保准牛晁晓娟混沌大学演讲分享：永远不要相信创新可以不劳而获

疫情之下，对各行各业都是一次考验，考验企业对突发情况的抗风险能力，同时这也促使企业和个人去考虑保险的价值，有媒体和专家都指出，疫情之下，互联网保险将得到爆发。中国保险行业协会指出，疫情将加速驱动保险行业线上转型，互联网保险趋势长期向好。

4月13日，由混沌大学主办的“局变，我变:探索保险行业的创新机会点”论坛在线上举行。保准牛创始人兼CEO晁晓娟女士受邀出席本次分享。出席本次分享的还有混沌大学创新商学院院长郝志中，混沌大学创新领教、战略领导力专家伏磊，平安科技知识图谱技术团队副总工程师汪伟。

保准牛CEO晁晓娟

晁晓娟扎根保险行业多年，拥有18年跨界经验，曾任新华保险电子商务公司总裁助理/CTO，历任NEC、汽车之家、阳光保险、新华保险等公司高管职位。对于保险行业的创新思维与实践，她做了“重构保险行业，探索创新场景”的主题分享。

以下是晁晓娟分享实录节选：

01、保险创新的初心：用户驱动、场景、刚需

春节的时候，保准牛陆续收到一些企业客户的咨询和需求，对新冠肺炎的风险有没有恰当的保险产品能够转嫁他们的用工风险，让他们能安心的复工。

保准牛-新冠肺炎产品

花了一个星期左右，保准牛完成了专门给企业的新冠保险产品设计和上线，后面迭代了四五个版本，从不保湖北到保湖北地区，从只是新冠风险扩展到更多传染病，从住院津贴到ICU治疗津贴，甚至到营业中断等等，仅仅2月的两周左右就投保了两百多家客户，保障了好几万员工。

以前很多人反感保险，是因为社会的信任被透支了，这背后的实际原因是场景不对。为什么大家上飞机之前、潜水之前会主动找保险？就是因为场景之下变成刚需。

保准牛-保险创新初心

保险创新的第一个点就是用户驱动的场景和刚需，创新很难在不疼不痒的需求里发生。保准牛就是为各种用户驱动的场景里保驾护航的创新定制保险平台。已经累计覆盖了几十个场景里10000多家客户，累计投保用户超过1.5亿。

过去十年中国的保险市场已经从1万亿到4万亿，未来会到6-10万亿，保险创新也在不断的演进。

基于不同维度，比如按销售对象，为保险代理人提升工作效率的工具，解决企业里人和事的各种风险，都是可以去做更多的创新的；按生产过程和价值链来看，是营销、产品和服务的不断变化；按照行业升级迭代的角度，从传统保险1.0逐步迭代为2.0的保险互联网。

保准牛-保险创新进化

大概是2012年前后，那时候有个争论是保险互联网和互联网保险，其实恰好是2.0落地和3.0萌芽的状态，保险公司的人都认为是保险互联网，因为互联网只是个渠道，叫网销，把一部分产品放到网上就是网销，就是保险互联网。

但其实互联网绝不只是在销售渠道上对保险的改变，在线化只是外因，而真正的3.0保险数字化，远远不止于销售渠道、投保流程、电子保单的变化，而是保险的需求、产品模型、服务模式、结构成本都会无所不在的数字化，一款产品的从生到死过程都是数字化的，比如区块链保险，一定是完全数字化的。

保险智能化4.0则是下一个阶段，现在在精算、核保、数据目前是分开的，甚至是断层的，但在智能化的阶段，精算和大数据核保会整合为自动化的定价和风控及理赔系统。

保准牛在雇主责任险的定价基本达到了4.0的状态，在定价的时候，不同的保险责任、工种类别，投保人数、不同的保额、伤残比例、医疗保额、误工津贴保额、是否扩展7*24小时、是否扩展私立医院，扩展自费药等几十个参数都可以实时在线定制、实时投保，甚至在客户上传投保名单和信息后，我们的“神盾”风控系统就可以预判出理赔风险概率并纳入实时监控。

而投保后的企业如果出现死伤残的数据也会实时反哺到动态定价中，该地域、行业、企业、工种的定价和动态风控都会有一系列的在线的动态的实时迭代，更加智能化。

我们也花了3年时间累积了40000多个工种入库，目前也是全国最全的工种库，以前说360行，行行出状元，现在实际是36000种都不止，保险创新见证了各个行业的变化。

所以在线化、数字化、智能化其实是保险创新发展有序而必经的阶段，没有在线化，很难全面数字化。不做到数字化，何谈智能化。

那现在的保险行业的状态是1.0到4.0这四种状态并存的，既有处于1.0状态的，也有处于4.0状态的，这是发展不平衡的表现，也跟金融保险创新的特质有关。

创新有很多维度，比如掀桌式和拼图式，掀桌式往往是彻底重构，推翻原有的模式。而金融创新往往是拼图式，因为监管、险种、机构复杂和各种分散的情况，包括合规方面的平衡，其实是逐步迭代发展的，因此你会发现保险从1.0到4.0的各种状态都有。

02、永远不要相信创新可以不劳而获

保险创新的价值观是破界、非连续、打硬仗、利他。

1）破界很简单，就是突破，但这个突破其实是要有更大的视野去看到更大的世界，要去连接更多的场景，去站在场景用户的角度思考和解决问题。

保准牛-创新突破

比如在保准牛体育保险，就是看到了国内很多体育赛事和运动没有专门的保险，所以我们率先在国内推出了体育保险。这样的场景在保准牛的实践中还有很多。其实是有非常多的产业需要保险保驾护航，那我们要更多思考如何更好的破界、解决问题和链接创新。

2）保险创新在什么场景下可以非连续，因为未来和过去不一样，那科技的变革一定是最有可能的，可能影响保险的科技有非常多，比如大数据、云计算、人工智能，智能穿戴等等。

保准牛-创新跨越非连续

比如人工智能和车联网可能会让车险完全自动化，开车到一个风险大的地方，自动预测并投保，这样就会用新的方式解决原来难以解决的问题。

3）创新是打硬仗的持续解决难题。再好的理论框架和行业认知都要一步步知行合一的走下来，遇到难题要面对，要坚持不懈，要能打硬仗。

保准牛-创新是打硬仗

原来保险行业的状态是定价难就不保了，这是逃避，或者是保了赔付不好就放弃了，这种逃避难题丧失了创新改变场景的机会，也同时在商业上可能错过一个大市场，产业陷入恶性循环。

面对原来不能保障的场景，去分析原因，坚持长期，而不是只关注短期利益才能做好创新，就如我们现在的大量风控规则、40000多工种库也是历经好几年才沉淀下来的，一定要相信长期坚持的复利，并且永远不要相信创新是可以不劳而获的。

4）利他是开放共赢，让产业共同进化和受益。佛教里有大小乘之分，当然这个从专业角度有很多不同的讨论，但有一个点是很打动我的，小乘往往独善其身，大乘则希望普渡众生，兼济天下。

保准牛-利他

作为一个在产业的实践与创新的探索者，独善其身是不可取的，兼济天下才能让产业有更好的发展，大环境越来越好，更多的人都能享受到发展的红利。保险产业的各个主体和机构的发展是极度不平衡的，既有走在前面进入智能化4.0的平台，也有仍在传统模式1.0下靠拍脑袋算保费、纯线下的产品和投保模式。

作为一个创新保险人，如何通过给这个行业带来更多的价值，如何赋能更多的平台，不论是营销、产品、技术、服务，不论是保险公司的定价、风控，都可以去让行业变得更好。

比如我们正在把帮助风控的工种标准向保险公司开放，这样各行各业在投保的时候就不会因无法定价而让遭遇风险的对象享受不到保障，进而可以享受更好的产品创新。

比如我们的领客牛分销平台，把保准牛的产品、科技、风控赋能给代理公司，给他们的客户提供更专业的定制化产品和服务。就如这次疫情，我们的全线上无接触投保让很多企业都从线下转到了线上，所以大家要相信利他的创新一定是共赢的，利他是保险创新的重要核心点。

保险创新者的心力也很重要，创新者要不念过往不畏将来。不念过往就是不要想着过去这个不能保就被固化住了，不要被原有的经验和思维所局限，要不畏将来，不畏未来的各种不确定性。

保准牛-勇气、担当、迭代

很多人说做保险最怕风险，特别喜欢确定性，但是创新永远是在不确定里找机会。所以，对于我们每一个想要在保险里去做创新的人，要有很多自我要求，那就是勇气、担当、迭代。

勇气是无畏，是不畏惧权威、不畏惧经验、不畏惧风险、不畏惧可能的失败。

担当是什么，无论在保险公司还是创业公司，担当都特别重要，关键时刻要顶的上去，能打硬仗能解决难题，创新比守城难得多，没有担当遇到困难就退缩了，是没有办法把创新做成的。

迭代就是要对自己更狠，每天都要粉碎自己之前的认知，再不断重构自己，比如我经常反思自己的迭代速度是不是不够，会不会阻挡公司的创新和发展，每一个做创新的人必须倒逼自己高速迭代。如果你自己的认知不够“新”，怎么可能更好的“创新”，沿着旧的认知地图，肯定是找不到创新的大陆的。

保险创新无论从哪个角度来讲都不是一件特别容易的事，实践保险创新本身就是一场修行。

保准牛创立已经四年了，对我而言，这是一场通过保险科技创新为更多的用户场景守护的修行。中间有很多困难，也有很多收获和成长，一直在过关，所以今天把这四年多时间修行下来的一些比较粗浅的认知和实践分享给大家，希望对大家启航自己的保险创新有所帮助！ 谢谢大家！