买保险我走了哪些弯路？说出来大概会对你有用

买保险我走了哪些弯路？说出来让你们开心一下。
作为一个6年前就开始主动买保险的人，如今自己身处这个行业，发现确实走了不少弯路。

划重点：解决问题的方案才是保险最核心的价值。而不是为了买而买。

哪款产品并不重要，解决问题的方案才是最重要的。保险方案一定是权衡考虑各方面因素的管控各种风险的综合方案，绝不是某一款产品就可以解决问题的。

解决什么问题？用什么方案解决？每个工具注意点是什么？如何选择？如何根据自己的健康状况来选？一步实施还是分步实施？
我时常想，如果我当时买保险的时候遇到一个第三方中立客观的保险咨询师，那么保额一定会高很多，那我的问题解决程度一定会好很多，同时一定会省很多钱。

01

刚开始是懵的，就只知道我要买一份保险。

老总的一个朋友是建筑行业的，猝死了。那天老总回来后面色沉重，说他朋友刚生了孩子，这就留下孩子走了。
那段时候我也疯狂的熬夜加班，第一反应就是我要买份保险。

但具体要解决什么问题，医疗风险？收入损失风险？还是身价风险？全然不知。
只知道跟业务员说，我要买一份纯保障的保险，不要分红，只要保障。
她也信誓旦旦，说，这个就是。

很快就签了合同。当时我觉得全中国就一家保险公司，就是我所买的“X”。全家每人一份。
我觉得所有的问题都解决了。

直到去年年初，我都坚持只买X，又给娃补充了一份重疾险。纵然当时已经有经纪公司的经纪人建议我对比产品的性价比，我都不屑去看。对比什么性价比，每年多出个几千块，我有钱啊，我愿意啊。

我比X的代理人都相信X。

现在想想，真傻。

02

对于保险，我当时根本不知道，我到底需要解决什么问题，需要解决到什么程度。但现在经过一年多的学习和实践，获得了对买保险的人来说很有价值的实用知识，现在分享出来，应该会对眼下准备买保险的人有用。
这四个账户的功能重要但不同，根据家庭情况的不同，应该酌情必备。

就打工一族的家庭来说，第一需要解决的一定是医疗风险。
医疗险成本低，杠杆高，一定要解决大风险。而我当时附加的医疗险，上限额度是6000块，从解决问题来说，6000块以下的医疗费用根本不是我最需要解决的问题，而是大额的医疗费用。

医疗险应该注重那几点？

再来说收入损失风险。收入损失风险是什么？

比如，一个人年收入100万，如果发生癌症，至少5年内他需要治疗修养，需要花钱治病，同时无法赚钱，那么这5年家庭的正常支出谁来承担？这5年少赚的500万谁来替代？
这就是收入损失风险。也就是重疾险的真正功能——替代生病的人赚钱养家。

重疾险的收益不应该是分红（保险的收益不高，众所周知），而是对风险的对冲。对冲风险就是“重疾险”的最大收益。
重疾险、意外险作为收入补充的工具，则需要注意以下几点：

如果考虑规划现金流，用以养老或子女教育，则需要注意以下几点:

如果考虑资产传承，则需要注意以下几点：

我当时虽然不懂保险，但在业务员问出来，你想要分红的还是保障型的产品的时候，也很明确的说要“保障型”的，因为分红不是我要解决的问题。保障才是我要解决的问题。
可是直到去年我转行后，翻开交了6年费的合同，才知道，我买的是一份“万能险”，是一份既有保障又有分红的产品。特点是什么？贵、保障低、在我到一定年纪时，保障成本扣完了，保障和分红就都没了。

能明白我当时心痛的心情吗。简直……

03

六年前，我才30岁，如果能够选一份合适的纯保障产品，价格是很低的。而且也正是买保险的好时候。
即使现在过了6年，我按照现在的年纪来算费率，价格仍然是比我当时30岁时买的价格是便宜的，而且保障责任也好很多。我相信当时如果遇到一个第三方的保险规划师，帮我专业的来做这件事，第一年纪小，第二性价比高，同样的钱，保额一定高很多。

拿娃的保单来试算一下。我去年给她买的X产品A。

今年比去年大一岁，年纪越大，保费越高，这个很多人都知道，但就是按照大一岁的年纪来计算，保费都是一倍之差，20年贵出的总费用是8.6万。
其实8.6万块的差距不算什么。但，40万和80万的差距就很大了。用我花的钱选一个性价比高的产品，是可以买到80万保额的。真正的差距在这里。
那是不是XA的保障责任好一些呢？错。

轻症比例差30%，如果保额是80万，那差距就是24万，如果是中症，差距就是32万。重疾责任则是单次和多次赔付的差别。

有人会说，XA是有白血病额外赔付责任的。图样图森破，白血病保障可单独配置，保额比双倍更高，成本是很低的。包括少儿陪护金什么统统没有换算成终身保额来的直接。
都不用再说XA里的轻症很出名的把一种原位癌的轻症划分成三种，真觉得客户都是冤大头。没办法，我当时就只认X，觉得其他公司都很low，怎么能跟我大X比，不值一提。

X的产品，我已经交了1年费。假设现在退保，是否划算应该如何对比?

X保费成本：8271*20年=16.5万
在第二年置换为性价比高的产品保费投入：3968*20年+8271=8.7万

PS. 按照现在的年纪（大了一岁）计算，把X的已交保费计算在内，再加上新产品的总保费，再加上保险的核心价值——保障责任的差距，那么哪个方案对我们自己有利，一目了然。

其实如何买保险，必须回到开始那句话，哪款产品不重要，重要的是解决问题的方案。

PPS. 也许有的朋友会觉得很复杂或者看不懂，但我在写的时候，其实已经尽量用接地气的语言和简化内容了。毕竟买保险本来就是一件需要考虑很多因素、同时也是很需要专业的事，所以，觉得复杂是难免的。这是一个比较全面的框架，下次可以就某一个账户功能来写一篇，尽量让大家都能看懂。见谅。

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