港险为何使人欢喜使人愁？

前段时间，关于投资人控诉香港安盛保险公司（简称“安盛”）让其损失近4亿港元的消息，快速发酵并受广泛关注。

来自中国内地、新加坡、马来西亚等地约200位投保人购买安盛发行的投连险Evolution后，将一款Hong Kong Investment Fund SP（HKIF）基金纳入了这一投连险保单的投资范围。

2018年年中，投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上，在后续扣除账户建档费、管理费等费用后，保单的净值为负数。

随即投保人投诉安盛涉嫌违规操作，致使投保人损失惨重。

2019年7月15日，面对媒体多次提问安盛香港Evolution保单亏空事件，安盛中国首席执行官表示，“这个产品不是针对中国内地设计的，也没有在中国内地进行流通或者销售，所以我没有更多的信息可以提供。”

而这事件之所以受到关注，与涉及安盛这一国际保险巨头有关，也与事出香港保单有关，近年关于香港保险优劣的话题乃至争议始终没有停歇。

亮保保查阅相关数据得知，自2010年开始，香港向内地访客发出的新增保单保费正逐年上升，据香港保险业监理处发布的保险市场报告显示，2017年上半年毛保费总额达2367亿，同比上升14.1%。

那究竟港险是有何魅力，不断地吸引着人们购买，而又看似“不小心”地刺痛着他们的神经？

接下来，亮保保就为大家浅析下港险的优缺点，希望能帮助你们更客观的看清港险的“庐山真面目”。

一、优点：

宏观上说，香港保险优势非常明显。

香港保险业历史悠久，监管机制比较健全有效，加上与国际接轨的成熟金融体系，在各个环节的监管和体制都较正规，能够切实满足客户的保障需求和理财需求。

行业的专业性和服务性也一直留给客户的印象较内地市场也更加正面，源于香港保险市场的激烈竞争，加上法律法规也比较完备，各险种需求也均衡。

同时，香港自身高度的国际化金融环境为保险业发展搭建了大舞台，在香港这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需要更具国际化的竞争力，才能打造出优质的产品来服务消费者。

产品设计上来说，港险同样诚意满满，体现在：

1、保费便宜

一提到港险产品，给人的第一印象，就是两字——便宜！那为什么比内地市场要便宜呢？因为保费的高低涉及很多因素，其中预定利率有着十分明显的作用，而且预定利率与保费存在反比关系，香港保险的预定利率大多可达到5%左右，这意味着相同保额的保费，香港保险的保费约是内地保险保费的70%至80%，光这点，就有很大的诱惑力了。

2、保障齐全

上面说到香港保险市场发展全面，所以在产品的设计上也更人性化，很多保险产品在保障权益的范围制定上都要优于内地保险，例如可以享受全世界最顶尖的医疗服务。

3、宽松政策

这是指保额较内地来说，额度更大、更宽松。虽然内地的很多保险产品都会给保额设置上限，比如前段时间亮保保为客户推荐的一款重疾险产品，它的单份保额上限是50万，但是很多香港保险的保额可以做到百万甚至更多保额。

4、赔付政策

香港保险奉行的是严进宽出的赔付政策，意思是说只要用户签订了保险合同后，香港保险的理赔会比较顺畅，只要提交相关资料就可及时获得赔付。对于内地投保人方便的是，不用专门去香港理赔。

5、保额增长

香港的重疾险产品有别于内地的一个优势就是保额会随着缴费年限增长，更能覆盖重大疾病医治所需的花费。以一份100万元人民币保额的重疾险保单为例，当被保险人活到75岁时，内地的保险产品保额仍然是100万元，而香港的保单保额可能达到了1000万元，由此可见，还是同内地有一定的差距。

除此之外，港险还可以帮助富裕家庭配置美元资产，满足他们环球投资的需求；港险保单自带分红的表现也优于内地。

二、缺点：

1、投保方式

针对内地客户来说，想要购买香港保险，必须要本人亲自去香港办理。内地签署香港保险是没有法律效力的，也就是会作为地下保单。时间、金钱、精力是签约的成本。反观内地，很多保险公司已经开展电子投保，投保手续相当便利。

2、现金价值

香港保单投保的前两年保单现金价值极低，甚至为零。对于喜欢一时冲动而购买的客户来说，亮保保建议您务必沉稳冷静，如果没有完全想好在哪里投保，并且没有准备好充分的资金用于购买香港保险，得慎重考虑后再决定。而内地保单在监管机构的监督下，每份保单都有最低保证现金价值，这意味着一旦投保人退保，不至于血本无归。

3、法律风险

源于社会体制不同，香港保险不受内地法律保护，如发生法律纠纷，投保人需亲自前往香港处理，费时费力。另外，投保时香港是采用“无限告知”，审核严格，且以诚信为原则，这两点需要投保人根据自身情况进行风险预估。

4、无轻症豁免

香港重疾险产品并没有轻症豁免功能，这一点内地保险要优于香港保险。

（轻症豁免是指轻症疾病豁免保费，在交费的期间内，若被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。）

5、汇率风险

香港保单大多是美元保单或港币保单，在人民币下行的时候，保单可以起到对冲风险的目的，但金融市场风云变化，谁也无法预估今后几年、十几年的金融走向，所以投保人要做好承担汇率风险的准备。建议已购买港险的客户，不妨提前换外币准备缴保费更有利。

另外，受监管政策影响，外汇进出都受监管和限制，香港的理赔款目前不能直接入国内，香港保险公司的理赔款一般以支票形式给付，需要入账香港当地账户，因此建议投保客户同时开通香港账户，由香港账户转回国内。

说句题外话，粤港澳大湾区香港保险服务中心拟成立，可解决两地保险互联互通问题，包括最敏感的理赔款入国内的问题。让我们拭目以待吧。

相信大家对于港险的优缺点有了一定的了解，也明白了港险使人欢喜使人愁的原因，在这里，亮保保建议客户应首先清楚自己的需求，必须详细了解所配置产品的优势、劣势，切勿盲听盲信，并有充足的心理准备。关于到底要不要买港险产品，怎么买，欢迎前来咨询，相信具有多年专业保险精算经验的亮保保一定会让您满意的！