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不卖保险的咨询师篇一：买保险不得不看的几个点

创作立场声明：希望能够帮助到更多买保险的人。

应该买什么产品=他们有买这个保险，来吧宝贝！

不应该买什么产品=这个保险他们不卖，或者是竞品，或者是提成低、保险公司回扣底。

曾经听过一段话：

向少年卖娱乐,向少妇卖仁波切,

向老女人卖青春,向中年男人卖鄙视,

向老男人卖健康,向上班族卖焦虑,

向席丝卖性暗示,向想发财的人卖知识,

向低趣味的人卖无聊,向朋友圈卖鸡汤营销,

向玩家卖装备皮肤,向家长卖起跑线,以及向中产阶级兜售生活方式。

这篇文章分为以下几个类目，按取所需

一.为什么买保险？

二.买保险的几大原则

三.怎么去选择保险

一.为什么买保险？

长话不啰嗦，首先说一下为什么买保险？这里我很想一句话带过，假如你在医院的某某部门待半天，你就能够体会到为什么买保险；假如你在患重疾时，想有钱治病你就知道为什么买保险；这是我对大多数和我一样，没办法对自己的健康做到100%治愈保障人群说的，土豪随意。

保险更是一个杠杆，在你能够支出你少部分的钱去购买保险，在患病的时候得到较高保额的情况下的一个有效方式，它能把这些未来的、不确定的、难以承受的风险，分摊到每一个参与保险的个体上。换句话说，保险就是花今天确定的“小钱”换取未来可能的一笔应急的“大钱”。当我们遭遇重大风险时，让我们有钱可用，不会从有钱变没钱。

二.买保险的四大原则

1.适合自己的保险才最好

每个人都希望花最少的钱，去买最好的保险，但是市面上保险品种很多，买保险时不要求大求全，而要选择适合自己的。这里的适合有两层意思，一是要和自己的风险相匹配，比如小孩子并没有给家庭挣钱的责任，就没必要配置寿险。二是要和自己的预算相匹配，千万不要为了买保险，反而影响了生活，那就本末倒置了。很多人买了保险两年了，问他这是什么保险，保额多少，交多少年，你得了什么病能赔吗？答案都是不知道。也有很多人在保险交了最后两年，以为快到头了，可以分红了，代理人说还要交10年。我就问找谁说理去？当初不会看条款，找谁都没用。然后就一忍再忍，继续往后交10年。

2.保额的重要程度不言而喻

在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。比如，100万的重疾，预算只有1万，那么我们可以选40万的终身重疾+60万的定期（保到70岁）重疾。中国人的平均寿命是76岁，保到70岁已经算是保的比较充分了，后面其实可以顺其自然。

买保险，是为了给自己一份保障。当风险发生时，财务上也能从容应对。这里保障的关键，或者说应对风险的能力，看的就是保额。

保额是事故发生后，保险公司赔付的金额。比如买了50万保额的重疾险，如果得了合同约定的大病，保险公司就会赔付50万。

2018年的理赔数据显示，半数以上重疾险保额还不到10万元。试想如果真的得了大病，不管是治疗还是养病，10万元真的够么？这说明很多人买的保额太少了。

所以买保险一定要根据自己情况，做到足额保障，这才能保证风险发生时，不为金钱而困扰。

3. 买保险真的不能发财！

希望大家能够把买保险的心态摆正，不要想着有病赔钱，没病还钱。买保险是不能赚钱的。监管三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。然而几乎每个销售人员都会极力推荐保险理财，附加一个保障就冒充“多功能”保险，其实，这些理财是没有保障功能的，附加险的保障价格比单买都要贵，理财收益也低过银行，回本期就更漫长。在保障买足之前最好不要碰。

保险的种类很多，有的是消费型保险。如果保障期间未发生事故，保险公司不返还所交保费。选择这种产品，每一分钱都花在了给自己提供保障上，性价比很高。

有的保险是返还型的，如果保障期间未发生事故，会退还保费。这种看似挺好，但其实最终返还的钱就是自己平时多交的保费换来的，羊毛出在羊身上，很不划算。

还有些保险带储蓄、分红等字眼，是理财性质的。它们的收益往往很低，再说买保险的本意也并非投资，而是为了保障，这些均不推荐。

所以，我们要拥抱提供纯粹保障的消费型保险，拒绝返还、分红、理财险。

三.怎么去选择保险？

常见保险四大类：重疾、医疗、寿险、意外险。

【重疾险】：解决的是生大病后首先是有一笔钱可以安心治疗，其次是解决家庭生活开销问题。一个人生病后，需要好几年的休养，但是家里的车贷房贷，抚养孩子，赡养老人，还是需要继续开支。这个保险适合大人和孩子。老人就不太合适了。虽说老年人病发率高，看起来好像这个阶段才能用得着保险，但是我们这个时候才考虑保险已经晚了。

【医疗险】：解决的是因为疾病、意外导致的住院治疗费用报销问题。目前大部分的百万医疗险都有住院绿色通道服务、住院垫付费用服务。相比以前真是进步了很多了，至少不用先自己凑钱治疗，出院后再报销。医疗险分为百万医疗险和小额医疗险，就是一个是保额高达百万，但免赔额也很高， 1万。小额医疗险保额不高，几万，但是免赔额很低，0或者是几百。小额医疗险适合孩子。百万医疗险适合大人、孩子和老人。

【寿险】：解决的是身故问题，无论是疾病、意外导致的身故还是保单两个周年日后自杀，都能得到约定的保额。寿险主要是给有工作收入的人准备的，解决的是收入支柱倒下，不至于给家庭的生活带来困难。

【意外险】：主要是解决意外门急诊的费用，和加大意外身故杠杆保障的。那么您可能会说，有意外险了，是不是不用买寿险了呀？答案是：寿险还是要买。因为意外险解决不了疾病导致的身故问题，疾病导致的身故超过90%，那么剩下的是老去，意外，自杀，失踪啊，还有其他奇奇怪怪的，寿险都可以赔。所以寿险和意外险不冲突

最后分析年龄段的问题，什么龄适合什么样的保险，再去寻找相对应的产品。

1、0-2岁（宝宝）

孩子两岁，还没上幼儿园的阶段。主要风险是生大病和小病。

大病风险比如白血病，严重川崎病和恶性肿瘤：重疾险和百万医疗险覆盖；

小病风险比如肺炎住院：医保+商业小额医疗险覆盖

给你简单说说吧，你孩子需要的产品：

1.医保，户口所在地买，200-300元。

2.小额医疗险，300元左右。

3.百万医疗险，0-5岁，800元左右。

4.重疾险

重疾险的种类有很多，取决于不同的预算。

如果你有几千块的预算，可以给孩子买一份多次赔付的，保终身的重疾险，保额50万，20年交，大概4000元。再搭配一份保30年的定期重疾险，保费大概700元。

这样合计约6000元，可以给孩子一个非常全面的保障了哦。

32岁前重疾保额100万，32岁之后，重疾保额依然有50万保终身

2、2-8岁（孩子）

建议这样配置：

医保+重疾险（定期30年，保额50万）+百万医疗+意外险/学平险

考虑到你的经济压力比较大（视具体情况而定），可以买定期的。等孩子长大有经济能力，就可以买多一款重疾险加保

3、8-18（成年前）

成年之前配置思路：意外险+重疾险+医疗险

这个年龄段少年儿童活泼好动，喜欢尝试新鲜事物，发生意外伤害的比例较高，因此意外险是必备的。重疾险可以购买定期消费型重疾险，比如购买保障到20岁孩子成年，因为保险产品更新换代很快，通货膨胀导致货币的贬值速度也很快，在预算不是很充裕的情况下，没有必要为孩子配置钟山县的重疾险。医疗险是作为社保一个补充。家庭责任方面，少年儿童是被照顾的对象，基本上没有家庭责任，因此不需要配置寿险。

4、18-25（年轻人但经济能力不强）

初入职场阶段，收入不大稳定。建议配置：一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗，总保费不超过1000元，一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。如果手头宽裕，也可以多花点钱，把短期重疾险换成长期重疾险。这时候身体好，买长期重疾险又便宜，相当划算。

5、25-50岁（经济能力+家庭支柱+养家糊口）

这是个很重要的年纪，上有老下有小（一般情况下哈），就要考虑养家责任，对于身故，全残，不能继续工作赚钱的风险用寿险覆盖。大病时间的收入损失、后期恢复费用康健费用风险用重疾险覆盖。大病产生的医疗费用，百万医疗险来覆盖。综合意外险覆盖意外事故导致的医疗费用、身故、残疾的理赔金~

6、50+岁（老人）

防癌+意外+医疗