重疾险避坑档案|星熠重疾，大坑4个，小坑8个

星熠重疾是复星保德信推出的一款单次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：

此产品责任设计较为丰富，极重度疾病额外赔付，可以提供晚期疾病的照护成本，具有一定作用，但不能成为购买这款产品的决定性因素，这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品颅脑手术免除责任较多，大大限制了可赔付的范围。

大坑三、高发疾病多次赔付严格

心脑血管多次赔付责任，第2、3次心脑血管疾病间隔期间为3年，目前比较好的产品，间隔1年即可赔付，且该责任的除外情况较多，不够友好。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻、中症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

此外，等待期内体检出现异常，会影响后续相关疾病的理赔。目前很多重疾险均无此项规定。

小坑二、31-35周岁人群，无法30年缴费

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发展疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜。

很多包含30年缴费的重疾险，31-35岁人群可选择30年缴费，但此产品不支持。

小坑三、最高保额有限制

此产品仅可购买44万保额，额度略低，不利于高收入人群获得充足保障。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种肝部、2种脑部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑六、高发轻症定义严格

1. 轻症病种慢性肾功能衰竭一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

2. 此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

小坑七、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司复星保德信，去年全行业万人次投诉量排名9，需要留意。

小坑八、健康告知严格

产品对于被保人既往已经购买过的保额有50万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。

此外，产品没有智能核保，甲状腺（乳腺）结节1-2级便不可投保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品问题较多性价比不高，且产品形态并非首选。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复