百万医疗险和重疾险区别有哪些？买大几千的重疾险是浪费吗？（附产品推荐）

你可以这么理解，百万医疗险好比饭桌上的米饭，

有了米饭，你刚好能吃饱，但是吃得不够好。

如果加上了重疾险，就相当于添了几道菜，

有了这几道菜，这顿晚饭才显得完整。

所以我往往建议，无论经济条件如何，先把百万医疗险买上。

实在买不上的，把防癌医疗险买上。把饭装满，再考虑吃不吃的好的问题。

因为医疗险主要是报销看病费用的，而重疾险是符合合同的理赔条件，直接给你一笔钱的。

至于这笔钱，你是用来看病吃药，还是补贴家用，保证原有的生活质量不下降，随便你。

在解决看病问题上，医疗险和重疾险是好搭档。

无论大人、小孩还是老人，如果能过健康告知，经济条件又允许，大白强烈建议都买上。

01 为什么建议2个保险都上？

因为重疾险、医疗险虽然都有自己不可替代的作用，但有些问题，它们单个是解决不了的。

像医疗险，就有以下不足：

1、治疗费用之外的风险，医疗险无法转移

2、并非所有的治疗费，医疗险都能转移

3、不幸癌症，医疗险需要自己先筹钱治病

4、无绝对续保保障，无法保障长期风险

而重疾险，其实也有理赔门槛：

1、只保障特定大病，意外事故和普通小病赔不了

2、除癌症确诊即赔外，其他大病须满足合同约定的理赔条件，才能赔

3、在一家公司买最高保额有限制，而多家投保，保费又可能hold不住

所以，善于将医疗险和重疾险组合起来，才是经济省钱、保障又全面的办法，才能有效地转移患病会对家庭带来的经济风险。

下面我们就来具体聊一聊，为何有了医疗险，还要买重疾险？

02 医疗险必须先买！

医疗险，它和医保一样，属于报销型，保障范围内，花多少，报多少。

以当下热门的百万医疗险为例：

保额几百万；不限大病小病（不像重疾险，只管合同规定的特定大病，符合条件才能赔），也不限意外，只要住院就能赔；又不限社保，国产药、进口药都能报销。

即使普遍有1万免赔额，但像癌症这类大病，花费一般30万往上了，也不用担心赔不到。

关键是，百万医疗险还很便宜，30岁左右的人买，一年也就3、400块。

保障全面，缴费压力也小，看起来，有了医保和百万医疗险，确实没必要一年花几千甚至上万来买重疾险了。

但如前文所说，医疗险是有不足的。

03 医疗险易停售，无法作为长期保障

所有医疗险，无论是小额医疗险（保额在1-3万左右）、百万医疗险还是高端医疗险，都只保一年，一年期满，合同就自动终止，需要续保。

但能不能成功续上，主动权掌握在保险公司手里。

要是它们觉得上一年理赔率太高了，不仅没挣到钱，反而亏了不少钱，那它们完全是可以集体涨价（提高整体或某个群体的保费），甚至将产品下架的。

像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少，一款产品卖着卖着，突然就停售了的问题。

这还是保险公司每年都会对续保的人重新进行健康审核的基础上。

也就是说，要是这个人一年内健康情况恶化了，或者理赔过，小额医疗险、高端医疗险就有权利不给他续。

不像百万医疗险那么宽容，不会因为被保人健康情况变化或曾经理赔过，而拒绝他再买。

所以，如果你不想遭遇哪天保障突然就没了，只能转投其他产品，不仅需要重新健康告知，还要重新算等待期。

关键是，很可能你会面临因为年龄大了、身体不行了，或以往理赔过，而被新产品“嫌弃”，导致买不了保险。

但重疾险不太容易碰到这些问题。

重疾险是长期险，一保就保个十几年、几十年，甚至终身，那只要你按期交钱，中途没有贸然退保，也没有出险，保障就一直在。

即使产品停售、个人身体状况发生变化，也不影响你之后的正常理赔。

而且，重疾险的保费在第一年投保时确定下来了，今后不会再变化。

比如你买了50万保额，保终身，缴费30年，第一年的保费是5000，那往后29年，你每年都只要交5000块就好了。

不像医疗险，价格会随被保人的年龄和发病率的提高而动态调整，即一年是一个价，一年会比一年贵。

相当于说，医疗险只能作为短期保障，而重疾险才是长期保障，长短结合，才能发挥最大的保障作用。

04 治疗费以外的费用医疗险无法解决

无论是大病还是小病，你得抽出时间治疗，对收入都会造成一定损失。

尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。

要是本身收入高，比如年薪十几万、几十万，那会是一笔不小的损失。

但医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。

而且，要是已经从其他渠道（社保、单位补充医疗等）获得过补偿，还得先扣掉这部分的钱，保险公司再赔剩下的。

也就是说，不在约定范围内的费用，医疗险是不给赔的，包括患病期间的收入损失、营养费、护工费以及后期的康复费等等，统统不给报销。

像平安e生保和尊享e生，条款都有提醒：即使病情需要，但治疗或药物不符合相关规定也是不能报销的。

比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那就报不了。

这时候，重疾险就能派上用场了。

它是一次性给钱的，买50万，就赔50万（如果不幸只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。）。

关键是重疾险的理赔金使用非常自由：保险公司不会限制你怎么花这笔钱，你拿去治病、买进口药也好，支付家庭开支（如小孩的学费、培训费）也行，甚至去国外看病、旅游散心都不成问题。

所以，即使有了保额充足的百万医疗险，也很有必要买重疾险：一个用来治病，一个用来弥补收入损失。

而且重疾的保额最好不要太低（至少30-50万），这样即使医疗险停售了，还有几十万作为托底，心才能不慌。

05 大白小结：不同保险解决不同问题

不同的保险有不同的作用，无论重疾险、医疗险，还是意外险、寿险，都有自己独特的功能。

即使保障上相互有交叉、重叠的部分，但依然谁也无法完全替代谁。

所以预算充足的情况下，最好重疾险、医疗险、意外险都买了。

如果是家庭经济支柱，还可以再买一款定期寿险；要是没有社保，那不妨在单独补充一份小额医疗险，让自己的保障更全面。

06 2022年宽松的百万医疗险推荐

这里，先拉个推荐榜单。

如果懒得看那么多文字的，可以直接问我。

想自己做做功课的，跟我一起往下看吧。

1） 铁甲小保：专为孩子设计

铁甲小保由人保健康承保，是一款专为小孩子设计的百万医疗险，可保证续保至孩子17周岁。

也就是说，

在孩子成年前，不管产品下架，还是孩子身体变差出现理赔，铁甲小保都能一直买。

完全不用担心孩子的保障问题，很省心。

保障也很全面：

普通疾病和意外住院，免赔额1万，100%报销，保额200万；

患100种重疾（比如白血病、重度手足口病）住院，0免赔，100%报销，保额400万；

不限社保，国产药、自费药、进口药都能报；

床位费、膳食费、手术费、检查检验费、护理费、救护车费、加床费、重症监护室床位费等等，也可以找保险公司理赔。

另外，

铁甲小保的健康告知比较宽松，只有3条，而且不问检查异常。

想给孩子锁定一个长期保障，但又有个别健康指标结果异常、其他医疗险不好买的，建议家长们可以考虑铁甲小保。

2）医享无忧：太平洋承保，保证续保20年

一保保20年，单年最高报销400万，20年累计最高报销800万，太平洋承保。

住院费垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子医疗啥都有，还可以附加抗癌特药，涵盖Car-t、格列卫在内的88种特药保障。

孩子和上了年纪的父母（65岁内）都可以考虑，直接锁定20年的保障。

和家人一起买（三人及以上），还可以打个95折，而且1万的免赔额也可以共享，理赔门槛降低不少。

不过买的时候，有两点要注意一下：

①孩子买，

健康告知要比铁甲小保严格一些，自己把握不准的，可以留言问我；

②首次投保年龄在55岁以上的中老年人买，

要提交半年内的体检报告，而且这个报告需由二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具。

体检报告中应包含以下特定项目：

物理体检+尿常规+静息心电图;

乙肝表面抗原（HBsAg）＋总胆固醇（TC）+甘油三酯（TG）+高密度脂蛋白（HDL）+血糖（FPG）+肌酐（Cr）+尿素氮（BUN）+谷丙转氨酶（ALT）+谷草转氨酶（AST）+谷氨酰转酞酶（GGT）+甲状腺B超。（如发现HBsAg阳性，且体检医院检测条件允许，须加做乙肝二对半检查；如肝功能异常，且HBsAg阴性须加做丙肝抗体检查、AFP）;

血常规+碱性磷酸酶（AKP）+白蛋白（ALB）+球蛋白（GLO）+总胆红素（TB）+直接胆红素（DBIL）+腹部B超（肝、胆、胰、脾、肾）+女性盆腔B超（子宫及其附件）;

我的建议是，

小孩子没啥健康问题的，可以直接买医享无忧，

它的价格比铁甲小保还要便宜一丢丢，又是太平洋这样的老牌保险公司承保。要是能买上，就没啥好犹豫的；

55-65岁的中老年人的话，半年内正好体检过，又符合医享无忧的健康告知，那可以买。

但如果没有半年内的体检报告，建议直接换产品。千万不要因为要买保险而专门去体检，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。

有体检需求的，最好是配置完保险，过完等待期之后，再去做。

3）尊享e生2022：产品稳定，保障全面丰富

尊享e生是咱们的老熟人了，今年它又更新了，推出了2022版。

升级之后无论是必选还是可选责任，都明显对女性和未成年人加大了保障力度：

1.新增乳房假体器械报销

乳腺癌在女性中非常高发，而在治疗的过程中，很多时候需要通过切除乳房来减少复发。大多数女性在这之后都会选择进行乳房重建。

但乳房重建已经是属于医美的范畴了，所以一般的医疗险都是不报的。

而尊享e生2022，新增了乳房假体器械报销的责任，

最高能报销100万，很贴心了。

2.新增30种罕见病特药以及Ⅰ型糖尿病-胰岛素泵器械报销

100万保额，涵盖30种特药。

比如，

大家听得稍微多一点的脊髓性肌萎缩症

你们知道光吃药一年就要花多少钱吗？200万！

好在治疗脊髓性肌萎缩症的口服药 —— 艾满欣，就在这30种特药之列。

还有小孩子易患的Ⅰ型糖尿病，尊享e生2022也能报销胰岛素泵的所需费用，最高也是能报销100万。

大部分的医疗险，都没有这两部分的保障责任，

尊享e生这次的创新之举，可以说是相当大胆和前卫了。

3.新增最新上市Car-t疗法药品

之前120万一针的抗癌神药，你们都多多少少听过一些相关新闻吧，

可惜的是，最终还是没有被纳入医保。

考虑到患者的就医负担，尊享e生2022新增了17种院外靶向药报销，从过去的85种增至102种，

其中就包含：

奕凯达和倍诺达这两种最新批准上市的Car-t药品。

说起来啊，

尊享e生算得上最早的一批百万医疗险了，这些年也一直在升级保障，迭代优化很快。

虽然尊享e生系列属于一年期的短期医疗险，但它的保费收入差不多占去了众安总保费的半壁江山，

产品稳定性还是很强的，停售的概率很低。

毕竟在这样的情况下，主动卡续保条件，无疑是把到手的蛋糕拱手让人。

如果你之前就已经买了尊享e生，

那可以考虑在旧保单到期后，升级为尊享e生2022版。

直接升级的好处是：不用重新过健康告知、不用重新算等待期（若你选了新责任，那新责任需要重新过健康告知，但无需重新算等待期）。

4）惠享e生：乙肝、三高也能买

如果过不了尊享e生的健康告知，那就买惠享e生。

它的健康告知很宽松：

原发性高血压，但没到3级（高压不到180，低压不到110）；

Ⅱ型糖尿病；

乙肝病毒携带且肝功能正常

都能直接买。

而且，只要符合健康告知，即使投保前，就有原发性高血压，或2型糖尿病，买了惠享e生后，因此去住院，也正常赔。

要知道，高血压、糖尿病、乙肝，一直是买医疗险的困难户：要么被拒保，要么只能退而求其次，买防癌险。

惠享e生敢放开，给一个投保机会，确实很难得。

有三高、乙肝的朋友，可把它作为首选。

不过，惠享e生到期了，想续保，得保险公司审核通过才行，更建议因为年龄或健康状况买不了其他百万医疗险，再买它。

5) 普惠e生：健康告知非常宽松，仅一条

要是连惠享e生的健康也过不了的，那还有根救命稻草 —— 普惠e生，

它的健康告知只有1条：

癌症（原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

只要没有这6种情况，就能买。

30岁买，一年只要160元，最高能报销100万的住院费（走社保报80%）。

对于那些有着严重健康问题的朋友，普惠e生可以说是最后的选择。

注意：

普惠e生年龄限制比较严格，首次投保年龄要在16~45岁之间，最高可续保至60周岁。

6）平安终身防癌医疗险：最高投保年龄至70岁

如果你健康问题比较多，年龄又超过了45岁，那就看看平安的这款终身防癌医疗险。

防癌医疗险，

顾名思义，就是只保癌症，其它的都一概不管的医疗险。

因癌症造成的，住院医疗费、指定门急诊医疗费、住院前后30天门急诊费，它都可以报销。

不限社保，0免赔（非指定医院报90%），

像癌症治疗十分依赖的，靶向药、进口药，也在报销范围内。

400万的保额，还附赠100万保额的质子重离子。

不过这个质子重离子是1年期的，不保证续保；而且终身报销也有限额，最高800万。

所以说，

如果能买百万医疗险，就买百万医疗险，

保障更全面，不管大病小病，还是意外，只要住院就赔；

如果健康告知过不了，走核保也不行，最后再考虑防癌医疗。

总结一下：

医疗险可以一定程度解决高额治疗费的支付问题，

建议没有上车的朋友，尽早配置。

大家可以按照自己的预算、需求来做取舍，选择合适自己的。

我给个大致的参考：

小孩子，首选医享无忧，过不了健康告知选铁甲小保；

成人，首选医享无忧，看重增值服务的，也可考虑尊享e生2022；以前就买了尊享e生的，可继续持有，升级至最新版本；

老年人，55~65岁，有半年体检报告，选医享无忧；没有半年内体检报告或者年龄在65岁~70岁之间，选尊享e生2022；

有严重健康问题，买不了其他百万医疗险的，16~46岁，买普惠e生；46~70岁，买平安终身防癌医疗险。

投保时，要注意仔细阅读产品的健康告知，避免因为疏忽而影响理赔。

遇到不懂的问题，或者对产品还有疑问，

可以直接来问我。

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