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保险理赔 篇十五:两年不可抗辩:带病投保,只要我熬过两年,保险公司不赔也得赔?

2020-10-23 16:55:13 2点赞 18收藏 2评论

买过保险的,一定听说过两年不可抗辩条款。由于不良保险业务员的误导,很多人以为这个条款,就是“有病无所谓,熬过两年就会赔”。于是乎很多人很大胆,真的去骗保,甚至牵扯刑事案件。所以,今天小新就跟大家好好聊聊,这个条款真不是我们所想的那样!

很多人都懵懵懂懂的看过这个条款的解释,两年不可抗辩其实就是“保险公司在合同成立超过两年后不得因不如实告知解除保险合同”。但在这个解释之下,保障条件中还有三条补充说明的:

重大疾病保险对于如实告知的释义重大疾病保险对于如实告知的释义

这三条补充说明,都三个核心观点,需要好好理解,不然就会误解。

如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的,我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务,对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。

这一条的核心在于“故意”2个字上。什么是故意?简单说就是明知不可为而为之。明知道自己有这个疾病且保险公司如果知道一定不会承保或理赔的,还故意隐瞒,想要在两年后拿到理赔金。想想这件事,如果不是你故意隐瞒的话,怎么都说不过去。所以,如果是这种故意行为,两年不可抗辩条款根本不可能救得了你,即使打官司诉讼都没用!

如果您因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任,但应当退还保险费。

这一条的核心在于“严重”2个字上。什么是严重?简单说,足以扭转整个结果的事情。在自己有某种疾病的情况下,但是在买保险的时候,却没有告知,那么可以明确的告诉你,无论过了多少年,保险公司都一定会拒赔的,这种严重的情况,两年不可抗辩条款是无效的。

我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的,我们不得解除合同;发保险事故的,我们承担给付保险金的责任。

这种情况下,是用来约束保险公司的行为的,这是防止保险公司为了套钱的行为。如果保险公司在知道被保险人有病史还同意承保了,那么今后发生了理赔就必须理赔。你想想如果没有这个约束,保险公司可以随便卖给任何人保险,那么今后将以有病史拒赔来圈钱,这是一种很不道德的行为,变相的聚拢资金,来挣钱,这是银保监会不允许的事情。所以,如果你说了,保险公司还承保,那么这是保险公司的责任,和你没有关系,他们就得赔;不赔你,打官司,100%你胜!

为了让大家更为明确,举几个例子,一般来说是如下情况,具体情况,还要看具体产品和保险公司的审核结果了。

1.投保前已患有高血糖等非严重疾病,投保时未告知,投保两年后出险,保险公司则需要赔付;

2.投保前已患有高血糖等非严重疾病,投保时未告知,投保两年内出险,保险公司真不一定赔付;

如果在投保前已经有相关的住院诊疗记录的话,那么拒赔;如果只是在出险时的相关记录中写的是既往病史,那么赔付;如果拒赔的话,可以打官司,大概率你会胜诉!

3.投保前已经患有很严重的疾病,投保时未告知。投保两年后出现,保险公司调查到证据后,一定会拒赔,打官司的话,也很难获得支持!

4.投保后,刚过犹豫期就出险的话,而且是很严重的疾病。保险公司无论是否找到证据,都一定会拒赔的。太有骗保的嫌疑了!除非没找到!否则一旦找到了,那么一定会拒赔!

5.在意外险这件事上,也很难!第一天买意外险,第二天就出险。太有骗保的嫌疑了!所以保险公司更会想尽办法的去找证据。

说到底,赔不赔,还是要看疾病的关联度和严重性的,一般来说,只要你能证明自己不是恶意骗保,那么保险公司就无法拒赔你,任他去查,咱们光明正大,也不能拒赔你。所以,大家在购买保险时,一定要如实告知。

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