《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑

2020-01-06 22:22:40 0点赞 3收藏 0评论

大家好,我是朋哥。今天跟大家分享第一阶段的最后一款高品质产品,来自中意人寿的《悦享安康》。

之所以说中意人寿数年磨一剑,是因为这家公司在经代渠道,近5年来没有出过其它的新重疾产品,却一直在升级这款经典。

《悦享安康》,是国内第一款多次赔且不分组的产品。如今市场更迭,虽然很多产品的责任后来居上,但作为经典,《悦享安康》依旧有着一定的竞争力,一起来看一下。

先了解公司

中意人寿成立于2002年,注册资本金37亿。

《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑

公司性质为合资公司。

中方股东:中国石油集团

《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑

中国石油天然气集团有限公司(China National Petroleum Corporation,英文缩写"CNPC",中文简称"中国石油")是国有重要骨干企业,是以油气业务、工程技术服务、石油装备制造、金融服务、新能源开发等为主营业务的综合性国际能源公司。

西方股东:意大利忠利保险有限公司

《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑

忠利保险公司于1831年12月在特里埃斯特成立,是全球最大的保险和资产管理公司之一。原名奥地利-意大利皇家特许专营忠利保险公司。1848年,正式改名为忠利保险公司。1882年,成立忠利保险集团。 忠利集团由614家公司组成,总部设在特里埃斯特的忠利保险公司(意大利最大的保险公司)通过直接或间接的方式对下属公司进行控股。

2018年12月,世界品牌实验室编制的《2018世界品牌500强》揭晓,忠利保险排名第221。

开始谈产品

《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑

重疾责任

基本重疾:

多次理赔,不分组。最多可赔2次,间隔期要求1年。不限制相同疾病原因。关于相同疾病原因,在之前的几款产品中已经解释过,是非常实用的功能,比如一个人第一年罹患癌症,理赔一次,第二年因为癌症的问题,需要做器官移植手术,这种情况普通的不分组产品可能就无法理赔了,因为很可能被列为相同病因导致,比如客户第一年被诊断为急性心肌梗塞理赔了一次,一年后需要做冠状动脉搭桥术进行治疗,普通的不分组产品可能也无法理赔第二次,因为第二次的重疾病种是第一次重疾病种的治疗方案,所以完全可以被解读为是相同病因导致,类似的情况还有很多,但这些对于中意悦享安康来说,只要统统都可以进行理赔,因为没有相同病因的限制。

特殊亮点:

《悦享安康》有一个非常个性化的亮点,就是重疾理赔一次后,轻症并不终止,目前国内的保险市场,据我所知重疾理赔后仍可理赔轻症的,应该是不超过5款,而综合来看,悦享安康又具有绝对优势。

但也有一条限制,该产品的条款中给出了一个重疾和轻症相对应的表格,前后一一对应的,如果已经理赔了重疾,轻症不再理赔,但没有对应关系的,不受影响。

《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑

举个例子,上表中,左边是轻症明细,右边是重疾明细,以第一行为例,如果客户已经理赔过了癌症,再发生早期的恶性肿瘤或恶性病变,就不再理赔了,但若发生其他任何一种轻症,仍可继续理赔。

在这个功能中,最为实用的,我认为是急性心肌梗塞,因为完全有可能发生这种情况:客户先被确诊了急性心肌梗塞,确诊后客户需要做微创冠状动脉手术进行治疗,则重疾跟轻症,同时都可以拿到理赔。因为微创手术跟急性心肌梗塞在图表中是没有对应关系的,并不存在冲突。而其他产品,是办不到的,因为如果是先确诊的重疾急性心肌梗塞,那么轻症微创手术就失效了,固然赔不到;而即便是先发生的轻症,后确诊的重疾,也不能兼得,因为几乎所有产品中都会有这样一句条款:

《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑


《悦享安康》并没有这句限制,这就是品质,这就是细节。

轻症责任:

理赔次数为2次,理赔比例为基本保额的20%,同样没有相同病因的限制,但设立了一年的间隔期。有好有坏吧,这种设计,使得相同病因导致的两种轻症,只要满足1年的间隔要求,就可以理赔,而其他大部分产品是直接不理赔,这是悦享好的地方,但它同时也把不是相同病因所导致的轻症,强行加了1年的间隔要求,这是相对坏的地方。

身故责任:

该产品默认含带身故责任,18周岁前身故,返还已交保费与当时现金价值取高,但正常都是已交保费更高;18周岁后身故,理赔保额。

豁免责任:

自带被保险人豁免的,无需再额外附加,客户无论是发生重症、轻症任意一种的理赔,均可豁免剩余的未交保费。

保费情况:

最后看看它的价格,这款产品的价格,还是偏贵一些的。

对于0岁男孩,10万的保额,20年缴费,年保费1030元。

对于30岁男性,10万保额,20年缴费,年保费2634元。

保费跟保额是等比例变化的。各位想了解几十万的价格,自行乘以几就可以了。

升级:

以上是《悦享安康》的单独主险,这个版本,是已经经历过升级的版本。在之前,它的重疾病种是50种,在2019年初,中意人寿把它升级到了88种重疾,值得一提的是,不光新客户可以享受新版本,所有已经购买的老客户,同步升级,并且没有收取一分钱的费用。

在2020年的年初,也就是前几天,这款产品再次进行了升级,不过此次的升级,没有在产品本身上动手脚,而是给它增添了几款附加险的选择,来完善责任。不过这一次,就不是免费升级了。

新版本的附加险,主要增添了4款,同样,新老客户都可以自主选择:

1、增加轻症种类

悦享安康一直被人诟病的一个点,就是轻症病种太少,只有10种。虽然少,其实这10种的含金量是非常高的,但面对当今市场动辄40种,50种的对比,10种确实显的有些薄弱。所以中意推出第一个附加险,额外35种轻症,加上主险自带的10种,轻症做到了共45种。

2、心脑血管专项责任

癌症、心脑血管类疾病,是重疾险理赔的重灾区。此次升级,中意推出了一款专门针对心脑血管类疾病的附加重疾,重疾责任22种,轻症责任15种,共37种。对于比较担心心脑血管类疾病的客户,可以附加用来增加对应疾病的保额。该附加产品保障期为1年,最多可附加到80周岁,不保证续保。

3、癌症特定药

保额上限为300万,保险公司直付,即如果需要购买,由保险公司向购药机构直接结算,无需客户垫付,无需后续报销。支持医院外购药,但需要走特定流程。产品保障期为1年,如果客户确诊癌症,产品1年到期但病情尚未治愈,保险公司将继续提供购药服务,最多提供3年,且无需客户再继续支付保费。

4、小医疗

一些简单的疾病住院的报销,只负责社保内的花销,优势不大,不展开了。

优点:

重疾不分组且不限制相同病因导致,重疾理赔后一次后轻症责任不终止。

同时确诊重疾和轻症,只要两者没有对应关系,可以兼赔。

不定期升级,老客户可享受产品免费或付费的更新服务。

支持90天的生日追溯期,即过完生日的3个月内购买,可以按生日前的价格计算。

支持保单复议,如果客户投保时是非标体,日后客户身体如果好转,提供充分的证明资料,可以转为健康体待遇。

不足:

默认的轻症种类偏少;

轻症理赔比例偏低;

轻症有1年间隔期;

没有中症责任。

简单做个总结:

该产品,

适合既追求高品质,又不拘小节的人;

适合看重不分组责任的人;

适合看重心脑血管病的人;

适合看重公司品牌和实力的人(毕竟中石油);

同时,也比较适合身体异常,但具有可逆性的非标体客户。

到这里,第一阶段的高品质产品系列,就介绍完毕了。下一篇开始写几个所谓的性价比产品。以后还会再陆续更新品质系列,欢迎关注,下篇见。

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