保险测评 篇一百六十七:5月份最推荐定期寿险排行,看看哪款适合你~

2021-05-17 01:00:42 2点赞 2收藏 0评论

首发 | 「 吐逗保 」

(,,・∀・)ノ゛Hello,我是逗逗酱~

很多人对生死之事,总是避而不谈,觉得不吉利,但这却是我们必须要面对的。

每个成年人,在高压工作环境下,身上还背负着责任和担当。

可能要抚养孩子、赡养父母、甚至还有房贷、车贷要还。

但万一哪天不幸发生意外,家人以后的生活怎么办?

所以逗逗酱一直建议,所有肩负家庭责任的人都应该配置一份定期寿险。

责任简单纯粹,就保身故/全残,杠杆高,是家庭经济支柱必备保险

假如人不在了,还可以赔付一大笔钱,能够为家人后续的生活,提供经济保障,留爱不留债。

5月份最推荐定期寿险排行,看看哪款适合你~

那为了方便大家抄作业,逗逗酱反复对比上百款定期寿险,做了个综合盘点,并重新梳理了一番「 目前成年人最值得买的定期寿险榜单 」,提供当前最优的投保建议~

帮助大家节省时间,去辨别哪些产品值得买,又适合什么人群购买;

这次的榜单产品,都是目前市场上整体表现很优秀的产品。

相信大家看完,可以更直接、更快速地挑选到自己真正适合的产品。

PS:老规矩,新同学建议从头看起,老盆友们或着急的人儿,可直接移步第2 part,看评测结果。

要是文章你懒得看,想节约时间,也可以直接咨询我们,1V1专业讲解。



一、关于定期寿险


1、什么是定期寿险?

寿险根据保障期限的不同分为:

· 定期寿险

· 终身寿险

定期寿险:即在保险合同约定的固定保险期间内,若被保险人发生死亡或全残,保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金。

固定期限可选保10/20/30年,或至60/65/70岁不等;

如果没有身故或全残,则保险合同终止,且不退还保险费(属于消费型险种)。

定寿的优点:简单纯粹,价格便宜,杠杆率高。

每年只需要几百或几千块,就能撬动几十万或上百万的保障,小投入换取大保障,性价比优秀。

相比于终身寿险,百万保额每年动辄上万的保费,定期寿险更适合“普通家庭”购买。

PS:终身寿险更适合以理财为目的,或希望把资产留给下一代的人群购买。可以合理避税,起到财产分割的作用。

此外,寿险和其他险种不同,并非人人需要;

但对于家庭经济支柱以及收入的主要贡献者来说,不可或缺。

以下是逗逗酱总结的适合购买定期寿险的人群:

· 以保障性为目的的人;

· 家庭的经济支柱;

· 背房贷、车贷的人;

· 需要赡养父母的独生子女;

· 需要养娃儿,甚至不止一个的人;

· 对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史的人;

· ……

如果你是这样的角色或家庭,请务必要考虑购买充足的寿险。

而老人和小孩的寿险,并不是必需品!

他们不是家庭经济的主要来源,并不会对家庭经济有致命的影响。

所以说白了,就是家里谁挣钱多就给谁买寿险,其他人的寿险可买可不买,先将其他需求(重疾险、医疗险、意外险)满足了再说。


2、如何挑选定期寿险?

因为定期寿险的责任非常简单粗暴,无非是身故/全残就赔。

所以我们在挑选寿险时主要看这几点就可以:

· 健康告知和职业限制:决定“哪些人能买”,要求越宽松越好;

要确保是能买得到的产品,要不然无法投保,产品再好,买不到也没有意义。(注意:投保时,一定要如实告知!)

· 免责条款:决定“什么情况下不赔付”,免除责任是越少越好;

每个寿险产品都有自己的免责条款要求,大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款,避免有坑。

· 保费和保额:决定“性价比”,同等条件下当然是价格越低,买到的保额越高,性价比就越高。

通常来说,整个家庭寿险的总保额≈子女成长教育费用+赡养父母费用+家庭负债总额之和。

像保障期限、缴费年限、增值权益等选择,大家可根据自身情况、预算、偏好,进行取舍。

逗逗酱相信,大家依据以上内容,足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。



二、定期寿险投保推荐


了解完定寿的基础知识,现在到了真枪实干的时间~

为了更加方便大家选择,逗逗酱对全网在售的定期寿险进行了总体整合;

经过大浪淘沙式的反复对比,最终有6款知名度高且热门的定寿产品,脱颖而出!

这6款定寿各具特色,口碑、性价比都极佳,相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

定寿产品重点推荐Top6:

· 鼎诚定海柱2号

· 华贵大麦2021

· 阳光擎天柱6号

· 瑞泰瑞和2021

· 华贵大麦正青春2021

· 鼎诚定海柱2号(夫妻版)

老规矩,上大横评图:

5月份最推荐定期寿险排行,看看哪款适合你~

具体如何选择:

· 追求极致性价比:首选「☞ 定海柱2号 」,是目前同类产品中最便宜的,低费率高保障,性价比之王;

如果健康告知过不去,可以替换为「☞ 华贵大麦2021 」,价格和定海柱2号相差无几,健告会更宽松,性价比也很高。

· 想要保障更充足全面:首选「☞ 擎天柱6号 」,无等待期,含65岁前猝死额外赔保障,还可根据需求附加交通意外身故全残等保障。

· 罹患肝炎、肺结节、从事高危职业、或是看重免责条款的朋友:优选「☞ 瑞泰瑞和2021 」或「☞ 擎天柱6号 」,健康告知都超级宽松,免责条款业内最少;

不过如果因职业原因,无法投保擎天柱6号的朋友,那就直接买瑞泰瑞和2021,不限制职业类别投保,什么职业都能买。

· 如果是2级以上高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺癌:那就尝试「☞ 华贵大麦2021」,有机会转投大麦全能保。

· 预算紧张的小年轻:优选「☞ 华贵大麦正青春2021 」,前期保费巨便宜,比定海柱2号还便宜。

· 夫妻互保:可以选择「☞ 定海柱2号(夫妻版) 」,专为夫妻互投设计,一张保单保两人。

PS:以上各产品的保险条款,逗逗酱之前都帮大家解读过了,坑也排过了,直接点击“上方产品名”,即可查看详细测评文章。



三、推荐产品解析


1、定海柱2号

· 保费便宜:是目前同类定寿产品中,价格最低的。

· 承保1-6类职业:职业范围相对比较广,1-6类职业人群都可投保(注意:5-6类职业人群投保定海柱2号,最高只能投保50万保额)。

· 可附加私家车交通意外身故/高度残疾保险金:因乘坐或驾驶私家车(不包括网约车、客货两用车等车辆)发生意外导致身故或全残,可额外赔付50% 基本保额,但最高赔付不得超过100万;附加保费也就几十块,经常开车的朋友可以考虑附加。

不过定海柱2号的健康告知,整体较严格;

虽然对BMI没有要求,但对未手术且病理诊断为良性的肿物(如肺结节、乳腺结节等)、乙肝大三阳、肝炎等疾病都有问询。

如果预算有限,追求极致费率的朋友,身体条件比较好,能通过健康告知的话,首选“☞ 定海柱2号 ”。

对了,定海柱2号之前对过往保额有所限制,要求累计身故保额不能超过300万,但现在已经没有这一项限制了。

想买高保额的话,也可以用这款产品加保。


2、华贵大麦2021

(1)最高可免体检投保350万

大麦2021的线上最高免体检保额可投保350万,是目前市面保额最高的定寿产品之一。

但不同年龄、有无社保、不同常住地所在城市的人群购买,对于保额的选择有所限制。

(2)自带国家法定节假日交通意外保障

根据交通工具,分为两部分保障:

· 航空意外身故/全残保险金:在国家法定节假日期间,乘坐民航班机,导致意外导致身故或全残,保险公司按照2倍保额赔付;

· 公共交通工具意外身故/全残保险金:在国家法定节假日期间,乘坐客运公共交通工具(含网约车)发生意外导致身故或全残,则按照1.5倍保额赔付。

(3)自带增值权益

客户权益丰富,自带“定寿/终身寿转换权”、“减保权”,让未来的选择更多一些。

(4)健康告知宽松

大麦2020的健康告知仅3条;

其宽松程度仅次于擎天柱6号和瑞泰瑞和2021,是市面上健告最少的那一批:

· 不问询“吸烟、喝酒、怀孕、家族病史”,有这些情况都可以直接投保;

· 不问询“结节、肿块”,有甲状腺结节、乳腺结节的朋友,可以直接投保。

如果你有健康告知中的情况,大麦2021还支持“智能核保和人工核保”;

同时核保宽松,如果患有“2型糖尿病、慢性乙型肝炎(包含大、小三阳)、2级以上高血压、甲状腺癌”,智能核保通不过,还可以转投大麦2021的兄弟产品「 华贵大麦全能保定期寿险 」;

全能保专为了这4个疾病定制的定期寿险,相当于大麦2021用来承接非标体的一个加费窗口,保费会根据疾病严重程度、年龄等情况的不同,而有所变化。

如果有糖尿病,高血压二级以上,或甲状腺癌的朋友,可以试试这款产品。

但如果是乙肝,建议可以直接买“瑞泰瑞和2021”或“擎天柱6号”。

(5)免责条款少

大麦2021和擎天柱5号、瑞泰瑞和2021一样,免责条款都是行业内最少的,仅常规的3条免责,理赔限制少。

总体来说,华贵大麦2021保障跟权益兼具,与同类定寿产品相比,保费仍具优势,整体十分有竞争力。

如果是追求性价比的人群,或是有2型糖尿病、2级以上高血压、甲状腺癌的非标体人群,可以优先考虑“☞ 华贵大麦2021”,性价比也很高。

PS:已购买大麦2020的朋友,也可免等待期、免健康告知升级为大麦2021。


3、擎天柱6号

(1)保障丰富全面

除了核心“身故/全残”保障外,擎天柱6号还自带 “猝死额外赔”,不需要额外付费。

被保人在65岁(不含)前猝死,额外赔付50%基本保额。

同时,还可以加费附加3项可选责任:

· 可选航空意外身故全残保险金:若被保险人因乘坐民航飞机导致意外身故/全残,可额外赔付200%保额;

· 可选水陆意外身故全残保险金:若因乘坐水陆公共交通工具,如轮船、火车、公共汽车,包括网约车在内,导致意外身故/全残,可额外赔付100%保额。

· 可选法定节假日自驾保险金:法定节假日驾驶或乘坐自驾汽车意外,额外赔付50%保额。

以上附加保障都是需要额外加费的,好在附加保费也不贵,附加交通意外身故全残保险金也就多花几块~几十块,性价比很高。

(2)无等待期

目前保障范围中包含疾病责任的保险产品,一般都有30天-365天不等的等待期。

而擎天柱6号,破天荒的没有等待期!

没!有!等!待!期!

买完第二天立刻生效。

极端一点的例子,就是今天投保完,明天猝死了(猝死是疾病不是意外,受等待期限制),也可以顺利理赔!

是目前市场独一份。

之前在意等待期的朋友,请大胆加保~

(3)健康告知宽松

擎天柱6号的健康告知就3条,整体健告要求非常宽松,甚至堪比“非标体最爱”的瑞泰瑞和定寿。

像有肺结节、甲状腺/乳腺结节,慢性萎缩性胃炎、肝炎患者,都可以直接买。

同时,还不问询年收入、吸烟,没有孕妇限制,也不要求填写身高体重(BMI)。

即使你超重或有较长烟龄,只要符合健告,直接投保。

对既往寿险保额也没有限制,即使你以前买过其他高保额定期寿险,也不影响加保擎天柱6号。

另外,擎天柱6号也支持“智能核保+人工核保”,成功投保概率更大。

(4)免责条款少

擎天柱6号的免责条款也是最少的那一批,仅有常规的3条免责“投保人故意杀害被保人,被保人故意犯罪,和两年内自杀”不赔外;

剩下的其他情况都可以赔,赔付门槛低。

所以,如果你看重“保障全面”、“无等待期”、“大品牌”任意一项,就可以选择「 擎天柱6号 」,绝对没毛病~


4、瑞泰瑞和2021

(1)不限职业投保

瑞泰瑞和2021对被保险人的职业类别无任何限制,任何职业人群都可以投保,是很少数不限制职业类别的定寿。

尤其是如从事“消防员、防暴警察、矿工、军人、货车司机,高空作业”等高危职业的人群,可以重点考虑。

(2)健康告知超宽松

瑞泰瑞和2021的健康告知超宽松,仅3条。

“肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳、甲状腺疾病、肺结节、器官移植、女性妇科疾病、门诊住院”等情况,都没有问询,可以正常投保;

同时不限身高体重(BMI),对吸烟、1-2年内健康检查异常等情况,都没有问询;

即使你超重,或有较长烟龄也可以买。

无既往保额限制,即使你以前买过其他高保额定期寿险,也不影响买瑞和2021。

另外,瑞泰瑞和2021同样支持“智能核保”,核保宽松,对于身体有异常的朋友很友好。

(3)免责条款仅3条

免责越少越对消费者有利,瑞泰瑞和2021的免责条款仍是市场上定期寿险中最少的那一批。

仅有3条,这也是银保监规定必须含有的最基本3条免责,酒驾、无证驾驶导致身故也能赔。

(4)3项可选保障责任

· 特别身故/全残:被保险人在50周岁前身故或全残,除了赔付一般身故或全残保险金外,还额外赔付50%基本保额;

· 航空意外伤害身故/全残:以乘客身份乘坐民航班机,因发生交通事故导致身故或全残,除了赔付基本保额外,还可以额外赔付100%基本保额的航空意外保险金;

· 确诊“恶性肿瘤-重度”后额外身故/全残:初次确诊恶性肿瘤——重度后,自下一个保单周年日起,保额每年递增5%,最高递增至第6年后额外25%基本保额。

PS:以上3项可选责任不能同时附加,只能三选一,好在性价比都很高,大家可以根据自己的实际需求,来更针对性地选择。

总体来说,“☞ 瑞泰瑞和2021”可以作为“高危职业人群”、“身体有较严重健康异常”或“看重免责条款”的人群(尤其是女性)的首选定寿!

另外,这款定寿对既往保额也没有限制;

即使你以前买过其他高保额定期寿险,也不影响买瑞和2021,很适合想要加保的人。


5、华贵大麦正青春2021

大麦正青春2021的前期保费巨便宜,低于同类竞品,能有效减轻前期的缴费压力。

但它的后期保费每年按3%递增,到了一定时期,后期保费和总保费会超过同类产品。

所以“☞ 大麦正青春2021”更适合初入社会预算有限,或想减轻前期交费压力的小年轻们购买,用以短期保障。


6、定海柱2号(夫妻版)

定海柱2号(夫妻版)是一款夫妻定寿,仅支持夫妻互投,也就是一张保单,保夫妻两个人,夫妻二人共享保障;

所以投保年龄要求“法定结婚年龄(男性22周岁,女性20周岁)-60周岁”。

(1)核心保障

定海柱2号夫妻版的核心保障和同类定寿一样,都是保“身故/全残”:

· 等待期90天内身故/全残,无息退还100%已交保费;

· 等待期90天后身故/全残,正常赔付相应保额。

不过有意思的是,定海柱2号创新使用了主险和附加险不同保额的形式:

· 主险:保障第一被保人,就是一份单纯的寿险,身故赔付100%基本保额;

· 附加险:保障第二被保人,是一份默认只有主险20%保额的寿险。

比如你主险买了100万,则附加险强制默认为20万保额。

主险没什么可说的,买多少保额,就赔多少保额。

创新和有意思的是附加险:

如果是附加险先理赔,也就是第二被保险人先身故/全残,那就平平无奇的赔付20%主险保额。

如果是主险先理赔或者主险附加险一起理赔,也就是第一被保险人先于第二被保险人身故/全残,或者于同一事故中身故。

这种情况就会赔付5倍保额,也就是100%主险保额!

此外还“附加主被保险人身故或身体高度残疾豁免保险费”:

即主险合同的第一被保险人出险后,保险公司还会豁免另一方附加险第二被保人的后续保费,同时附加险保障依旧有效。

这种主高副低的产品形态,特别适合主要经济来源集中在一人的家庭情况。

(2)可选:私家车交通意外身故/全残保险金

除了基础保障“身故/全残”以外,定海柱2号夫妻版同样可选是否“私家车交通意外身故/身体高度残疾保险金”:

即主险被保险人乘坐或驾驶私家车期间,遭受意外伤害导致身故或身体高度残疾,额外给付该项可选责任的基本保险金额(主险保额的50%,最高赔付不得超过100万),合同终止。

也就是说买了200万保额的定海柱2号夫妻版,驾驶或者坐私家车不幸出意外导致身故或全残了,主被保险人可获赔200万 + 50万,共250万。

相当于额外买了一份“私家车交通意外险”。

不过要注意,若附加这项可选责任,仅保障主被保险人。

总而言之,若是想要夫妻两人共同购买定期寿险,可以优先考虑“☞ 定海柱2号(夫妻版) ”,性价比还是很不错的。

而且万一夫妻俩离婚了,定海柱2号夫妻版也可以拆分为两份保单,不影响各自续保。

另外,逗逗酱提醒一下,定海柱2号夫妻版只能已婚人士买,需夫妻二人成团。

所以单身的人可以购买其他定期寿险;

PS:以上测评产品,大家可以直接联系我们,直达购买现场,查看产品详情,测算保费。



四、写在最后


人生风险无处不在。

普通家庭的经济支柱都应该配置足够的定期寿险,以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。

当然,配置定寿的前提是自己和家人的重疾险和医疗险都已配置完毕;

毕竟,保费预算还是要先用在健康生活的时候。

· 重疾险:☞《重疾险全面汇总,最便宜的竟然是这一款!》;

· 百万医疗险:☞《超全测评,看看你的百万医疗险买亏了没~》;

· 意外险:☞《最适合当代成年人的意外险是哪一款?》。

其实好产品很多,挑选的时候最主要的是要明确自己的需求,找到最适合自己的产品,才是最好的。

说句实话,帮大家核保这么久,完完全全健康的人,真不多。

趁着自己身体健康,遇到合适的产品及早剁手,才是聪明的做法!

我呢就负责挖掘好产品,你负责下手稳准狠,早日给自己和家人武装好全套保障。

若对产品有不明白的地方,或者健康告知、核保有任何疑问,一定要和我们沟通清楚,再下手。

爱是这个世界上最宝贵的东西,希望大家都能认识到“寿险”的重要性。

如果今天的文章对你有所帮助,欢迎多多“转发分享”,让更多人看到,就是对我们最大的支持,啾咪~

最后,我是逗逗酱,愿大家都能买到适合自己的保险,也愿我们的保单永不出险!

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了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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