当前位置:
文章详情

重疾险避坑档案|星熠重疾,大坑4个,小坑8个

2021-09-20 10:33:49 0点赞 1收藏 0评论

星熠重疾是复星保德信推出的一款单次赔付重疾险产品,具体产品形态如下:

重疾险避坑档案|星熠重疾,大坑4个,小坑8个

此产品责任设计较为丰富,极重度疾病额外赔付,可以提供晚期疾病的照护成本,具有一定作用,但不能成为购买这款产品的决定性因素,这款产品的主要问题如下:

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题,主导思想是低保费撬动高保额,包含身故责任,价格更高,不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证,含身故责任的重疾险,不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此,对于大部分人,不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义,但是28种以外,也有一些略高发的病种需要关注。

此产品颅脑手术免除责任较多,大大限制了可赔付的范围。

大坑三、高发疾病多次赔付严格

心脑血管多次赔付责任,第2、3次心脑血管疾病间隔期间为3年,目前比较好的产品,间隔1年即可赔付,且该责任的除外情况较多,不够友好。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品,价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻、中症,合同会终止,一些比较友好的规则,仅终止已经发生的病种,其他病种及责任继续有效。

此外,等待期内体检出现异常,会影响后续相关疾病的理赔。目前很多重疾险均无此项规定。

小坑二、31-35周岁人群,无法30年缴费

买重疾险,交费期越长,单期缴费压力越轻,在缴费期内发展疾病还可以豁免保费,一般来说,最好能30年缴费为宜。

很多包含30年缴费的重疾险,31-35岁人群可选择30年缴费,但此产品不支持。

小坑三、最高保额有限制

此产品仅可购买44万保额,额度略低,不利于高收入人群获得充足保障。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种肝部、2种脑部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子,3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建”,如果其中1种疾病赔付了轻症,剩下的2种疾病发生了,无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况,故将此问题归类为小坑。

小坑五、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%,目前市面上比较好的重疾险,中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑六、高发轻症定义严格

1. 轻症病种慢性肾功能衰竭一般产品仅要求状态持续90天即可赔付,而此产品要求持续180天,提高了理赔门槛。

2. 此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术,需要引起注意。

小坑七、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司复星保德信,去年全行业万人次投诉量排名9,需要留意。

小坑八、健康告知严格

产品对于被保人既往已经购买过的保额有50万的限制,超过此限制,不可以购买,不利于部分高收入人群做高重疾保额。

此外,产品没有智能核保,甲状腺(乳腺)结节1-2级便不可投保,一些核保宽松的产品,可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题,总体而言,产品问题较多性价比不高,且产品形态并非首选。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险,同时最好含60岁前重疾额外赔付,以做高工作期间的保额;若预算充足,可额外附加高发重疾(如癌症、心血管疾病)二次赔付。

因此,建议大家多看看其他产品,再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复

展开 收起

惠享e生百万医疗险(三高肾病版)

惠享e生百万医疗险(三高肾病版)

254元起

惠享e生百万医疗险(三高肝病版)

惠享e生百万医疗险(三高肝病版)

254元起

利久久增额终身寿险保险产品计划

利久久增额终身寿险保险产品计划

5000元起

弘康利多多增额终身寿险

弘康利多多增额终身寿险

5000元起

增多多2号增额终身寿险

增多多2号增额终身寿险

200元起

平安逸家家财险-A款

平安逸家家财险-A款

210元起

复星联合药神一号(2021版)疾病保险

复星联合药神一号(2021版)疾病保险

90元起

尊享e生2020(门急诊版)

尊享e生2020(门急诊版)

156元起

小医仙2号医疗险

小医仙2号医疗险

330元起

众惠防疫绿码通

众惠防疫绿码通

29.9元起

晴天保保2号重大疾病保险产品计划

晴天保保2号重大疾病保险产品计划

247元起

光大永明光明慧选养老年金保险产品计划

光大永明光明慧选养老年金保险产品计划

5010元起

好学生综合保障

好学生综合保障

60元起

菁英综合意外保障

菁英综合意外保障

96元起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

华泰中老年医疗费用保险

华泰中老年医疗费用保险

940元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
1
扫一下,分享更方便,购买更轻松