新定义重疾,终于来了个优秀产品!

2021-03-02 17:50:51 12点赞 174收藏 17评论

创作立场声明:纯科普保险


在重疾险这块儿,百年人寿很特别。

它有自己的独家秘方——前症。

有些比轻症还轻的病也能赔。

而且这些病多是癌前病变,癌症的“报幕员”。

前症保障到底如何?

是真的挺好,还是噱头居多?

借着新产品康惠保旗舰版2.0,咱们深入聊聊。

也顺便说说这个网红IP还值不值得买。

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前症,到底是瞻前,还是占钱?

先介绍一下前症是啥。

前症就是一些比轻症还轻的病。

如果得了这些病,大多数重疾险是不赔的。

而康惠保会赔。

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它的前症,一共有20种。

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这20种前症质量如何呢?

我打算从这4个维度测试一下。

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1. 前症是否高发?

这个关卡,看的是前症的发生概率。

如果很罕见,那就没啥研究的必要了。

不过,这些病都是很常见的。

一方面,前16种前症,几乎都是癌前病变。

有发展为癌症的可能性。

与它们相对应的癌症,也正好是我国最高发的癌症。

我国癌症中心最新数据可以印证这一点。

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(2014、2015年是国家癌症中心公布的最新数据)

各家保险公司的理赔年报也可以印证。

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另一方面,我也咨询了肿瘤科的医生。

她也认为这些疾病,在临中大部分都是高发的。

只有巨大胃黏膜肥厚症、肝细胞腺瘤比较罕见。

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所以,第一关,前症通过了。

仅从发病率来说,含金量是有的。

第二关,前症是否真的比轻症轻?

我之前看到一种说法。

说康惠保的有些前症,是别人的轻症或中症。

人家能赔30%、45%甚至60%的疾病,它只赔15%。

如果是这样,那康惠保也太黑心了。

说是创新,其实不是变着法子少赔钱吗。

康惠保旗舰版2.0,存在这个问题吗?

只有1个病种存在,剩下19个病种都不存在。

存在的病种是特定周围动脉疾病的血管介入治疗。

在康惠保中它是前症。

但是在其他产品中,被划分为了轻症或者中症。

比如超级玛丽3号max:

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比如福满一生:

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但是问题不大。

因为这种疾病,并不是我们常说的前10大高发轻中症。

也不是28种法定重疾,对应的高发轻中症。

第三关,理赔条件是否严格?

大家看表格,应该可以看到。

想拿到前症的理赔,几乎都是需要做手术的。

这样的话,就存在一个问题。

需要手术这个条件,是不是忒严格了?

针对这个问题,我详细咨询了一位三甲医院的肿瘤医生,也查了很多疾病的临床指南。

可以给大家谈谈。

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(因为我问的太多,所以医生是发的语音,下面我会跟大家翻译出来)

有些病,需要手术的可能性是很大的。

比如Barrett食管。

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这种病是食管癌的癌前病变。

得了这种病会有反酸、烧心、呕吐等症状。

医生的常规处理方式是,优先选择药物治疗。

先吃几个月抑酸药物,看看病情进展情况。

如果效果还是不太好的话,一般都需要手术。

因为药物只能抑制Barrett食管的进展,但是不能治愈这种病。

所以在临床中,手术是比较常见的。

这个理赔条件不算严格。

比如宫颈上皮内瘤变(CIN III)。

这是宫颈癌的癌前病变。

可以分为1、2、3个等级。

医生说,如果是1、2等级,是可以先观察的。

但是如果已经是3级了,医生一般都会建议做锥切手术。

也就是康惠保前症对“宫颈上皮内瘤变CIN III”的定义。

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所以,这个理赔,不算严格。

但是有些病,需要手术的可能性不大。

比如肺结节(手术)。

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一般有了肺结节,就很难去买百万医疗和重疾险。

但这不意味着肺结节是很严重的病。

事实上,它挺常见的。

很多人体检时,都查出过肺结节。

一般情况,医生会建议,隔几个月或者1年,做CT观察。

并不会直接要求去手术。

但是有些结节比较大、变化情况快的,也是需要手术的。

根据肿瘤科医生的说法,她认为:

需要定期随访在70%,而需要手术切除的在30%左右。

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《肺结节诊治中国专家共识(2018版)》也可以印证这一点。

不管是实性肺结节,还是亚实性肺结节,都是建议定期随访的居多。

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但是这并不意味着肺结节手术的理赔条件严格。

因为只有需要手术的肺结节,才是比较严重、花钱比较多的。

总不能治疗都不需要,就让保险公司赔钱吧。

再比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生(手术)。

这个病是胃癌的癌前病变。

康惠保的前症是这样定义的。

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需要做切胃手术才能理赔。

但是医生说,其实一般不会采取这么激进的手段。

更常见的处理方式是,先让患者吃抑酸药物。

要求患者定期做胃镜,观察病情变化。

因为它毕竟还不是癌症,没到切胃的程度。

这个病的理赔条件,就有点严格了。

那么,综合来看,康惠保的前症需要手术,严不严格呢?

我个人认为是可以接受的。

因为康惠保的逻辑是用“手术”判断疾病的严重性。

像肺结节、乳腺不典型小叶增生、barrett食管、宫颈上皮瘤变。

如果需要手术,那就说明它们离“癌”很近了。

也意味着医疗费比较高。

而不需要手术的话,可能只需吃吃药、定时观察。

这不符合重疾险保疾病、补偿收入损失的原则。

因为重疾险不是为了让大家靠生病赚钱。

而是为了让大家在疾病面前保有更多的体面,更多的从容。

生病了有钱治,病结束了有钱休养身体。

第四关,前症到底要多少钱?

正所谓,不考虑性价比的推荐,都是耍流氓。

一个东西再好,价格太高,买了也不划算。

当然了,也可能买不起。

但是,一个东西如果优点大于缺点,价格很划算。

那么权衡下来,这东西就挺好。

前症到底贵不贵呢?

很遗憾,因为康惠保旗舰版2.0做了一个改动。

把重疾+前症作为必选保障,其他的责任作为可选项。

所以,没办法通过不选前症、选前症的前后对比,给大家一个明确的数字。

说前症就值这些钱。

但是,横向对比是可以进行的。

和市面上其他产品相比,多了前症的康惠保旗舰版2.0.贵了吗?

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答案是,并没有。

尤其是以“重疾、轻症、中症、前症+癌症二次赔”的方式购买。

多了前症的康惠保旗舰版2.0,是目前市场中,价格很便宜的。

虽然前症有一些小瑕疵,但是加上价格来衡量。

百年人寿的前症,真的很实在!

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前症不错,其他方面如何呢?

毕竟前症再好,也只是一种创新。

更重要的是轻症、中症和重疾以及我们常说的其他保障啊。

事实上,在其他方面它依旧不错。

基础形态给大家瞅一眼。

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为啥说它挺不错呢?

该有的保障都有,而且没问题。

基础的轻、中症,都有。

高发的轻中症也都包含。

这一点,我细细扒了条款,大家可以放心。

赔付比例也是不错的。

轻症赔30%,中症赔60%。

重要的特色保障,重疾额外赔有。

如果是60岁之前得重疾,可以多赔60%的基本保额。

重要的可选保障,癌症二次赔也有。

更重要的是,它真的很便宜。

附加癌症二次赔的价格,非常有优势。

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老读者应该知道,在买重疾时,我一直建议大家:

如果预算够,最好把癌症二次赔加上。

而且这个保障比重疾多次赔、心血管多次赔都重要。

因为癌症是保险公司的理赔大头。

几乎都在70%以上。

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而且癌症复发、转移的概率也相对较高。

具体的论证可以看这篇文章。

多次赔付型重疾险,是智商税吗?

今天,我就不详细说了。

总体来看,这款产品还是很不错的。

不管是价格,还是产品形态,都挺优秀。

如果你目前急着买重疾,可以重点考虑它。

但是,有一种人我不建议买。

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有肝部问题的人,不太建议买。

因为康惠保2.0对肝叶切除术的轻症理赔十分严格。

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只保意外导致的左肝或右肝切除。

疾病导致的肝脏切除,不保!

而正常产品的保障应该是既保疾病,又保意外的。

比如福满一生:

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比如超级玛丽3号max:

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所以,如果你有肝肿瘤、肝结石、肝脓肿等肝部问题,比常人对这个病种的“在意程度”更高。

那么,还是选其他产品吧。

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不得不说,你大哥依旧是你大哥。

在别人先放低性价比产品,捞一波钱,大招慢慢放时,百年一出手就是很不错的选择。

让目前急于买重疾的朋友,有个还不错的选择。

也给了观望的朋友更大的信心。

保障更好、价格更低的产品,还会不会有啊?

以后肯定会有的。

最后提醒一下。

急着上车的,可以先买点康惠保旗舰版2.0。

锁定一部分保障,给自己个心安。

如果不急,那就给市场点时间,让它们再跑跑。

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