不生病，消费型重疾险就白买了吗？

有很多朋友常常在消费型重疾和储蓄型重疾之间纠结：

消费型的便宜，但这笔钱花了就花了，拿不回来；

储蓄型的虽然是重疾和身故二赔一，总能拿到赔款，但是保费相对贵很多。

就没有两全其美的办法吗？ 其实，可能很多人都不知道，投保消费型重疾险，身故也能够拿回一笔钱。

今天我就专门给大家聊聊：

• 消费型重疾险，也能“返钱”

• 现金价值为何不退全款？

• 被保人身故，如何拿回现金价值

消费型重疾险，也能“返钱”

其实，只要是长期保险如：长期重疾险、长期寿险、年金险等，都是有现金价值的。

消费型重疾险也有。

我们先随便找一份保单，找里面的“现金价值金额表”看看：

（这是属于一位31岁女士的保单，保额50万保终身，年交保费6445元，总保费为193350元。）

保单年度5对应的16895，就是说如果在第5个保单年度退保，能拿回1万多。

第47个保单年度（被保人78岁），是这份保单现价的峰值，能拿回19万，跟本金差不多。

现金价值为何不退全款？

为什么在前期，现金价值比已交保费少那么多？

因为保险公司承保是有成本的，即使前期我们没有出险，但是在更早的时候，保险公司已经付出了宣传成本、运营成本、佣金成本等，还是要先扣掉。

所以我们大概可以用一个公式来描述【现金价值】：

现金价值 ≈ 已交保费 - 成本 + 剩余保费生息

那后面的现金价值为何又慢慢多起来了呢？

实际上，不同年龄出险的概率是有差别的，年龄越大概率越大。用患癌概率来说：

从年龄分布来看，恶性肿瘤（癌症）的发病岁年龄的增加而上升。40岁以后，癌症发病率开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，80岁年龄组达到高峰。

——《2019年全国最新癌症报告》

但目前我们买长期重疾险，实行的是“均衡费率”（每年交的保费是一样的）。

所以，相当于我们在年轻的时候多交了些钱，提前覆盖了后面的成本。

而这部分多交的钱，扣除了前面说的成本之后，剩下的钱经过几十年的生息，慢慢就会多起来。

这里要提醒一句：保终身的产品，现价一般都要比保70岁的高，所以现价的高低和保障期间也有关系。

解释了这么多，回到今天的重点：投保消费型重疾险，如果没有出险，被保人身故如何拿回现价？

被保人身故，如何拿回现金价值

我们分别咨询了4家保险公司的客服，给的答复如下：

情况一

被保人与投保人为不同的两个人

这种情况很简单，投保人直接办理退保即可，一般线上就可以操作。

如果投保人在被保人之前身故，那建议及时变更投保人。

情况二

被保人与投保人为同一人

这种情况处理起来会麻烦一些，可以由法定继承人（父母、配偶、子女）报案退保，有可能需要提供一些资料。

如果不想麻烦，可以在被保人生前就变更投保人，这样一旦被保人身故，投保人可以直接办理退保，拿回保单的现金价值。

如果担心对退保流程不清楚，也可以选择小七的规划服务，协助办理。

小七说

不过小七建议对保障性保险产品的现金价值高低，也不用过分看重。

毕竟我们购买产品也不是为了理财，而是为了获得更好的保障。投保了消费型重疾，身故也能拿回现金价值，算是个锦上添花的事。

实在在意身故保障的朋友，更建议可以搭配一款定期寿险，这样经济又实惠。