相互宝有必要买吗？和保险有什么区别？

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相互宝分摊金额又涨了，从相互宝10月第2期分摊金额公示来看，每人分摊7.37元，如果按照这个数字计算，一年也要176.93元。

从最初时每月只需几分钱，便可拥有30万保障，到现在分摊金额成百倍增长。

虽然一年差不多180块，也不算大钱，但相互宝负面新闻不断，也让很多人重新审视是否要退出相互宝。

凡事存在即有其合理性，大家看待相互宝还是要理性一点。

今天文章就来聊聊“相互宝”，主要内容如下：

• 相互宝是什么？
  

• 相互宝和保险有什么区别？

• 相互宝有必要退出吗？

一、相互宝是什么？

相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划。

成员加入后，如遭遇重大疾病（99种大病+恶性肿瘤+特定罕见病），可申请获得30万元或者10万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。

2019年5月8日，继大病互助计划“相互宝”之后，支付宝又上线独立的“老年防癌互助计划”，60-69周岁老年人群可加入，获得互助保障 。

2020年5月13日，相互宝发布独立的“慢病互助计划”，三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群可以在这个计划中进行互助，获得防癌保障。

通过上面的内容我们可以知道，相互宝的互助金，是由成员共同承担。

通俗来说就是，我每个月缴纳分摊金，会用于帮助患病的会员，反过来万一我患病了，别人缴纳的分摊金也会用于帮助我，官方话就是“帮助他人，守护自己”。

但大家也要明白一点，相互宝是一项互助计划，而不是保险，不受银保监会监管。

小菜知道，很多人把相互宝当保险用，觉得加入相互宝就有保障了，那么相互宝真的可以代替保险吗？

二、相互宝和保险有什么区别？

说实话，当初很多加入相互宝，是被每月几块钱便可拥抱几十万重大疾病保障所吸引，那加入相互宝还需要买保险吗？

当然需要。

我们通过一张图来了解一下相互宝和保险之间的主要区别：

通过对比可以看到，相互宝和保险的差别还是非常大，有2点大家需要特别注意：

1.相互宝属于互助计划，不属于保险

最开始的时候，相互宝还是叫相互保，但由于不是保险，为了避免争议，相互保改名为相互宝。

作为互助计划，相互宝在保障范围、保障期限上都存在很大的不确定性，而且没有相关法律和部门监管，不可控因素太多。

假设有一天相互宝说关闭就关闭，对于年轻人来说还好，但对于上了年纪的人来说，如果只有相互宝这一份保障，一旦关闭，再买到保险的机会非常小。

而对于商业保险来说，有《保险法》的约束，银保监会的监管，就算保险公司经营不下去倒闭了，也不会影响到消费者已有保单的利益，如果发生风险，依旧可以获得赔付。

2.处理理赔争议方式不同

相互宝和保险有一个共同点，就是名声不太好，网上总有一些拒赔的消息。

但是二者对于拒赔的处理方式又有很大不同

• 保险：可以申请仲裁或到法院起诉

• 相互宝：启动陪审团

保险理赔发生争议，可以申请仲裁或到法院起诉，有专业的国家公务机关处理，能最大程度保证公平性。

而相互宝理赔出现争议，按照规则成员如果不同意审理意见的话，可以申请陪审，由同样是相互宝会员的陪审员来投票，如果超过50%的票数支持，则可以获得赔付；如果没有超过50%，则不能获得赔付。

陪审团成员大部分既非法学专业也非医学专业，投票更多是基于个人认知，或带有个人情感，这样的判决未免有些不太公平公正。

三、相互宝有必要退出吗？

说到这，那么问题来了，相互宝那么多不足，有必要退出吗？

虽然相互宝分摊金额越来越多，但一年180元左右真的贵吗？会给大家带来经济压力吗？

180多块就能有30万保障，你还能再要求什么呢？毕竟天上也不会掉馅饼。

另外，根据相互宝2020年年报，分摊金额远低年初预估。

因此，在我看来，如果不是关停或分摊金远高于正常买重疾险的价格，肯定不会退出相互宝。

当然，对于大部分人而已，要不要退出相互宝，小菜有2点建议：

1. 如果在已有保险基础上补充相互宝保障，可以不退

2. 如果完全依靠相互宝解决解决重疾需求，先别退，但需谨慎考虑是否补充商业保险保障

0-39岁加入相互宝，最高可拥有30万保障，而一旦迈过39岁这个点，40-59岁最高只能拥有10万保障。

而40-50岁是大部分人一生中责任最重的时期，上有老下有小，完全靠相互宝对冲风险显然不够，所以一定需要商业保险作为保障补充。

四、写在最后

相互宝有其特点也有不足，大家对待相互宝也理性一点，不要太极端。

如果实在是没有预算购买重疾险，可以考虑相互宝+百万疗险+意外险的组合，最大程度上规避风险。