个税年度汇算，这些保险可抵税，别忘了领！

最近有个福利，不知道大家领了没有？

有的小伙伴可能已经猜到了，没错，就是个税年度汇算。

看到朋友圈里有人退税退了大几千，兴高采烈，但也有人补缴几百的。很多人都在研究怎么样操作能多退一点税？

有眼尖的小伙伴发现了，专项附加扣除项目中有3项是关于保险的内容。

于是有小伙伴来问我：买保险还能退税？那我之前买的保险能退税吗?

事实上：是的，能退，但不是所有保险都能够退税。目前享受退税政策的保险只有3种：

企业年金、税优健康险和税延养老险。

（一）企业年金险

企业年金的性质和养老险相似：

企业和职工共同缴纳费用，在职工达到法定退休年龄时，除了可以领取因缴纳社会保险所获得的“退休金”，还能领取因缴纳企业年金而获得的另一份“养老金”。

企业年金是你的公司或单位给你的补充养老福利，个人在市面上买不到。另外，企业年金不是企业或单位必须缴纳的，也不是人人都有的。

（二）税优健康险

这里的“商业健康险”，特指的是税优健康险，是特定的险种。

税优健康险本质是一款医疗险，用来弥补医保报销的不足，保费能在税前进行扣除，达到减税目的。

它的产品设计本质是1年期保证续保医疗险（消费）+万能账户（储蓄）。医疗险对于医保内用药是100%报销，医保外是80%报。

由此可以看出，税优健康险的本质，就是一年期的医疗消费险＋万能险。

税优健康险主要有三个特点：

1、可以带病投保

像身体有高血压、糖尿病等小毛病的，可以带病投保，就算是已经得了癌症，都不妨碍投保，这是一般商业保险没法做到的。

2、保证续保

在税优健康险的保险合同中明确写明“保证续保”，一般可以保到法定退休年龄，也有些产品可以续保到75岁。

这也是税优健康险区别于市面上大多数医疗险的特点之一。

3、可抵扣个人所得税

能抵多少税呢？税前扣除是有限额的，每个月所交保费最多可以抵200元的个税，一年抵2400元。

这里抵扣200元个税不是说每个月多拿200块钱，而是说，每个月的这200元可以税前列支。税前列支200元，按照10%粗略估算个税，也就是少交20块的税，没有想象的那么多。

这样看上去税优健康险好像还是可以的，且慢，先往下看完。

税优健康险的不足：

1、报销额度低

以某款税优型健康险为例：

健康人群投保：年度最多可以报销30万，终身最多报销90万。

带病人群投保：年度最多可报销4万，终身最多报销15万。

可以看出，无论是健康体还是带病人群，这类健康税优险的保额都比较低。

2、续保年龄有限制

之前也说过，税优健康险，一般可续保到法定退休年龄。按照法定退休年龄来算，女性保至55岁，男性保至60岁，但很多疾病往往在60岁之后才进行高发期，此时没有了保障，的确是很大的一个缺点。

3、销售范围有限，大多以团体形式销售

很多人都不知道税优健康险的存在，就是因为此类产品大部分是以团体险的形式销售，需要公司统一购买，才能成功投保。市面上没有个人能买到的产品，很多人是可望而不可及，远水解不了近渴。

对于大部分人来说，无论单位有没有税优型健康险或者是补充医疗保险，市面上的医疗险、重疾险还是要人手一份才行。

（三）税延型养老保险

什么是税延养老保险？

税延养老保险，指的是由保险公司承保的一种商业养老年金保险，简单来说就是，现在交保费的这部分钱是不扣税，等以后领取养老金的时候再扣税。

目前，税延养老保险的试点只有上海、福建、苏州工业园区这三个地方。按照试点方案：

取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人，其缴纳的税延型养老险保费准予在申报扣除当月计算应纳税所得额时予以限额据实扣除，扣除限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定。

也就是说，如果个人投保，上限按月收入的6%计算，最高不超过1000元，这部分钱不用交个人所得税。

举个例子：

① 工资8000元的，最多可以扣减6%，即480元；

② 工资20000元的，6%为1200元，所以最多扣减1000元。

也就是说，一个月工资8000元的白领，每个月最多可以买480元税延养老抵扣个税，买的时候可以省下来14.4元每月。

需要注意的是，这每个月的十几块钱可不是白给的，等以后来领取的时候还要再补上。当然，领取时，也是有一定优惠的，其中25%免税。而且增值的收益是不扣税的，扣税的基数只针对最开始交的本金。

总之，对于大部分人来说，税延养老金也算是一个小羊毛，如果在上述三个地区且想给自己准备点养老金的朋友，可以考虑按照上面计算的额度购买，超出的部分就不享受免税优惠了哦。

对于大多数人来说，这样的小羊毛是看得见摸不着，想给自己存点养老金的话可以考虑商业年金险，具体的可以来咨询。

说了这么多，那自己的保险到底能不能退税呢？

很简单，除了企业年金外，如果你的保险合同上有“税延优惠型”几个字，那么就可以申请退税。市面上能买到的绝大多数商业保险，都不包含在内。

上面这些产品，如果确实有需求而且能买得到的话，也是可以根据情况配置的。

当然，虽有退税的小羊毛加持，具体的产品还得具体分析。

就以刚才说的税延养老保险为例，我知道的，市面上某款产品，预定利率3.5%，但是商业险个别的养老年金预定利率能达到4%。经过几十年的利滚利，还是更划算一些。

而且，单纯只配置这些保险，保障显然是不够的。

像之前分析的一样，税延型保险优点和缺点同样明显，和商业保险相比，购买的人群范围、保障的范围和力度、灵活度都远远不够。

要想得到全面的保障，还是需要把意外险、医疗险、重疾险、寿险配齐。

当然商业保险也有不足之处，对身体健康要求高，条款晦涩难懂，产品太多挑花了眼，到时候能不能赔也是打问号......

想了解这么多，对于普通人来说，确实是不太可能，要不怎么说，专业的事交给专业的人做呢。

每个人的需求、身体状况，偏好这些都不一样，具体的保单就不安利，有兴趣的来咨询我吧，明天见~~~