预定利率将调整，哪些产品值得配置？

前段时间公布了一则消息：保险预定利率将从3.5%，降到3.0%。

预定利率调整后，储蓄险收益大概率会降低，而重疾险等的费率也可能会上浮。

有朋友可能会问，预定利率下调0.5%，有差很多吗？

我们可以来看看复利3.5%与复利3%的收益区别：

100万投入：

3.5%复利30年，收益280.7万；

3%复利30年，收益242.7万；

利益相差0.5%，30年收益相差38万！

3.5%复利70年，收益1111.3万；

3%复利70年，收益791.8万；

利益相差0.5%，70年相差319.5万。

目前存款的收益率越来越低，能够保证本息且锁定长期收益率的产品，也就储蓄保险产品了。所以有需求的小伙伴，建议趁现在先把这些保险给了解、配置起来。

下面说说，我觉得目前比较不错的产品。

一、储蓄险推荐

“储蓄险”是个宽泛的称呼，指保险公司设计的带有储蓄性质的理财保险，比如大家熟悉的年金险，还有这两年开始流行起来的增额终身寿险。

这类产品的主要作用，是让我们的资产在未来很长的一段时间里，可以保持一个很稳定的增值，可以用做稳健资产配置、孩子教育规划、未来养老规划等等。

1、光明慧选——主要用于养老规划

养老年金险的本质，是前期定期投入资金，在退休后即可每年持续的领取养老金。

而光明慧选最低5千元就可以购买，多交多得。

举个例子，30岁小王买，每年5万交10年，60岁起每年定时定量拿69950元。80岁拿了146.8万养老金，复利收益3.59%，领到90岁复利收益3.82%，折算单利10%以上，越长寿领越多。

如果想尽早把钱领出来，它还有个定期选项。

还是以小王为例，从60岁开始每年领66750元，领钱领20年，到80岁年再一次性领10倍满期金66.75万，复利收益是3.74%。

另外，光明慧选也在条款里面增加了“保证领取20年”的约定，不管是选终身还是定期版本，开始领取后20年内，如果人挂了，剩下应领未领的钱会一次性给到家人，确保我们的钱不会打水漂。

最后，这款产品是光大永明旗下的，大股东是光大集团，有央企背景。

达到一定金额，还可以拿到光大的养老社区的入住权，这个权利除了自己，配偶或父母也能用。

相比于市面上动辄几百万的同类产品，光大的入住门槛要低非常多，社区环境同样非常不错，覆盖城市相当广，感兴趣的朋友可以预约顾问，根据自己的预算测算一下收益。

光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险cps.qixin19.com去看看

2、金满意足3号——稳健资产配置、孩子教育规划、灵活养老金

增额终身寿，虽然名字里面有终身，但我们不必等到老了才领钱，买它主要关注现金价值，因为这是到时候我们可以领出来的钱。

而增额终身寿的优势就是现金价值增长的特别快，以推荐的金满意足3号为例，30岁男性交10年，等到60岁的时候，这份保单的单利收益已经超过了5%，收益表现十分亮眼。

当然，保障期间如果有资金周转需求的时候，也可以把现金价值取一部分出来用，让剩下的钱继续放在里面增值不受影响。

除此之外，它还有个“双被保人”功能，这种双被保人的设计非常适合给夫妻、父母孩子、祖孙等投保，最大的优势就是以2人接力的方式，将锁定利率的周期拉的更长，实现保单后期收益突破10%+的单利。

产品起投门槛低，也支持减保，非常适合用来做稳健资产配置，或者是教育资金规划。因为取钱相对灵活，不喜欢定时定量拿钱的话，选金满意足3号来当养老金也非常合适。

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二、重疾险推荐

1、达尔文7号——适合成人

达尔文7号，这个系列的产品卖好多年了，整体性价比非常不错。

这款产品的基本保障只包含“重疾+中症+轻症+被保人豁免”，没有强制捆绑一些额外责任，所以基础责任下它的保费非常便宜，以30岁，买50万保额，保障终身，分30年缴费为例，男性只要5250元/年，女性仅4885元/年。

另外它还有个不错的设计，就是得了重疾赔付之后，90天后又得了非同组中症、轻疾还可能赔，这是绝大部分单次重疾险没有的，毕竟人得了重疾后身体会更差、再患病概率大。

当然，如果想让保障加码，也可以加点钱将“60岁前额外赔”、“重疾复原金”、“癌症二次赔”等保障责任附加上。

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2、小淘气1号——适合孩子

小淘气1号是一款专门为儿童设计的产品。

基本保障方面，包含了“重疾+中症+轻症”合计183个疾病保障，其中：110种重疾可赔1次，100%保额；30种中症可赔3次，每次60%保额；43种轻症可赔4次，每次30%保额。

除此之外，针对孩子时期高发的“20种特定疾病”及”10种罕见疾病”， 小淘气1号也大大提升了赔付力度，分别能赔200%、300%基本保额。

价格也十分便宜，0岁女孩买50万保额，保障终身，分30年缴费，一年是1565元，平均下来一天4块多，想给孩子配置的可以考虑这款。

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特别要注意的是，储蓄险只有在顾问协助下才能购买，而重疾险需要审核健康状况，符合要求才能买。如果对产品不清楚的，可以在每款产品页面的右下角点击【预约顾问】，也可以点下方卡片，免费获取1对1的咨询服务。

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