原来保险理赔还有这些内幕啊！

买保险就是为了买一份保障，经常有朋友提出“保险理赔难”的说法。

很多人觉得保险投保容易，到了理赔的时候就磨磨唧唧，保险公司会以各种理由拒绝赔付保险金。可事实真的是这样吗?

出了保险事故，大家最关心的就是如何快速理赔，大家都很好奇保险公司究竟如何进行理赔调查的呢？

今天就来聊聊关于保险理赔调查的内幕。

01

理赔调查是什么？

保险理赔调查是指：案件处理人员按照保险条款，通过实地走访对案件进行核查，包括收集、整理与保险事故相关的材料。

调查的目的是核实事故的真实性，保护诚实客户的利益。

保险公司毕竟不是慈善机构，若是不负责任地乱赔钱，再多的保费也不够挥霍，这对其他的投保人来说也是不公平的。

不过，不是所有的案件都需要进行理赔调查的。真要“事必躬亲”的话，保险公司就算有再多的人手也忙不过来，成本也是要考虑的。

所以，保险公司通常采取“一松一紧”的核赔方式。对表现正常、金额较小的理赔案件快速审核通过。

02

那么在申请理赔后，在什么样的情况下保险公司会进行严格调查呢？

以下 3 种情形，保险公司通常会开展调查：

（1）投保时间过短

投保后没多久就出险申请理赔，保险公司除了审核是否带病投保，还会调查保险事故的真实性，所以调查会仔细一些。

之前碰到过一起纠纷，就是客户在线上购买意外险不到一个月被毒蛇咬死了，公司就请了调查公司来排查，究竟是意外被毒蛇咬死还是被他人放毒蛇咬死的，以及客户生前有没有患重疾涉嫌自杀的可能。

（2）投保时间集中

一个人突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。

我曾处理过一起保额200万的理赔纠纷，当时还进行了同业调查，了解到客户曾在一个月内中累计投保高达3000万，购买保险产品后的第三个月客户“意外”落水身故了。

多家保险公司都拒赔了，因为客户短时间内投保太多保险，而且保额又高，让保险公司不得不怀疑。

这种情形，想想也能理解，才交了没多久保费就出事了，还要赔偿千万保险金。当时保险公司还一起聘请律师打官司呢。

（3）理赔金额过大

对超过一定赔付金额的大案件，尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。

保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，减少非法理赔支出是保护其他投保人利益。

03

讲完了保险公司严格调查的三种情形，现在给大家揭秘保险公司是如何调查的？

一般而言，保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道多方位的调查，调查地点具体如下：

医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的社区医院排查；

面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方，比如建筑公司给员工投保团体意外险的话，就会走访出险人员的同事了解事故发生当天的情况；

医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；

政府机构：包括村卫生站、居委会、派出所等；

其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

04

一般保险公司多久会理赔？

我们可以随便在线上找一份保险合同看看，里面对理赔时间有着详细的规定：

保险公司一般在收到材料后10天内作出核定；情形复杂的放宽到30 天。

也就是说，无论调查结果如何，赔或者不赔，必须在 30 天内给一个结论并且告知客户，不存在以调查为名恶意拖着不赔。

同时，如果符合理赔条件的话，保险公司需在通知客户后的10日内支付保险金。

对普通人来说，不是恶意骗保的话，其实不用过分担心，很多小额理赔案件，以及投保时间过了几年的案件，基本可以排除骗保的嫌疑，而且现在很多保险公司开通了线上快速理赔绿色通道，大多都能在合同约定的时间内完成理赔。

太多的偏见都源于不了解，直到现在，还是有很多人觉得保险是骗人的。

卖一单保险和理赔一单保险，赔或者不赔，在保险公司眼里，都是最正常不过的事情。

同样的，每家保险公司都会根据制度流程审核每一张保单，处理每一份理赔，不会因为有亲戚朋友在保险公司工作，在理赔的时候就特意照顾你，自然也不会刻意刁难某一个客户而恶意拖延不赔的。