宽限期遭拒赔，这是你不得不防的雷区

前些时间我们在《抖音满屏都是退保：保险也是遍地韭菜》文章里聊到现在抖音满屏都是退保的，很多朋友因为感觉自己之前购买的保险产品不划算，或者因为经济上周转不开，最终去办理退保。

当然这些退保的人，每个人在办理退保之前肯定是经过深思熟虑才做的决定。

还有一些客户呢，正在退保的路上。想换产品，但因为各种原因没有办法及时更换保单。

有时候是因为没有去做复查达不到投保的标准，或者因为工作忙无暇选择合适的产品，总之活生生的把自己变成了”无保之人“了......

而今天要谈的案例，是发生在我们身边的一个读者真实的案例。

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住在河北省唐山市的J女士，今年34岁，在2018年12月2日，为自己购买了一份金诺人生重大疾病保险，保险金额是10万。保费是4080元，交20年。

缴纳1年保费之后，J女士发现这份保单买的不太合适，看中了咱们社群中的一款信泰达尔文3号重疾险，10万保额每年的保费是1839元，就有了想更换保单的想法。但一直没有投保 。

2020年12月2日，保单到期之后，J女士并没有继续缴纳原来金诺人生的保费。

2021年2月16日，J女士突感胸闷就医，经CT检查发现淋巴结有肿物，同时伴有肺部多发结节影。

报告单写明：

1、左肺炎症。右肺微、小结节。

2、前上纵隔占位，考虑恶性病变，淋巴瘤？胸腺瘤？并纵隔及左锁骨上窝淋巴转移；请结合临床及病理检查。

3、两侧局部胸膜增厚，两侧胸腔积液。肝内多发囊肿。

4、肝S4转移灶？

建议进一步检查。

看到这样一份检查单，想必不管是谁，都会心惊胆寒的吧？

肯定是的，所以我们社群的老客户Z先生，也就是J女士的爱人第一时间找到八哥这边的助理来咨询。

咨询的问题很简单：

1、如果确诊癌症，原先购买的重疾险还能不能赔？

2、现在抓紧把重疾险买上，还来不来得及？

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大家觉得赔不赔？我们分析一下来龙去脉。

首先，J女士之前的保险，宽限期内没有继续缴费，那么这份保单就等于是暂时失效了。也就是说，即使确诊了重疾，保险也不会赔钱。

之前，J女士有意想退掉原来的保单，重新购买新的保单，但是迟迟没有作决定。

想必是感觉自己还比较年轻，毕竟只有30多岁，可是谁想到预料之外的事却降临，因为这个保障的空档期，导致J女士出险无法获得理赔。

至于能不能重新投保，根据目前J女士的报告单来看，要投保重疾险，难！

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J女士的案例，涉及一些保单知识，需要咱们注意的：

1、什么是宽限期

第一次缴保费以后，保费到期日起六十天内为宽限期。

宽限期目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

宽限期内交付保费，并不收取任何利息，如果被保险人在宽限期内出险，保险仍然有效，保险公司继续承担保险责任并提供赔偿。

简单来说，就是J女士原保单到期了，如果J女士在到期后的60天宽限期内确诊，是可以获得赔偿的。而目前已经超过60天宽限期了，所以就无法获得赔偿。

2、宽限期对我们来说意味着什么？

谁都有手头紧，周转难的时候。保险公司考虑到在缴费期间，可能会出现资金周转不畅，或者犹豫是否要退保等等问题，对于不能按时缴费的客户，给予一定的资金宽限周期。

在宽限期内，即使没有缴费，保单依然有效，如果发生保险事故依然承担保险责任。

对于咱们客户来讲，有三大好处：

1）有利于投保人有足够的时间来准备保费，毕竟只要在60天宽限期内把保费缴纳上，这份保单继续有效。

2）对于犹豫想退保的客户，也有足够的时间来考虑，是否退保的问题。毕竟在宽限期内就算出险，保险公司还会继续承担责任。

3）对于确定想退保的客户，也可以暂时不退保，毕竟还有60天宽限期，这个时间可以帮助客户进行保单切换。

3、新保单如何更换才能确保万无一失？

还是拿J女士为例，J女士前面的保单2020年12月20日到期，宽限期60天，也就是2021年2月20日前，新保单必须生效。

而重疾险最短的等待期是90天，也就是说，如果J女士真的想更换重疾险保单，最晚也要在2020年11月20日前购买新的保单产品。

当然了，有时候不是任何人想更换就可以随时更换的，我们还需要关注几点问题：

1、现在的身体状况是否还可以继续购买，会不会遭受例如加费、责任除外或者拒保的可能呢？

2、如果真的能标体，或者成功地通过了某款产品的预核保或者人工核保，那么就要恭喜你了，这种好事可以说是可遇不可求的，需抓紧买上。

所以我们经常对来咨询的读者说，就算再不喜欢之前的保单，也要在做好新保单保障之后再去退掉旧的保单。

如果我们想换新保单，新保单一定要抢在老保单宽限期前生效。

这个生效不是指新单购买交钱的日期，而是交钱后过了90天或者180天后的日期。

为的就是避免出现保障空档期的情况，毕竟我们谁也不知道风险会在什么时候降临，我们能做到的就是不让自己赤裸裸的面对风险。

如果还有小伙伴们搞不明白这个宽限期，或者切换保单的问题的，可以私信八哥。让你在保险这个问题上，少走弯路。

好了，今天就聊这么多，明儿见

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