三问“身故赔保额重疾险”，说它是重疾险中的糟粕一点不过分！

京哥说保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

大学毕业之后，京哥便进入了保险行业。每天，我坐在办公室的格子间里，利用复杂的精算模型计算保险产品的价格、准备金、风险资本，这些都是在外人看来“高大上”的精算工作。

当我接触互联网保险之后，我和粉丝们有了越来越多保险问题上的交流。慢慢我发现，偏后端的保险精算和偏前端的接触用户，让我对保险的认知完全不一样。

不同于以往站在公司角度考虑产品的可行性，我现在每天思考最多的问题是，什么样的保险才是适合大家的好保险？

凭借着做精算的功底，我也慢慢摸索出了如何在有限预算下，让保险保障功能发挥到最大化的浅薄之见。

回首这两年接触互联网保险的经历，我觉得这才是我从事保险精算工作真正的意义所在。懂保险，才让我知道什么样的保险真正适合大家。

“适合大家的好保险”和“不适合大家的烂保险”有异曲同工之妙。

今天，我想再次和大家聊一聊京哥最不喜欢也不推荐的烂保险——身故赔付保额的重大疾病保险。这类产品，最大的特征便是重疾责任和身故责任只能赔付其中一种。

一些个人经历

上周，一名保险经纪公司的商务经理找到京哥，想合作康乐一生2019（对，就是京哥之前强烈抨击过的含身故责任的重大疾病保险），当然，被我直接拒绝了。

<<与某保险经纪公司商务经理聊天记录截图>>

同时。也有一些自认为很懂保险的自媒体大v，大肆宣传这款产品。脱离客户真实需求，单纯点评产品。将这款所谓“带身故责任最好的重疾险”推荐给读者。

<<某“自媒体大v”的文章截图>>

含身故责任的重疾险，推的人越多，越会勾起京哥的憎恨之情。我觉得这类保险，不应该被开发出来，即使有，如果你是京哥的粉丝，我也不建议你买。

为什么？且看以下三问。

一问：重疾险定义中，有提及过身故吗？

下面这张截图来源于中国银保监会官方网站，从定义可以看出来，重疾险就是保重疾的产品，并没有提及保障身故。当然，身故风险要靠定期寿险。

<<银保监会官网关于重大疾病保险的科普>>

下图也出自银保监会的官方网站，对于重大疾病保险的本质作用作了非常好的解释。在解释中，也并没有提及任何关于身故赔付的意义。

<<银保监会官网关于重大疾病保险功能的解释>>

因此，从重疾险的定义和重疾险的作用来看，重疾险带身故责任，就是非常累赘的设计。

二问：身故保障的价值是重疾险能承担的吗？

银保监会对重疾险的身故作用不谈，显然说明这并不是重疾险最主要的作用所在，但是含身故责任的重疾险却大行其道。

最主要的原因，京哥觉得有两点。其一，保险销售人员没有搞清楚配置重疾责任和身故责任的精髓，更重要的，是没有考虑到消费者有限的预算；其二，消费者不科学的保险购买心态，自认为如果不是疾病身故，那买重疾险不就亏了吗？

重疾保障的意义在上文中已经提及，银保监会的解释也非常正确，值得参考。对于身故保障，京哥觉得最大的作用，是保障家庭经济支柱早亡对家庭带来的巨大财务伤害。

对于非家庭经济支柱，早亡并无家庭财务损失，因此身故保障并不必要。理应在相同的预算下，不配置身故保障，将重疾保障额度做到更高，可以更好抵御重疾带来的医疗、康复等费用支出；

对于家庭经济支柱而言，身故保障相当重要，但包含身故责任类重疾险中的身故责任非常鸡肋。

一来重疾和身故责任仅能赔付一种，倘若相对而言更大概率的重疾发生了，身故责任便无法赔付；

二来重疾保障和身故保障的保险金额配置逻辑并不一样。一般情况下，家庭经济支柱早亡之后，对家庭带来的财务损失更大，需要更高的保险金额作为补充，当然也不能排除重疾导致失去工作能力损失更大的情况，而这就需要考虑将重疾保额做到更充足。

因此，重疾险”身故赔保额责任“非常尴尬，要么不符合客户需求，即使符合需求，”身故保障“作用也非常弱，并没有太大保障价值。

三问：身故赔付保额重疾险，性价比真的高吗？

重疾险的身故责任，本质是意外身故赔付。致死原因一般分为疾病和意外，而导致身故的疾病中，绝大部分是重大疾病，暂且不考虑非重大的疾病导致的身故，可以将重疾险的身故责任，理解为意外身故。

<<数据来源：泰康人寿2018年理赔报告>>

从泰康人寿2018年的理赔年报也可以看出，意外身故其实占到的比例相对更小一些，疾病身故占到了大部分。

配置含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任的重疾险，再搭配意外险。

对于希望身故保障更加充足的家庭经济支柱，可以再配置一份定期寿险，这样可以获得更好的身故保障。

<<含身故责任重疾险VS不含身故责任重疾险>>

以目前比较热门的两款重疾险，昆仑健康保2.0和康乐一生2019为例，两者价格差异很大。

30岁，保障方案相同的情况下，如果买康乐一生2019，男性多付出1009.9元，女性多付出660.13元。

多付出这么多保费，最大的原因便是康乐一生2019带有身故赔付保额的责任。

<<身故保障备选方案>>

如果想要同样效果的保障，完全可以通过附加一份意外险获得。

比如上表中的小蜜蜂意外险，30万意外身故保障，一年才108块！意外险虽然是短期的，但健康告知宽松，几乎不会因为健康问题而被拒保；

对于身故保障需求更强烈的家庭经济支柱，更加可以选择保障全面的定期寿险。在重疾死亡的情况下，可以获得重疾身故双重保额赔付，关键是花钱更少。

实质上，身故保障期限与房贷还款年限或退休年龄（保至60周岁）相匹配，身故保障作用会发挥到更大，也会更便宜。

这里需要提一点，从精算原理来看，如果退保，购买含身故责任重疾险，比购买不含身故责任重疾险+意外险组合，获得的现金价值更高，这是不含身故责任重疾险唯一缺点。

但这个问题并不大，毕竟，保障型保险产品，我们配置目的是保障，并不是为了退保。

因此，即便身故赔付保额的重疾险性价比再高，也不如纯重疾产品搭配意外险或定期寿险来得划算，保障得充足。

总结

当你越深耕一个行业，便会发现行业中有越多的痛点需要解决。这句话虽然听着很虚，但确实是京哥的真实体会。

身故赔付保额重疾险大行其道只是一面镜子，更深层次反映出的，是部分保险从业人员本身的不专业和消费者对于保险产品的误解。

京哥希望通过这篇文章，尽绵薄之力，让大家能够更加理性的看待重疾险，虽然不能起到多大作用，但对于看到这篇文章的你，京哥问心无愧！