保险理赔 篇十五：两年不可抗辩：带病投保，只要我熬过两年，保险公司不赔也得赔？

买过保险的，一定听说过两年不可抗辩条款。由于不良保险业务员的误导，很多人以为这个条款，就是“有病无所谓，熬过两年就会赔”。于是乎很多人很大胆，真的去骗保，甚至牵扯刑事案件。所以，今天小新就跟大家好好聊聊，这个条款真不是我们所想的那样！

很多人都懵懵懂懂的看过这个条款的解释，两年不可抗辩其实就是“保险公司在合同成立超过两年后不得因不如实告知解除保险合同”。但在这个解释之下，保障条件中还有三条补充说明的：

重大疾病保险对于如实告知的释义

这三条补充说明，都三个核心观点，需要好好理解，不然就会误解。

如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。

这一条的核心在于“故意”2个字上。什么是故意？简单说就是明知不可为而为之。明知道自己有这个疾病且保险公司如果知道一定不会承保或理赔的，还故意隐瞒，想要在两年后拿到理赔金。想想这件事，如果不是你故意隐瞒的话，怎么都说不过去。所以，如果是这种故意行为，两年不可抗辩条款根本不可能救得了你，即使打官司诉讼都没用！

如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。

这一条的核心在于“严重”2个字上。什么是严重？简单说，足以扭转整个结果的事情。在自己有某种疾病的情况下，但是在买保险的时候，却没有告知，那么可以明确的告诉你，无论过了多少年，保险公司都一定会拒赔的，这种严重的情况，两年不可抗辩条款是无效的。

我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发保险事故的，我们承担给付保险金的责任。

这种情况下，是用来约束保险公司的行为的，这是防止保险公司为了套钱的行为。如果保险公司在知道被保险人有病史还同意承保了，那么今后发生了理赔就必须理赔。你想想如果没有这个约束，保险公司可以随便卖给任何人保险，那么今后将以有病史拒赔来圈钱，这是一种很不道德的行为，变相的聚拢资金，来挣钱，这是银保监会不允许的事情。所以，如果你说了，保险公司还承保，那么这是保险公司的责任，和你没有关系，他们就得赔；不赔你，打官司，100%你胜！

为了让大家更为明确，举几个例子，一般来说是如下情况，具体情况，还要看具体产品和保险公司的审核结果了。

1.投保前已患有高血糖等非严重疾病，投保时未告知，投保两年后出险，保险公司则需要赔付；

2.投保前已患有高血糖等非严重疾病，投保时未告知，投保两年内出险，保险公司真不一定赔付；

如果在投保前已经有相关的住院诊疗记录的话，那么拒赔；如果只是在出险时的相关记录中写的是既往病史，那么赔付；如果拒赔的话，可以打官司，大概率你会胜诉！

3.投保前已经患有很严重的疾病，投保时未告知。投保两年后出现，保险公司调查到证据后，一定会拒赔，打官司的话，也很难获得支持！

4.投保后，刚过犹豫期就出险的话，而且是很严重的疾病。保险公司无论是否找到证据，都一定会拒赔的。太有骗保的嫌疑了！除非没找到！否则一旦找到了，那么一定会拒赔！

5.在意外险这件事上，也很难！第一天买意外险，第二天就出险。太有骗保的嫌疑了！所以保险公司更会想尽办法的去找证据。

说到底，赔不赔，还是要看疾病的关联度和严重性的，一般来说，只要你能证明自己不是恶意骗保，那么保险公司就无法拒赔你，任他去查，咱们光明正大，也不能拒赔你。所以，大家在购买保险时，一定要如实告知。