「两年不可抗辩」真的是「带病投保」的福音吗？

大家好，我是保爷。

今天和大家聊一个老生常谈的话题：保险的两年不可抗辩。

真说起来，大多数人初次接触“两年不可抗辩”这个词时，应该是源于线下保险代理人的“忽悠”。

就像下面这位朋友遇到的情况一样：

按代理人说的意思就是：

只要两年内不发生理赔，哪怕带病投保后出险也能赔。

但事实是这样吗？

答案先不说，我们通过这种说法的源头来深度剖析一下。

一、《保险法》解析

先要声明一点：

「两年不可抗辩」仅适用于长期险，短期险（如1年期重疾险/医疗险/意外险）不适用！

Ps：6年保证续保的医疗险本质还是1年期保险，同样不适用两年不可抗辩。

再说回「两年不可抗辩」，通常线下保险代理人是这样解释的：

两年不可抗辩（或不可抗辩条款）是《保险法》明确规定的，熬过2年就能赔是法律对投保人的保护......

那我们就看看《保险法》中对两年不可抗辩的规定：

据《中华人民共和国保险法》第十六条：

买保险时，保险公司问我们的（健康告知）需要如实回答。

如果因为故意隐瞒或忘了说，导致原本不能买保险或除外承保的人成功投保，

即便已经签了合同，保险公司也能解除合同。

在上述条款之后，《保险法》第十六条又提到：

这就是「两年不可抗辩」说法的源头了：

保险公司知道投保人没有如实告知后，在30天内没解除合同，就不能再解除合同；

如果保险合同生效已经超过2年，保险公司无论如何不能解除合同。

此外，《保险法》第十六条还提到：

如果保险公司发现投保人没有如实告知，但没来得及解除合同，投保人就已经出险，

或者投保人已经出险，报案后才被保险公司查出投保前没有如实告知：

• 投保人是故意隐瞒，保险公司不会理赔，且不退还保费；

• 投保人是过失隐瞒，保险公司不会理赔，但会退还保费。

《保险法》第十六条最后提到一种特殊情形：

在签订保险合同前，保险公司就已经知道投保人没有如实告知，

但依旧同意承保的，保险公司不仅不能解除合同，还要承担理赔责任。

当然了，这种情况是很罕见的特例，毕竟商业保险公司不是慈善机构，明知有问题还会继续承保几乎不可能。

至此，两年不可抗辩的根源——《保险法》第十六条已经剖析完毕。

二、为什么不能带病投保？

大家肯定会疑惑：

不对，这样看保险法中是明确规定了啊。

既然说了2年后就不能解除合同了，一般不就能认为是：

哪怕带病投保，只要熬过2年就能理赔了么！

真相当然不是这样，保爷告诉大家问题出在哪里：

不能解除合同≠不能拒赔。

表面来看，保险公司一定要按保险合同来，既然不能解除合同了，那肯定会赔啊。

这就要我们在保险合同中找答案了：

某重疾险保险条款

以重疾险为例，绝大多数重疾险都会要求出险的疾病为初次发生或患有。

就是说投保前如果检查出重疾或对应疾病，继而带病投保，想着在2年后利用不可抗辩条款拿钱是不可能的。

因为保险公司可以轻易查到我们的就诊记录，所以发生以上情况肯定会拒赔，这和两年不可抗辩无关。

此外，保险条款中还会有免责条款，如果免责条款明确约定既往症不赔，那也会拒赔。

某医疗险免责条款

什么是“既往症”？

所以不能解除合同又能怎么样呢，不赔还是不赔。

这也是保爷常说的，保险本质是一份【长期合同】，买保险=买合同。

无论在大保险公司买，还是名不见经传的小保险公司买，买来的保险合同受到国家监管。

一切以保险合同为准。

线上保险代理人常常用来“促单”的两年不可抗辩，实则并不能让人“带病投保”。

该赔的保险公司不能不赔，不该赔的保险公司也不会因为两年不可抗辩就赔付。

试想一下，如果撑2年保险公司必须得赔，可能2年后所有保险公司都得消失。

举个例子，真要是这样，一些患癌几率大的患者（如肝硬化之类）、甚至已经患癌的肯定都想试一下。

毕竟撑过2年就能拿钱，到时候50万保额的重疾险估计保费5万/年都抢着买。

因此，保爷对投保的一贯看法都是：

一定要如实告知。

千万别一时侥幸或受到代理人蛊惑就不管不问直接投保，到时候有损失的肯定也是我们投保人自己。

我们在回过头看开头的问题：

真的只要撑过两年，即便带病投保出险也能赔？

当然是假的！

如果以后还有线下代理人告诉大家患病不用告知，过了2年不可抗辩就能赔了。

保爷建议直接把这篇文章糊他脸上。

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