产品清单丨2024年3月，最好的少儿重疾险是这几款

大家好，我是喵叔。

上次写少儿重疾险对比是在去年11月初，一共是五款产品。没想到也就四个月，当时那五款产品就有两款完成了升级迭代，其中大黄蜂9号更是一次性升级出了两款大黄蜂10号。

到了3月，差不多又可以把这些产品拿来在做一次对比了。本次测评依然以终身形态为主，原因很简单，各家公司不太喜欢卖定期的，要买就必须捆绑不少责任，算下来价格并不便宜，喜欢买定期产品的朋友，直接选择华贵麦兜兜即可，三四百块钱就能买到100万保额。

这次依然是五款产品，一次是妈咪保贝星礼版、大黄蜂10号旗舰版、小淘气2号、青云卫3号、小青龙2号。其中大黄蜂10号选的旗舰版，原因很简单，产品形态更灵活，方便对比。如果喜欢大黄蜂10号全能版的，也问题不大，也可以直接带入进去。

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产品形态对比

五款产品分别来自不同的渠道，都是各家的代表性产品，也都算目前的顶流产品。

当然大家在看产品测评的时候，可以看到不同渠道的业务员也是有一定偏向性的。比如小青龙2号属于全渠道都可以卖，基本上也没啥人说它坏话，推荐它的人也最多；青云卫3号推出时间不久，还处于渠道保护期，只有部分人可以卖，甚至还有些人再卖老版的青云卫2号；小淘气2号和大黄蜂10号和青云卫3号类似，目前也是单一渠道销售；妈咪保贝星礼版则是线下产品，基本上各个渠道都可以卖，因为它是上面唯一一款卖了算业绩的产品，深受不少线下业务员的喜爱。

几款产品的测评表喵叔依然做了个图，看不清楚的朋友可以点开看大图。

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产品形态解析

先聊聊公司背景。五家公司都是大家口中的“小公司”，成立时间不算太久，每年的保费规模都算行业中下游水平。

但它们的注册资本金都不算低，而且都是实缴，背后的股东也都大有来历，比如复星联合和复星保德信背后的复星集团，复星保德信另一个股东美国最大的寿险公司之一保德信集团，比如招商仁和背后的招商局，都是行业翘楚。

投保规则方面，五款产品区别不大，妈咪保贝星礼版有两个计划，少儿计划30天到17岁可投保，母婴计划对于准妈妈有要求；另外四款产品都是28天到17岁可投保。

缴费年限方面，大黄蜂10号和青云卫3号均可最长35年缴费，其他则是30年缴费；保险期间，大黄蜂10号没有保30年选项（全能版可选），其他产品都可以30年、70岁和终身；青云卫3号和小青龙2号都支持买到最大80万。

产品等待期方面，五款产品都是180天，等待期出险，妈咪保贝母婴版可以赔付20%保额，少儿版在等待期内出险轻中症仅除外该项病种，保障继续；小淘气2号等待期内出险轻中症仅除外该项病种，身故全残无等待期；青云卫3号、大黄蜂10号和小青龙2号等待期内出险轻中症仅除外该项病种。以上五款产品，妈咪保贝母婴版和小淘气2号相对更友好。

接着是基础责任。

小青龙2号捆绑了重疾多次赔，其他四款主险是重疾单次赔，可选重疾多次赔。妈咪保贝星礼版重疾后无轻症中症保障，其他四款均为重疾赔付后，非同组轻症中症可继续赔，小青龙2号条款稍有限制，不过问题不大。

中轻症大家的赔付比例一样，病种和赔付次数略有不同，不过区别不大。

少儿特疾和罕见病方面，五款产品的病种和保障也有一些区别，不过高发的特疾都有涵盖。除了大黄蜂10号，另外四款产品都是特疾额外120%，罕见病额外200%，大黄蜂10号依然在和消费者赌概率，第一年亏一半，第二年不亏，第三年超出，不过本次它升级了特疾和罕见病的赔付次数，附加重疾多次赔后，后续发生特疾可以额外100%，但是呢，特疾又搞了个隐形分组，显得很没有意思，用重庆话来说就是“不耿直”。

其他责任方面，大黄蜂10号带有癌症扩展金，确诊轻度癌症再确诊癌症，可以多赔付50%保额，如果是大黄蜂10号全能版，还额外带有白血病移植加50%保额的保障；小淘气2号则是ICU住院保险金，因为非重中轻导致ICU住院，可以有1000元每天的津贴。

可选责任方面，目前比较主流的就四种：重疾多次赔、疾病关爱金、身故责任、癌症额外赔。

重疾多次赔方面，五款产品都给的比较足，赔付次数在3-4次，第二次赔付比例都是120%，后面两次也差别不大，不用太纠结。每次赔付的间隔期方面，妈咪保贝星礼版是间隔180天，大黄蜂10号是非癌到癌间隔180天，其他形态和另外三款产品都是间隔1年。大黄蜂10号这样设计的目的无非是在极限情况下，180天就可以重疾多次和癌症二次叠加赔。

身故责任方面，妈咪保贝星礼版和青云卫3号都是身故赔保费和赔保额二选一，这样做带来的就是身故赔保费，产品价格会更高，而另外三款产品是可选后期自行退现价或者身故赔保额。

疾病关爱金说白了就是前期额外赔，五款产品也各不相同，赔付比例也不太一样，不是非加不可的选项，大家不妨根据自身需求选择。

癌症额外赔，也是这几年比较火的一个可选责任，五款产品的癌症都可以额外赔付多次，赔付癌症的新发、持续、复发、转移，间隔从180天到3年不等，一种是间隔3年，一次性赔付120%，一种是大黄蜂10号的间隔1年赔付津贴，依次赔付不同的比例。

最近才更新的大黄蜂10号和青云卫3号，前者把癌症多次赔升级成了无数次赔，前3次间隔期1年，从第4次开始，间隔期变成了3年；而青云卫3号则是升级成了额外5次赔，前两次额外赔是120%和80%，间隔3年，后面3次额外赔50%，间隔3年，限制新发。

投保人豁免，五款产品都是标配，本质也只是给投保人再买了一个减额定期重疾险，投保人也需要再过一遍健康告知，要是看的不仔细，以为是孩子的健康告知，全部选否，后期可能也没法豁免。

此外，有四款产品可以附加一些额外的保障责任，主打一个差异化竞争，都不是什么特别核心的保障，加不加看自己。

最后我们看看保费测算。

因为妈咪保贝星礼版和青云卫3号都有身故责任捆绑，所以拿二者的计划一和另外三款不带身故责任来比较，价格整体偏高。

基础责任和附加重疾多次及癌症额外赔，都是大黄蜂10号价格最划算，在没有保障责任阉割的前提下，大黄蜂10号有着更优的价格和形态不错的保障，彻底淘汰了小淘气2号，同时也是直接把小青龙2号的C位给抢了过来。

附加了身故责任以后，四款网销产品费率接近，青云卫3号稍胜一筹，而妈咪保贝星礼版直接被淘汰出局。

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选择建议

如果娃的身体情况一切正常，五款产品算是目前市场上的第一梯队，具体到不同的形态下，侧重点可能会略有不同，大家一定要结合自身的情况来选择。

妈咪保贝星礼版作为一款综合素质不错的线下少儿重疾险产品，加上“初代网红”的加持，放在线下去打确实是非常能打的。如果你喜欢线下“无微不至”的关怀，当地有复星联合的分公司，或者是你现在是准妈妈，想要孩子出生就正常买上保险，那么妈咪保贝星礼版一定是最值得你选择的。除此以外，这款产品只能算是一款有着线下产品的费率的线上产品。

大黄蜂10号更新以后，一跃成为喵叔当前第二喜欢的产品。它在不附加身故责任的前提下，费率极致，保障也非常到位，同时它也有自己的核心优势，比如少儿特疾的多次赔和癌症的无数次赔。当然它也有耍小聪明的地方，不介意的朋友，直接选它即可。

小淘气2号各方面保障都处于正常水准，保费也比较便宜，附加责任方面，重疾关爱金只到30岁，癌症二次赔也没法和重疾二次赔叠加，唯一可以作为次选的形态，也只有基础责任，可以作为备胎放在这里。

青云卫3号这个产品，依然是喵叔目前最喜欢的一款少儿重疾险，它也应该算是这五款产品里面最接近“六边形战士”的产品了，保障到位无短板，保费在同类产品之间比较也不算贵，后期现金价值还挺高，哪怕后面实在想退保，也能多退一点钱，然后保险公司背景不错，适合预算足够，附加身故，同时想要保险公司背景好一点的人群选择。

小青龙2号放在现在，也是一款没有短板的产品，在这五款里面可以排进前三，产品自带多次赔，费率便宜，带上癌症二次赔，也非常划算，同时保障方面也没什么暗坑，核保规则来说，也是非常友好的，别家买不了的不妨找喵叔协助你试试它家，可以作为青云卫3号和大黄蜂10号的完美备胎。