4月百万医疗推荐，月底停售前的最后一次全面整理！

前几天十步写了一篇关于百万医疗险续保条款优化整改的文章，收到了很多朋友的关注。

这次的大面积整改主要是因为银保监会下达的文件，明确规定了短期医疗险（1年期）不得打着“短险长做”的幌子，误导大家可以长期续保。

今后在条款中必须写明“不保证续保”，“保障期限为1年”，“届满时需重新投保”等关键字。

这份文件5月1日起会正式执行，到时不符合要求的产品不允许销售，所以在月底前，会有不少产品下架整改。

比如阳光百万i无忧，目前已经下架了，优越保也要紧随其后，在月底前下架。

在这里给大家提个醒：

·如果你已经买了百万医疗险，最近一定要留意保险公司有没有给你发短信或者邮件通知产品续保条件更改的问题，你也可以自己去官网查询产品是否停售以及转保的相关通知。

嫌麻烦的朋友也可以后台给十步留言，我来帮你查。

·如果你想要买百万医疗险也不要慌，这次整改主要针对那些不规范的产品，是行业内的正向整改，有利于咱们消费者，并不是收严了投保条件。

有很多1年期产品都是符合要求或者已经提前规范好条款了，大家可以放心购买。

再就是长期医疗险（保证续保6年或20年）也不受这次整改的影响，想购买这类产品的朋友也不用担心。

下面十步给大家整理了几款目前适合购买的1年期、6年期和20年期的产品，并且续保时的审核条件也帮大家都确认好了。

想买百万医疗的朋友一定要收藏！

01

1年/6年期推荐榜单

先说结论：

·尊享e生2021基础保障和增值服务非常全面，投保年龄限制宽松，可选保障丰富，能满足不同人群的需求。

它是众安保险的主打产品，一直卖的都不错，停售的风险非常小，续保没有什么坑。

·超越保2020各方面保障不输尊享e生2021，免赔额有减免，还有传染病津贴，并且价格便宜，性价比非常高。

同时它6年内保证续保，产品稳定性更好，续保审核也更宽松。

·好医保6年版也是6年保证续保的产品，它的优势是免赔额低，6年共用1万，降低了理赔门槛，续保审核也非常宽松。

·平安e生保6年版保障一般，缺少癌症院外药和质子重离子医疗。不过它核保比较宽松，像是抑郁症、肺结节等疾病都有机会承保。

续保期内罹患恶性肿瘤还可以豁免后续保费。满期续保没有什么审核条件，无需重新审核、无需健康告知、也没有等待期。

1

尊享e生2021

尊享e生系列一直是百万医疗险的热门产品，投保年龄很宽松，70岁老人也能买，全家投保还有保额减免和共享免赔的优惠，整体性价比高。

产品优势：

·基础保障全面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销。

并且住院前后门急诊拓展到前后各30天，对一些住院前需要做多项检查，比较费时的疾病报销力度会更大。

·增值服务比较多，癌症院外购药、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通这些比较实用的增值服务都有。

·有多达11项的可选保障，选择非常灵活，大家可以根据自己的需求进行选择。

·健康告知对部分疾病宽松：多数产品1级以上高血压都需要告知，范围较广，而尊享e生2021对Ⅱ级以上的高血压才需要告知；脂肪肝只需要告知重度，中轻度不需要告知。

其他一些具体的疾病就不罗列了，大家可以后台咨询我们的顾问。

产品不足：

·60周岁以上不享受重疾0免赔额，而是一般医疗、重疾和院外特药共享1万的免赔额。

·智能核保稍严，比如1-2级甲状腺结节和乳腺结节最好的结果也只是除外承保。

不过尊享e生2021支持人工核保，如果智能核保没有通过，还可以试一下人工核保。

续保条件：

续保时不重新计算等待期并且无需再次进行健康告知，理赔或者身体健康状况变化不会影响续保费率。

尊享e生2021续保只审核以下三个问题：

1.首次投保时有没有如实告知身体情况；

2.理赔时有没有不符合医学逻辑的情况；

3.理赔时是否有医疗滥用的情况。

这三个问题都是比较常规的，整体来看尊享e生2021续保审核是较为合理的。

2

超越保2020

超越保2020是一款性价比非常高的产品，是这几款产品中价格最便宜的，并且基础保障和增值服务都很全面。

产品优势：

·免赔额符合要求可每年递减，在续保期内如果没有出险，那么每年会减少一千元的免赔额，累计最高减少5000元。

·独有的人工肺费用报销和危重型传染病保障责任，可以满足大家对新冠肺炎等传染病的保障需求。

·增值服务较多，有医疗垫付、重疾绿通、癌症院外药等11项实用服务。

·给孩子投保时还可以选择附加少儿特疾保险金、少儿接种意外和一般意外住院津贴。这几项保障是必须一起选的，不过价格不贵，也就十几块钱。

·超越保2020还有特需版本，医疗报销范围拓展了公立医院的特需部、VIP部和国际部，如果对特需医疗有要求的朋友可以考虑选择，能在一定程度上解决大城市就医难的问题。

·智能核保某些疾病宽松：甲状腺结节、乳腺结节未手术的1-3级有机会除外承保；乳腺小叶增生和术后的子宫肌瘤、卵巢囊肿可标体承保；乙肝病毒携带、乙肝小三阳可除外承保。

产品不足：

·职业限制严格只承保1-4类职业，限制稍严格。

续保条件：

超越保是保证续保6年的产品，这6年内不会调整费率，也不会因为理赔过或身体健康状况拒绝续保。

并且这6年内如果产品停售了，你的续保权也不会终止，可以一直续保到6年期满。

无论是续保还是停售转保都没有等待期且无需健康告知，也不需要重新核保。

超越保在续保审核时询问以下两个问题：

1.首次投保时有没有如实告知身体情况；

2.理赔时是否有医疗滥用的情况。

也是非常正常的审核流程，比尊享e生2021还少一条。

3

好医保6年版

好医保的基础保障和增值服务都不错，该有的都有，并且基础保障自带1万元的重疾津贴。

产品优势：

·六年共用1万免赔额。好医保的免赔额是六年累计1万，比如你第一年已经达到了1万免赔额，那么后面五年就相当于没有免赔额了，降低了理赔的门槛。

·新冠肺炎危重症保险金，是比较顺应当下时事的一项保障，在投保前未被确诊且非疑似新冠肺炎可以免费领取一份10万保额的新冠肺炎危重症保障金。

·可以附加特需医疗，针对恶性肿瘤、良性脑肿瘤或重型再生障碍贫血的治疗和冠状动脉搭桥术等11种特定手术在二级以上公立医院的特需医疗部、国际部或VIP部所发生的各项医疗费用，可以无免赔额100%报销。

产品不足：

·好医保对既往症的定义比较严格，像是有些既往症已经达到临床治愈标准，但未能彻底治愈的，也属于免赔范围。

续保条件：

好医保的续保条件和超越保是一样的，都是保证续保6年的产品，这6年内不会调整费率，也不会因为理赔过或身体健康状况拒绝续保。

并且这6年内如果产品停售了，你的续保权也不会终止，可以一直续保到6年期满，并且无论是续保还是停售转保都不需要等待期和健康告知。

满期后在续保审核时，好医保只审核首次投保时有没有隐瞒告知的情况。

4

e生保6年版

e生保6年版的基础保障和增值服务会比前三款差一些，缺少癌症院外购药和质子重离子医疗。

产品优势：

·对某些疾病核保宽松，肺结节、乙肝小三阳、抑郁症、焦虑症等都有机会承保。

·基础责任有1万元的恶性肿瘤津贴，并且确诊恶性肿瘤之后，续保期内的保费都豁免，比如在投保第1年确诊恶性肿瘤，那么后续五年的保费就不用交了。

产品不足：

·其它几款的重疾医疗都是保障条款规定的上百种重疾，而e生保重疾医疗只保障恶性肿瘤。

·恶性肿瘤医疗不是0免赔，而是和一般医疗共用1万免赔额。

续保条件：

e生保6年版在6年续保期满时，需要你在60天内重新投保，保险公司会根据你首次投保时的情况为你续保。

没有等待期，不用重新核保和做健康告知，也不会因为身体健康状况变化和理赔情况而拒保。

02

20年期推荐榜单

先说结论：

·20年版的产品稳定性最好，尤其适合50岁以上的人群购买，可以保证20年内不用担心产品停售缺乏保障的问题。

·好医保20年版的保障最全面，是三款里唯一带质子重离子医疗和癌症院外购药的产品，并且续保审核条件宽松。

·泰享年年价格便宜，费率调整公布到99岁，不用担心乱涨价的问题。

·e生保20年版对某些疾病承保宽松，肺结节、乙肝小三阳、抑郁症、焦虑症等都有机会承保。

1

泰康泰享年年

泰享年年是最近刚出的新产品，基础保障比较全面。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能100%报销，并且是三款产品里唯一重疾医疗0免赔的，保费价格也是最便宜的。

产品优势：

·轻度甲状腺癌0免赔。重疾新规之后轻度甲状腺癌被移出了重大疾病的范围，很多产品都是把它按一般医疗进行理赔报销，有1万元的免赔额。

而泰享年年的轻度甲状腺癌被归到了重疾里，理赔时按重疾0免赔进行报销，降低了理赔门槛。

·重疾绿通的服务项目比较多，就诊前的就医咨询，就诊中的专家门诊、陪诊，住院护工服务，就诊后还可以报销就医过程中产生的交通住宿费用等。

·3人以上一起投保可享5%的保费优惠。

产品不足：

·增值服务不够全面，缺少癌症院外药报销、质子重离子医疗和住院垫付。

续保条件：

泰享年年在续保期内可以选择自动续保，满期后需要重新审核，通过后才能继续续保。

它是一款费率可调的产品，但你不用担心保险公司会随便乱涨价，因为这款产品在投保前就把你从投保开始到99岁的保费都计算好公布出来了，让你买的安心。

2

好医保20年版

好医保20年版是三款里保障最全面的产品，基础保障该有的都有，还有1万元的重疾津贴。

产品优势：

·保障全面，有质子重离子医疗和癌症院外购药。三款长期医疗险里只有好医保有这两项保障。

·住院门急诊能报销前后各30天。有些疾病在住院前期会需要长时间的检查，好医保对这部分的报销力度更大。

产品不足：

·6年版相比，20年版的免赔额就没有优势了，正常的每年1万元免赔额。并且重疾医疗不是0免赔，和一般医疗每年共享1万免赔额。

续保条件：

好医保20年版除了费率可调之外，其它的续保条件和6年版是一样的，审核时也仅审核首次投保时有没有隐瞒告知的情况，比较宽松。

3

e生保20年版

e生保基础保障和好医保类似，但缺少了癌症院外购药、质子重离子医疗和住院垫付。

虽说没有住院垫付，但平安公司有一项规定，如果投保超过1年可以申请预赔服务，最高能报销80%的住院押金，也算弥补了一部分的不足。

产品优势：

·核保比较宽松，像肺结节、乙肝小三阳、抑郁症、焦虑症，大多数百万医疗险都会拒保，而e生保有机会可以除外承保。

产品不足：

·e生保的重疾医疗也是和一般医疗共享1万免赔额。

续保条件：

同样是费率可调的产品，并且满期后想要投保审核会比较严格，需要重新核保，这就意味着如果有身体异常或者发生过理赔，无法续保的可能性会比较大。

03

总结

百万医疗险便宜好用，上市以来一直很受大家的喜欢。

不过通过这次整改能看出来，在挑选百万医疗险的时候也不能单纯只看保障内容，续保条件等其他方面也要重视。

但大家不用担心，专业的事交给专业的人去做，十步会先帮你排一遍雷，把该注意的点都给大家讲明白。