保险防坑指南 篇十三：重疾险选定期型还是终身型，我来帮你算笔账！

很多人在重疾险配置上都会纠结于保障期限的问题。到底是选择定期重疾，保到60岁、70岁或80岁合适？还是选择终身重疾，保到人不在为止更合适？

而纠结于选终身还是选定期的人大体上分为两种。

第一种人是觉得终身型太贵，且预算有限的。

我的一个朋友小王，就属于这种情况。他今年30岁，年收入20万，预算是每年1万块，保额需求100万。以某康的健康一生为例，我们有三种方案可选：

方案一：全买终身型重疾，30年交，保额在80万左右，预算稍显不足，无法完成保额需求。

方案二：全买定期重疾，交30年保到70周岁，每年8000元左右即可配置到100万保额。

方案三：定期+终身重疾险组合投保，比如60万定期重疾保到70岁，搭配40万终身重疾，同样交30年，保费9670元。这样既可以保证家庭主要责任期保额的充足性，又不超出预算。

所以，不管是从保额的充足性考虑，还是保障的全面性考虑，第三种才是最好的重疾保障解决方案：通过缩短部分保障时间，拉高主要责任期的保额。

第二种人是想买定投余的，就是买定期，省下来的钱拿去做投资理财。

还是上面的例子，假设小王按照方案二，全部配置定期重疾，每年保费8千左右，相较于定期+终身的方案三，每年可以节省保费2000元左右。

2000元我们按照年化5%的稳定收益拿去投资，前30年每年投入两千本金，60周岁到70周岁不再投入本金，到70岁共累计本息223780元。

方案三到70周岁之后还有40万的保额，相较于方案二，需要不间断的投资，70周岁后拿到22万，我更愿意选择前者，省时、省心、省力。

况且，即便是你能保证前30年连续不断地投资，但要同时保证连续40年平均每年5%的年化收益率，完全没有可行性。

写在最后

如果预算有限，同等保费的情况下，100万保额的定期重疾肯定是优于50万保额的终身重疾的。相反，如果预算充足，那么个人建议重疾险配置的优先级为：终身重疾>定期+终身组合重疾>纯定期重疾。

至于买定投余的想法，我能理解。但并不鼓励，因为大多数人都高估了自己的投资、理财能力以及整个市场的成熟度、稳定度，P2P就是前车之鉴。

所以，配置保险，应该是把保额放在第一位，再根据实际预算去决定到底是买定期重疾还是终身重疾。

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