粗略算下国内信用卡的回报率，以及普通人用卡选择

追加修改(2016-02-20 02:09:38):
追加修订 1. 忘了两张好卡：招行的两张“黑卡”，VISA Signature和MC World全币卡，免年费，墙裂建议都申请！招行体系内是金卡级别，但是在VISA／MC体系内要高于白金，所以自带的酒店福利很好，可以预定中高端酒店，一般都有升级、早餐、礼品甚至住二送一的待遇，至少等同于酒店会员金卡的待遇。VISA的引擎是Kiwi，MC以前用Virtuoso，就是大名鼎鼎的FHR的引擎。直接用引擎的待遇可能差一点。对于不常住酒店的人来说，这个很实惠，不用每年费劲保级了。而且，各酒店针对亚太区的高端卡的活动，也都可以参加，比如一夜升金、住二送一之类的。 2. 有值友推荐返利卡，这个我不了解。有说线上无返利线下1%，需要的请自行搜索吧。 3. 关于白金级别的卡，如果能用到那些福利，不免年费也值得办，所以很多刚性年费的大白金，仍然很受欢迎，因为确实能值回票价。能用积分免年费的小白金，如果正常消费情况下，能轻松赚够积分，那也很值得办，而且墙裂推荐办（我没有白金是因为暂时用不到那些福利）。但是，如果办了之后要想各种方法挣积分免年费，那说明这卡不适合你。辛辛苦苦赚到的积分又交给银行了，回报率为0，不如用没年费的，积分好歹能换杯咖啡吧，也算是有回报了。当然，愿意折腾并且能从中得到乐趣的，请无视我。 4. 我这个帖子主要是说下我的用卡情况，供大家参考，让我推荐您用什么卡，我确实做不到，水平不够。一般而言，办一张好申请的、家附近的超市联名卡和加油卡，就可以了，不必追求利益最大化，不可能的。花30分的精力研究一下，得到70分的回报，比花90分的精力得到90分的回报，要值得。省下的精力做点什么，都赚的更多。 5. 境外卡的问题，还是那个原则，强撸伤身。能办就办，办不了没必要强求，很麻烦的，好卡不好办，而且你要相信，银行一点都不傻。

一 引言

本人招行信用卡十几年老客户，差不多是最早的一批信用卡用户了，这么多年，深感积分无用啊。最近准备申请两三张国内信用卡，研读了几个论坛的帖子，包括几个常旅客论坛，以及本站兰姨的帖子，

什么值得买 信用卡申请全攻略 篇七：【什么值得买2015年度文章】2015年信...一、前言转眼之间，2015年又将悄悄过去，而今年的信用卡申请全攻略，也在接近年底的时候，悄然而至。早在上半年即将过去的时候，便有许多值友...3279499816172 蓝翼

粗略算下回报率，作为选卡的依据。

先说下刷卡姿势：本人每年出行不多，自费旅游，平时也就是加油吃饭买菜，个人消费有限，家庭消费还可以。因为出行次数有限，所以PP/龙腾无刚需，能靠日常消费返点攒张机票就很满意了。接受2000以下的年费卡，只要附带的保险/权益足够好（比如购物，CDW，酒店），但找了一圈也没合适的。再就是各种积分免年费的卡，要经常算计怎么花才能最多地赚积分，压在心里总是个事，还有强制消费的副作用，我宁肯直接交年费，省心省时间。所以，各种高大上的年费卡，怎么算都觉得用不回票价，所以高端卡就暂不考虑了。我这种情况应该适合于大多数居家值友，所以斗胆发出来，供大家参考。

壕/公费党的用卡，不在本帖考虑中，松林大神的帖子应该更有参考意义。

年费卡你可以来一发！如何将花掉的信用卡年费“赚回来”大家好，我是松鹤。在经过十一的沉寂之后（其实是旅游了十几天回来恢复了半天体力），今天我想跟大家继续聊聊信用卡的事情。不久前我写了一...69222074249 松鹤林

二 回报率分析

国内中低端卡，特别是无年费卡，很少有开卡礼，所以这点就不考虑了。只计算日常使用的回报率。根据回报方式的不同，逐一分析。

1. 银行活动

这方面的回报率普遍比较高，能达到3%~5%，海淘更高。因为主要讨论在国内用卡，所以暂不考虑海淘/境外这方面。有海淘需求的请移步兰姨的大作

什么值得买 信用卡申请全攻略 篇八：2015黑五海淘信用卡全攻略各位值友，大家好！没想到蓝翼这么快又回来了吧？在上个月的2015信用卡申请全攻略之后，小编盛情邀请蓝翼再写一篇黑五的海淘信用卡全攻略，于...2860431712243 蓝翼

只考虑国内日常用卡环境，似乎交行的活动是最多最给力的，特别是广受好评的最红星期五和加油返现。

活动一览creditcard.bankcomm.com

招行的活动也还不错

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总体来看，参加银行活动的这类情况的回报还不错，但是活动不是每天都有，要经常关注银行通知才行。这里，又体现出交行的好处了，只需要记得每周五买菜加油就行了，适合无脑刷。

2. 各银行自己的积分

用在自家商城里，换东西抵年费之类的。除了招行的经典白兑换外，其他途径都没啥用。
如果招行的分是生日那天刷出来的，20K人民币的消费，等于3600￥年费，回报率=3600/20K=18%，如果是平时攒出来的，则回报率=1.8%。大多数情况的回报率介于二者中间。

这应该是国内所有银行积分中最给力的了。有网友说我把经典白的价值高估了，说这卡也就值800，问题是，凑不够积分银行可不是按800扣钱啊，所以还是算3600吧。

这卡还有个缺点，就是逼着生日那天消费。似乎各种积分免年费的卡，都有类似的毛病。很多大神都有自己的方法搞定这事，但是看上去都很辛苦啊，特别是用腿毛卡的，我实在没那么多时间和精力去拔毛，投入产出不成正比啊，所以还是算了吧。

银行的商场换东西，更亏，大家都知道，就不多说了。

3. 换酒店

酒店联名的信用卡只有IHG和HH吧，就以IHG为例计算，因为浦发能加速积分。HH应该不如IHG吧 （HH可用Citi卡的积分来换；Amex也可换，但是高年费就不考虑）

cat1，最低10K兑换一晚，均价300￥，当然价格有高有低，我取个均值偏高。

按兰姨说的最高兑换率，8比1，那就需要80K￥的消费。浦发的红包活动据说越来越不给力，那就暂且不算红包积分，则回报率=300/80K=0.375%
考虑上红包加速和兑换率差些，就算0.5%的回报了。

但是IHG的卡我还是决定申请，因为周末六折。平时不用，旅游的时候当权益卡。当然，说的不是这张，是中信那张，自带金卡会籍。

既然说到酒店，就多说几句。五大集团的会籍我都有，积分最多的是SPG和Marriott。论积分好用，那当然是SPG，但是积分慢，所以回报率也不高。靠平时消费暂分换房，哪个集团都不容易，在国内有浦发的红包加持，IHG可能好点。如果是店内消费，Hilton和Marriott的回血比较厚道，当然用BRG的话肯定首选SPG了。就我个人而言，没什么偏好，安全卫生就好，白天出去玩晚上在酒店就睡个觉，没什么高要求。所以，我选酒店是优先消耗积分，其次看位置，再次看价格。

如果有值友也像我这样，平时出差不多攒不了店内积分，只在旅游时住店，我的建议是，用中信IHG的金卡会籍找IHG，同时BRG下SPG，成功了就住，返点2K，又够一个cat1的周末了。

4. 换里程

个人原因，只考虑国航。其实各个航司的里程也都差不多。
按最好的兑换率，10比1
800km以内的A区单程，比如虹桥到天河，需要8K里程，票价按700￥算。回报率=700/80K=0.875%
我按照最好的情况计算的，打个折，一般也就0.6%多点吧

最近大火的浦发Amex的兑换率应该会好很多，但是平时攒毛免年费这个活，真心不适合我。不同的人攒里程的方式不同，所以兑换率肯定不同，我只是根据个人情况（没有高端卡），粗略计算，所以，里程的兑换率就按0.6%来算了。

浦发Amex确实是张好卡，很多帖子详细分析了，但是其他网站的链接不能贴到这里，有兴趣的值友请自行搜索。

5 小结

所以，综上所述，回报率：

活动 >> 里程 > 酒店 > 换东西

经典白情况特殊。除了参加活动，回报率都低于1%，最好的也不超过0.7。据说银联收的手续费是0.75%，如果是这样，那说明银行很精明啊，赚的不多但是也不赔钱。

按照这个回报率，消费100K￥，能换张短途机票。不值得。指望薅羊毛织个坎肩，挺难的。

最好的回报方式就是参加银行的各种返现活动。说了这么多，得到了一个大家都知道的道理 。

三 我的选择

作为一名有几十年经验的Diors，我平时就买个菜吃个饭加个油，偶尔旅个游，各种高端年费卡的权益也用不上，为了这点回报率天天想着什么情况刷什么卡，有点累啊。年费卡虽好，但是那些权益我用不上，我想要的权益，又没有；好矛盾啊。。。。

所以最合适我的应该是交行的卡，参加层出不穷的活动。我村里有沃尔玛，所以娇娇沃尔玛就是我的首选了。所在城市没沃尔玛的朋友，选个活动最多的银行的卡就行了。

说下我的选择

1. 准备申请一张沃尔玛。平时无脑刷就行了，积分还能用在超市，回报率也不错。按兰姨的分析，消费超过三万，回报能达到0.8%以上。在国内卡中已经很好了。

2. 招行国航卡，买境内机票时可以使用。身为一张无年费的卡，附带的旅行不便险还是不错的，四小时延误报销1000￥。纸面上好多卡都有这个保险，不过我比较信任招行的服务质量。需要注意，和别的银行不同，招行是报销费用而不是直接赔钱。我还没用过，有没有用过的朋友来确认下？

   

3. 中信IHG。原因说过了。

4. 海淘卡，境外卡，旅游卡。我有境外信用卡，有年费但是保险和回报率都很好，所以就不用国内的了。所以这方面的需求，大家可参考兰姨的帖子，选个合适的就行了。

   
   

最后，欢迎大家留言讨论。有价值的意见我会在修订时加上。

（全文完）