理财险 篇十二：吐血整理！分红实现率是什么？看7个问题就够了

大家好，我是哆啦~

预定利率3.5%时代，不建议大家投保分红型理财险。

原因有2点，收益较低，且红利实现率不确定。

但如今，情况360度翻转，分红型理财险的优势越来越明显。

随着原银保监会的要求，今年6月30日起，保险公司必须披露分红实现率。

与传统3.0%理财险相比，分红险的收益稳定性比之前更好。

目前，保险行业人士普遍认为，分红险将成为主流趋势。

毕竟，没有了3.5%定价，分红险也确实该重新登上历史舞台了。

对于消费者而言，分红实现率越透明，自然越好。

但是，很多朋友对什么是分红实现率，以及如何看这个指标，还是一脸懵！

今天，哆啦就通过7大问题，

跟大家聊聊分红险的核心：分红实现率。

N1

什么是分红实现率？

1、分红实现率是什么？

答：分红实现率简单来看，就是保司实际派发的红利和计划书利率演示红利的比值。

根据不同红利类型，具体分红实现率计算方式有三种，

分别是现金红利实现率、增额红利实现率、终了红利实现率。

2、如何通过分红实现率评价一款分红产品的好坏？

答：简单理解就是，

如果分红实现率超过100%，表示实际红利超过演示红利，实际分红情况更好；

如果分红实现率低于100%，则产品实际红利少于演示红利，实际分红低于购买时预期。

3、近20年分红监管政策，有哪些变化？

答：哆啦为大家盘点了近20年的分红监管政策变动，如下图所示：

从这些变化可以明显看到，分红险监管要求越来越细。

随着利率的持续下降，投资回报率的预期，也进行了相应调整。

4、人身险新产品预定利率，进行了哪些调整？

答：在6月和7月的行业变革期，哆啦多次建议，应在预定利率未调整前，按照自己的实际需求选择合适的产品。

到2023年8月，人身险新产品预定利率已经基本完成调整。

其中分红型人身险的预定利率上限调整为2.5%。

N2

决定分红实现率的红利来源有哪些？

1、分红险保单的红利来源有哪些？

答：分红险的保单红利，实质上是保险公司的盈余分配。

主要由“三差益”决定，即：死差益、费差益和利差益。

为了方便大家理解，哆啦用表格进行了梳理。

除上述三种来源外，盈余还有其他来源：

• 一是失效收益；

• 二是投资收益及资产增值；

• 三是残疾给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额；

• 四是预期利润。

2、分红险的红利分配方式有那两种？

答：分红保险的红利分配方式有两种：一是保额分红，二是现金分红。

1、保额分红

保额分红，又称“英式分红”，是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

保单持有人只有在发生保险赔付、满期等保单终止情况时才能领取。

2、现金分红

现金分红，又称“美式分红”，直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

两种红利分配方式对比如下：

目前，国内保险公司大多采用现金分红的红利分配方式。

N3

只看分红实现率就能选到好产品吗？

1、选择分红型产品，需要注意什么？很多人说只看分红实现率就可以了？

答：选择分红型产品，首先要问自己是否能接受不确定性。

如果喜欢稳定+确定性的产品，可以选择3.0%的理财险产品。

如果想在有一份保底的基础上，往上还有一定的想象空间，能承受一定的不确定性，可以考虑分红险。

在选择分红险产品时，还要考虑其他重要因素，比如：

• 投资稳定性偏好

• 保司经营能力

• 确定利益和分红实现率

• 附带功能需求等

最后再看自己是否适合购买分红险，毕竟买对产品很重要。

N4

写在最后

关于分红实现率，以上是大家最关心的7个问题。

通常来讲，分红实现率越高，购买分红险越划算。

然而并非所有人都适合买分红险。

好的分红险产品，不仅仅看重分红实现率，还需要评估保司投资力、资产情况、盈余稳定能力等等。

目前最好的分红险是中意人寿一生中意终身寿险，

预期收益可达3.59%，

参考其他分红产品的实现率能达到100%以上。

我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。

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