这俩重疾险要火了，智商税请别再交了，一看就会的重疾险挑选办法教给你！

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最近，线上重疾险的调整蛮多。

像钢铁战士1号、无忧人生2020、康惠保2020，跟说好了一样，齐齐下架了不含身故版（刚收到消息：优惠宝也要下架不含身故版）。

带身故有带身故的好处，保终身的情况下，等于一定能拿回保额，但是贵啊！

大白正苦恼该给你们推荐啥，还好，来了俩新品，一个叫超级玛丽2号Max，一个叫康惠保2.0，填上了“买重疾险，可以不要身故”这个坑。

那分四块给大家唠唠：

• 重疾险该怎么挑？

• 超级玛丽2号Max好在哪？

• 6款重疾险对比（含康惠保2.0）

• 大白小结：这么买划算

第一部分内容本来大白不想絮叨了，但现在的重疾险实在复杂，如果不做点基础铺垫，很多朋友可能会有选择障碍。

当然了，你对重疾险很熟悉，清楚知道自己要什么，那你直接看后面的测评就行。

01 重疾险该怎么挑？

保额、保障期限（定期终身）、单次多次、身故、前症、轻症、中症、癌症二次赔、心血管二次赔……

重疾险要纠结的要素这么多，该怎么选？

大白的建议：

第一，保额一定要够

保额决定了发生风险的时候，重疾险能起多大作用。

如果买了一份保额不到10万的重疾险，不能让你在医院有底气地治病，那就算这份重疾险保终身，能赔4、5次，也是鸡肋。

所以，保额一定要够，30-50万；

要是目前的预算买不到这么多，那再取舍。

第二、学会取舍

比如放弃终身，先保到70岁；

放弃多次，先买单次赔的；

放弃前症、特定疾病额外赔等附加责任。

大白经手的重疾险理赔中，多数得的还是癌症这些重疾，对被保人造成经济损失最大的也是这些重疾。

所以，就算保障少点，只要核心疾病（比如高发重疾、轻症）都保，就能解决大部分问题。

当然了，如果保费接近，那附加保障越全，自然越好。

第三、癌症二次赔重点考虑

从去年到今年，我们平台发生的5、6起重疾理赔，都是癌症理赔。

除了一位57岁，其余年龄都在30岁上下。

现在的医疗条件，得了癌症，如果早发现早治疗，继续生存的概率还是挺高的，尤其是甲状腺癌。

但得过一次癌症，难免担心癌症会复发，或新发，而癌症又确实是很高发。

所以，如果预算够，无论男女，附加保障里，癌症二次赔都可以优先勾选上。

选就选间隔期短的（3年/180天）、第二次癌症赔偿高的（120%保额）、增加保费少的（20%以内）。

还有经济余力，或家族有心血管病史的（脑中风、心梗），心血管二次赔也可以考虑选上。

因为重疾理赔里，第一高发的是癌症，第二就是心脑血管疾病，尤其是男性。

“冠心病+脑中风”，高达30%。

通用再保险理赔报告

那总结下挑选思路。

1、预算一般

配置优先级为：

定期/终身单次赔+基础保障(轻中症重疾）

2、预算高

终身单次赔+癌症二次赔，尤其是女性；

终身单次赔+心血管二次赔+癌症二次赔，更适合男性；

无论癌症、心血管疾病，都是年龄越大，发病率越高，所以保终身，才能发挥最大的保障作用。

3、还有余力

可以买多次赔的（最好不分组）

或是多次赔的+癌症二次赔。

重疾能赔好几次，好处是能托底，不用担心大病赔完，合同结束，再得其他大病，就没得赔了。

基本的思路知道了，下面我们来看产品。

02 超级玛丽2号Max好在哪？

新上的超级玛丽2号Max，其实就是超级玛丽2020Max的升级版。

具体升级了什么呢？

看图就知道：

重疾额外赔；

原位癌多赔1次；

多了身故责任；

这三个变化，大白都加粗标红了，也好理解，就不展开了。

重点说说心血管二次赔、癌症二次赔“松绑”这个

旧版的超级玛丽2020Max要选，两个必须一起选，不自由。

还好，超级玛丽2号给“松绑”了；

可以只要其中一个，或是两个都选。

要是只选一个。

价格比旧版就便宜不少。

以癌症二次赔为例：

30岁，保终身，50万保额，每年6000左右就可以拿下

要是选心血管二次赔，经过对比，我发现超级玛丽2号的保障也比旧版好。

看图：

1、多了脑中风后遗症

2、间隔期变短

脑中风后遗症非常高发。

在平安人寿的理赔报告，排在了理赔前三。

平安2019年理赔报告截图

这么高发的疾病，那复发后，拿到二次赔偿的时间，自然越短越好。

超级玛丽2号，第一次脑中风发作1年后，复发还能再赔第2次，无疑比旧版更人性化。

不过，对于能不能拿到两次赔偿，大白存疑。

因为重疾险保的是「脑中风后遗症」，而不是「脑中风」就赔。

而「脑中风后遗症」有较严格的理赔要求，这也是为什么脑中风远比癌症高发，但理赔率却不及癌症的原因。

脑中风后遗症理赔定义截图

那这项责任就没意义了？

也不是。

毕竟高发，保总比不保强。

其次，超级玛丽2号Max，癌症二次、心脑血管二次可以交叉理赔。

举两个例子你就明白。

• 先得了心梗，赔；再得癌症，赔；心梗又复发（1年），也赔；

• 或先得了其他重疾，赔；再得癌症，赔；最后脑中风，达到后遗症程度，也赔。

实现了高发疾病多次赔的效果。

当然了，人连得三次大病的概率并不高。

所以多出的保费也不多。

30岁男，买50万保额，保终身，交30年的钱：

超级玛丽2020Max：6320元/年。

超级玛丽2号Max：6730元/年

只贵了400块。

有癌症、心血管家族病史，或是年纪轻轻，血压血脂就有点轻微异常的朋友；

可以考虑超级玛丽2号的。

能得到很针对性的保障。

03 六款重疾险横向对比

把超级玛丽2号Max跟其他重疾险也做个对比。

包括嘉和保、优惠宝、钢铁战士1号以及刚上市的康惠保2.0。

这五个重疾险：

• 都保轻中症重疾；

• 都有重疾额外赔：

• 也都可附加癌症2次赔。

主要区别：

1、康惠保2.0，癌症二次赔，必须选

而其他四款，可以自己决定带不带。

2、康惠保2.0、超级玛丽2号Max、钢铁战士多了心血管二次赔

对心脑血管保障特别在意的话，就在这3款里挑。、、

只想要心血管二次，优先考虑超级玛丽2号Max。

因为钢铁战士必选身故；而康惠保2.0绑定了癌症二次赔。

都被拉低了性价比。

想把癌症二次赔也带上，那超级玛丽2号Max、康惠保2.0各有优势。

前者保脑中风后遗症；而后者疾病种类更多。

该怎么选？

选有相关家族病史的，或看你更在意哪项保障。

3、康惠保2.0多了前症保障

一共12种。

大白看了下，8种是癌前病变，剩下4种，是慢性病的并发症。

它们的特点：可控、可防、可治愈。

比如手术治疗。

反之，任其发展，就可能癌变，或是恶化。

所以，保险公司的意思：在疾病早期，就赔你15%保额，让你去积极治疗，将风险扼杀在萌芽阶段。

就是拿到赔偿不太容易。

8种癌前病变，基本都要求手术。

但即使是最常见的肺结节，也不是都需要手术，除非结节太大，或是有恶性可能。

更容易拿到的赔偿的宫颈上皮内瘤变（CIN Ⅲ）。

因为一旦达到这个级别，医生都会要求手术。

所以，家族有宫颈癌病史的，或有慢性宫颈炎的，可以考虑下。

要是有百万医疗险，治疗费不用操心，前症不选也行。

……

so，按保障及选择的灵活度，给这5个重疾险排个序，依次是：

超级玛丽2号Max>优惠宝>嘉和保>康惠保2.0>钢铁战士1号。

再看保费。

1、只保“轻中症重疾”

女性，优惠宝最便宜。

男生买，那是嘉和保。

但嘉和保“重疾额外赔”不太有优势。

预算够，就换超级玛丽2号Max。

2、保“重中轻+癌症二次”（男女都可，女性尤其推荐）

看起来还是嘉和保最便宜。

但不管是男性还是女性，大白都更建议买超级玛丽2号Max。

贵是贵了点，但保障更好。

3、保“重中轻+心血管二次”；

或是“重中轻+心血管二次+心血管二次”（更建议男性这么选）

超级玛丽2号Max、康惠保2.0都可以考虑。

这两款，覆盖的区域较广。

信泰是13个省份，百年是19个省份。

投保比较方便。

04 大白小结

以上，是对目前线上重疾险一个较全面的梳理。

至于具体选哪个，你可以参考大白的意见，也可以根据自己的需求来。

但不管买哪个，买之前，一定要看清楚健康告知，确认符合后再买。

有不清楚的，可以评论区留言~

提个醒：

超级玛丽2号Max、康惠保2.0、嘉和保，这三款还没强制捆绑身故。

但从近期各大保险公司陆续下架不含身故的版看（钢铁战士1号、和泰超级玛丽2020Pro、康惠保2020、无忧人生2020以及优惠宝）。

不含身故的版本并不赚钱。

那卖火了，打出知名度后，还可能会有保险公司收紧。

所以，缺重疾险的、看中了要买的，可以早点下手。

别等停售来治疗拖延症~

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