有医保，就不用买医疗险了吗？百万医疗险的4大误区，教你百万医疗险该怎么选

我身边有个朋友，他父亲生了一场大病痊愈之后，遗留一些小毛病。

导致老是往医院跑，都快要变成医院里的vip了，钱包也越来越瘪。

前几天碰见他，跟他聊了聊医疗险，他后悔莫及没有早点买。

别觉得有钱万能，啥时候买保险都行。

像我朋友的父亲，现在想买都买不了了。

医疗险、重疾险这类健康险，早点买总是没错的。

况且，医疗险这玩意也不贵啊，杠杆还高。

一、医保的限制

先说说医保和医疗险吧。

医保和医疗险并不是同一种东西。

它们的共同之处在于：

两者报销方式都是一样的，实报实销，花多少报多少。

但医保报销有一定限制，不能够完全抵御风险。

1、医保目录限制

限制社保用药，社保目录以外的进口药、特效药，不能报销。

2、赔付额限制

医保都是有赔付额限制的，俗称封顶线。

如果超出最高的赔付额，高出的部分就要自付啦。

3、赔付比例限制

住院和门诊都有规定的赔付比例，超出赔付比例的部分就要自付。

4、异地就医麻烦

对于异地就医来说，报销比例就会有所下降，且对医院有一定的要求。

而且在异地就医的话还要提前申报。

百万医疗险则就可以通通解决以上的问题。

不限制社保用药，且达到免赔额100%报销，不用担心看病交不起钱。

想要更好的保障，又不想多花钱，买个百万医疗险啥问题都解决掉。

二、百万医疗险的误区

百万医疗险是医疗险中的网红产品。

保费低，保额高，保障全。

20来岁的小伙子，每天不到1块钱，就可以得到几百万的保障。

通常几百块钱就能搞定，保额基本200万起，癌症或者其他重疾保额就会更高。

无论是生病还是手术费、住院费通通都可以报销。（陪护费除外）

虽说是网红产品，可市面上百万医疗险的产品太多了。

难免会遇到一个渣。

看我怎么把这些“坑”一一打下来。

1、保额越高越好

我们说过，重疾险保额越高越好，但这条公式在医疗险却不适用。

医疗险属于报销型，花多少报多少。

无论你买100万保额还是600万保额，医疗费用为20万，最后也只能赔20万。

绝大多数下，这么高的保额是用不到完的。

2、免赔额越低越好

免赔额，即是花费达到一定额度，才能报销，免赔额以内的医疗费自己付。

百万医疗险一般有1万免赔额，但有少数是0免赔的产品。

虽然理赔门槛低了，可是保费也跟着提高了，稳定性也不太好。

1万免赔额则过滤了理赔率高的小额医疗费，降低了保险公司的赔付压力，稳定性也挺好。

所以，看东西要更全面一些。

3、保证续保到100岁

大多数百万医疗险是一年一保，而且不保证续保。

很多医疗险条款写着：“可连续续保至100岁。”

但是，这不代表可以保证续保到100岁，产品停售，一样不能续保。

目前，能保证续保的医疗险真的很少。

万一，有一天身体健康发生了变化或者曾经理赔过，明年产品停售。

很可能买不了其他的医疗险，导致没有医疗保障。

所以我们尽量选择稳定性较好的百万医疗险，就不用担心停售的问题啦。

4、能报普通门诊更好

大部分的百万医疗险是不包括门诊保障的。

毕竟生病感冒都要找保险公司报销，人家不得亏死了。

虽然有少数医疗险是包括门诊保障，但是我不推荐。

因为多数都是保额低、保费高，杠杆低，不太划算。

而且生病感冒这些小费用，我们还可以找医保报销的嘛。

三、百万医疗险怎么选？

那百万医疗险应该怎么选呢？主要看下面这些小细节。

1、医院限制

医疗险不同于医保，医保所涵盖的医院包含了社区医院。

而百万医疗险的要求是，二级及以上的公立医院，像疗养院、私人医院等等都不算。

不符合医院限制的保险可是会被保险公司拒赔的喔。

2、社保和报销比例限制

大部分百万医疗险都是不限社保目录且100%报销。

但也会有少数个别是限制社保。

另外，有社保限制的百万医疗险，如果以社保身份投保，但是呢！

却没找社保报销 ，直接找保险公司，报销比例也会下降。

所以，社保一定要用起来啊，让它出来显摆显摆。

3、免责范围

既往症，即是已经生病尚未痊愈、反复发作出险症状等等。

几乎所有的医疗险都对既往症免责。

如果已经康复了也可以买，只要通过了投保前的健康告知，就可以承保。

像保健类、美容类等等医疗费用都是不能报销的，这些可不在保险合同条款里面。

所以，合同条款还是有必要看仔细，毕竟关乎到自己的保障。

4、免赔额

大多数百万医疗险的免赔额都是1万，免赔额以上的医疗费用才能报销。

免赔额会排除掉高发性医疗行为，例如感冒、发烧等等之类。

5、住院前后门诊

百万医疗险一般不包含普通疾病的门诊责任。

但，住院前后一定时间内，与住院相同原因产生的门诊费用都可以报销。

一般住院前7天后7天，或者前7天后30天。

6、等待期

不同的保险产品，等待期会有一丢丢不同。

除了产品不同，导致保险事故的原因也会影响等待期。

如果出险原因是意外事故，就无等待期。

如果是普通疾病住院，一般为30天。

但也有一些例外，一些产品对部分特定疾病等待期会比较长。

比如扁桃腺等等，这些疾病等待期一般为90-120天。

四、总结

百万医疗险，弥补了普通医疗报销额度不高的缺陷，价格也很nice。

在需要花费巨大治疗费的时候，百万医疗险可以救你一命。

在投保时，还是要看续保条件和产品稳定性。

不要盲目跟风投保，不需要重复购买。

买多了也不能重复报销。

最后，投保时一定要看清楚保险合同，了解相关条款。