【胡思乱想】假如我有20万，该怎么办？

创作立场声明：提供几个不同方向的安全理财思路，帮助大家建立对于保险的正确思路。

来，我知道你也在想这个事，那我们就一起聊聊呗~

一时花钱一时爽

关于怎么花掉这20万，各人有各人的打算。
特殊时期，该花还是得花，不能亏待自己。

至于这20万多久花完 …… 今天不讨论！

现在存钱以后爽

正所谓，开源节流。若是我能忍住不乱花这笔钱，若是我还能让这20万慢慢变多，老公一定会夸我持家有道，对我另眼相看的！

01 | 存入余额宝

一打开度娘，输入“余额宝收益率”，满屏都是余额宝收益率破2的新闻。然后进入支付宝，可以看到余额宝这款基金产品的收益，刚刚截取的热图，7日年化收益率是1.89%，万份收益为0.5122元。

也就是说，我一次性在余额宝中存入20万元，每天的收益大约是10元左右。如果能维持这个利率，差不多一个月就是300多的利息，一年利息3600多元。

好处：T+0快速赎回，操作简单，账户整体流动性不错。
缺点：余额宝的收益率一路走低。

02 | 存入银行

按照目前的银行定期存款基准利率来看，一年期为1.5%，二年期为2.1%，三年期为2.75%。也就是说如果我想要获得比余额宝更高的收益，我可以选择二年期或者更长时间的定期存款。

假设选择三年期定期存款，基准利率为2.75%，那么我存入的20万，经过3年的发酵，每年可以获得5,500元的利息，三年下来可以获得16,500元。

好处：总体收益略高，且锁定了3年的利率。
缺点：3年内无法取出，丢失了账户的灵活性。

03 | 购买国债

国债一直以来都是许多稳健型投资者投资理财的不二之选。因为它的发行主体是国家，所以具有极高的信用度，被认为是最安全的投资工具。

2020年的第一批储蓄国债从3月10日开始发行，分为3年期和五年期，3年期票面年利率为4.0%，5年期票面年利率为4.27%。

假如这20万本金购买了3年期国债，3年后我可以获得24,000元的利息收益；而如果选择5年期国债，那么5年后可以获得42,700元的利息收益。

国债买3年期还是5年期，这个还是由个人来判断。三年期国债的票面利率并没有比五年期的低太多，但是只存放三年，总体来说账户的灵活性还是要优于五年期的。但如果预测长期利率是下行的话，那么锁定未来五年的利率也是一个非常好的决定。

好处：总体收益较高，账户安全有保障，且可以锁定未来3年或5年的利率。
缺点：3年或5年内无法取出。

04 | 购买大额存单

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率。

根据监管规定，面向个人的大额存单起点金额为20万元，面向企业的大额存单起点金额为1000万元，购买当日起计息，付息方式有两种，一是到期一次性还本付息，二是定期付息、到期还本。

根据融360大数据研究院的监测数据，今年2月发行的大额存单，1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年期的平均利率分别为1.648%、1.684%、1.988%、2.294%、2.298%、3.203%、3.185%、4.142%、4.146%，在各期限中，3年期的大额存单发行量最大。

假设按照三年期大额存单的平均利率4.142%来计算的话，选择到期一次性还本付息，那么可以拿到24,852元的利息。这么看起来的话，总体收益其实也不错。

好处：总体收益较高，账户安全性有保障，且可以锁定未来3年或5年的利率。
缺点：3年或5年内无法取出。

05 | 购买保险产品

其实保险作为金融产品的一种形态，以保障为基础，其实也是具有非常好的理财功能。我去年，还有几个好朋友，都提早购买了养老金保险产品，用现在的强制储蓄去换来未来长时间的回报，更重要的是，我们提早锁定了4.025%的预定利率，可以更好地抵御通胀带来的压力。

除了养老金产品之外，此外还有分红产品、万能产品也是保险多种形态的表现方式之一。

我们同样也可以换个思路，下图为一个30岁男性的增额终身寿保障，同样投入了20万，不仅提供了身故保障，而且随着年龄增大，这份保单的现金价值也一直以3.5%的预定利率复利增长。你可以从现金价值表里清晰看到这20万是如何慢慢长大的。

灵活性如何兼具？它支持减保取现，也就是说我们可以随时支取保单现金价值，剩下的现金价值在保单里继续复利生息。

关于保险的几个小问题？！

保险安全嘛？
保险本身就是一纸合约，购买保险的权益受到法律及合同的双重保护。

保险是长期行为。
寿险保单期限短则5年10年，长则可以保障至终身，保单利益常常设计两代人，可以实现资产传承。

保险是确定给付的。
保险因为具有合同属性，所以满足刚性兑付；不仅如此，保险合同里的现金价值表列明了不同保单年度对应的现价，这些都是真实可见的。

保险可以强制理财。
我们的保费年年交，现在强制存入保单的每一笔钱，在若干年后领取，相当于强制储蓄的概念。

保险具有融资性。
一种叫风险融资，也就是当风险发生时，可以获得一笔保险金。例如意外险、医疗险，都是充分运用杠杆效益，实现小保费换来高保额的结果。一种是直接融资，也就是我们讲的保单贷款。用保单贷款换来灵活的现金流，也是保险的一大特色。

当然，保险还有其他功能，比如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。

虽然发这篇文章的时候，热销的年金已经成为过去，但是上图演示的增额终身寿兼具了灵活性和收益，或许在理财的道路上，我们也会在保险产品上看到不一样的闪光点！