加不加惠民保，就这一个原则

前些日子朋友圈铺天盖地的「沪惠保」，问的人也比较多。我一并总结一下。

首先，关于沪惠保本身的细节，建议看看这篇上海市总工会的总结，非常详尽，真的不需要我再就产品本身写什么了。

👇👇👇

“沪惠保”来了！不限年龄、户籍、健康状况，医保账户就能买！115元/年，最高保障230万元

其次，涉及到个体的问题，往往过于笼统，我很难有针对性的回答。

比如「沪惠保能不能买？」「我已经有百万医疗险了，还要不要买沪惠保？」「我本来要买百万医疗，现在是不是买沪惠保就行了？」

第一我不清楚你买的是什么医疗险，

第二不知道你的医疗险有没有除责的部分，也不知道你有什么既往症。

第三，更不知道你的价格敏感度，舍不舍得多花115块钱。

如果这个问题变成「如果有了百万医疗险，还是否需要买城市惠民保？」那不确定的因素就更多了，因为各个城市的惠民保也是千差万别，根本没有统一的结论。

啊啊啊，这题太难了，我不会啊！

但有一个原则是可以通用的：

要不要买惠民保，就看买了它能不能扩充我的保障体系范围。

比如我有严重高血压，买不了百万医疗险，只能买防癌险。现在「沪惠保」不需核保，可以直接买。那买了，我的保险体系就从单纯的社保，变成了社保+惠民保，社保外自费的部分也有机会报销了，那当然买啊。

再比如，本来我的百万医疗险不包含质子重离子，「沪惠保」有，那也可以买了补充。

再比如，我得过腰椎间盘突出，虽然百万医疗也买了，但是除责了。而「沪惠保」一没有除责二没有除责既往症，买了是不是能把这部分保障补上？

只要是能把保障体系的范围扩大，并且觉得惠民保的价格值得做这个小小的扩充，那就加。

但如果没有扩充，我本身买的医疗险，已经包含了惠民保的所有保障范围，等于所有保障都是重叠的，百万医疗又很难出现保额不足的情况，那么加一个的必要性就很小。

但反过来，是不是有了惠民保就可以不买百万医疗险了？

NO！

绝大部分的惠民保，优势都是便宜+门槛低，在保障范围上，还是替代不了百万医疗险。

比如沪惠保只报销「医保目录外住院自费」的部分。但是百万医疗险基本都报销「自付+自费」的部分。

更何况，惠民保虽然有社会福利性质，但本质也是商业医疗产品，续保条件还未得可知，还做不到直接干掉百万医疗险的水平。

其实买任何一个产品的思路都是这样：买了它能不能扩充自己的保障范围和保障额度？如果能，价格也能接受，那就可以买。

再次祭出这张图：