【重疾险评分】百年康惠保2.0

2020-09-21 22:13:18 0点赞 2收藏 0评论

【重疾险评分】百年康惠保2.0


【重疾险评分】百年康惠保2.0



大鱼点评

亮点

高发轻症全部包含,不典型心肌梗塞定义宽松,轻微脑中风属于中症

60岁前患重疾,额外提升保额比例高

主险增加前症、癌症二次赔付责任

不足

重疾单次赔付

保障至70岁,必须附加身故责任

观点

康惠保2.0由百年人寿保险有限公司承保。价格指数、投保灵活性等指标表现优秀。这款产品在大鱼的系统综合得分为87.81,给予4星半评级,疾病保障覆盖全面,实用性强是康惠保2.0的绝对优势。

康惠保2.0首创多种真正实用的前症责任,为重疾险疾病方面的保障加码不少。唯一的不足是缺少重疾多次赔付责任,在重疾的保障强度上有所削弱。本文按消费型重疾险进行系统打分。


测评过程Process

本次测评的康惠保2.0来自消费型重疾险序列,该序列模块由101个评分项目构成。

基本信息


【重疾险评分】百年康惠保2.0

公司分析

2017年开始,百年人寿正是依靠着“康惠保”走红互联网保险市场,依靠其当时低廉的价格占据多个经代渠道销量排行榜第一。至此,默默无闻的百年人寿逐渐被大众悉知,2018年营业收入剧增,2018年原保费规模全国排行13名,甚至超过了阳光人寿等老牌寿险企业。但另一方面,产品定价低廉某种意义上意味着“赔本卖吆喝”。一系列激进产品的问世,带来的结果就是经营风险的加剧。2019年一季度综合偿付能力在100%以下,未达到监管要求。

2019年1月8日,百年人寿发布公告称,大连万达集团股份有限公司将持有的9亿股百年人寿股份转让给绿城房地产集团有限公司,占百年人寿总股本的11.55%。8月26日,绿城中国在港交所发布公告称,终止收购百年人寿9亿股股份,收购计划正式落空。

在大鱼系统中的公司实力得分上,目前百年人寿得分为79.50,2019年四季度综合偿付能力为128.1%,偿付能力达标。


【重疾险评分】百年康惠保2.0


资料来源:国家企业信用信息公示系统,企查查

经营指标

成立日期:2009年6月

注册资本:77.95亿

最新综合偿付率:128.1%

上年度原保费规模排行:15名

资料来源:公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统,偿付率数据为2019Q4数据,保费数据为2019年年报数据。

保障分析



【重疾险评分】百年康惠保2.0


各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来


重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任,在此测评序列中,我们把其拆解成6大类,共80项评分项进行分析。康惠保2.0的保障指数得分为86.93,该项评分优于绝大多数产品消费型重疾险。

重症

重症疾病覆盖100种,保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。

综合行业数据来看,前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上,所以重疾病种方面没有明显缺陷,唯一的不足是双耳失聪、双目失明、语言能力丧失三项病种3周岁以下不予理赔,在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

重症方面明显的不足在于重疾单次赔付,被保险人发生过一次重疾后,不再具有重疾保障,也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本,单次赔付产品与多次赔付相比,在测评系统中会拉开一定的分差。

主险自带恶性肿瘤+恶性肿瘤或其他重疾+恶性肿瘤,有顺序规定的重疾多次赔付责任。康惠保2.0整体保障强度增加,价格也较其他同类消费型重疾险稍有提升。相当于将这项责任强制绑定,更适合需要癌症多次赔付责任的消费者。

另外,60岁之前患重疾额外赠送60%的保额,这项责任实用性较强,相当于在被保险人履行家庭责任期间增加重疾保额,虽然这部分责任保障成本占比不多,但结合整体保障和价格来看也算是非常人性化的设计。

轻中症

轻症病种有48种,最高发的12种轻症全部包含。不分组无间隔期最多赔付3次,初次赔付40%保额,比例较高,作为最高发的责任序列,轻症保障十分全面。


【重疾险评分】百年康惠保2.0


制表:大鱼测评


高发轻症不典型心肌梗塞四项满足两项即可获赔,很多产品需要完全满足两项才能获赔,康惠保2.0的理赔标准更加宽松。最高发的轻症轻微脑中风升级为中症,赔付比例为60%。轻症中的小缺陷是微创冠状动脉搭桥手术理赔标准较严格,对冠状动脉狭窄比例提出要求。

中症病种方面,包含较小面积Ⅲ度烧伤、中度脑中风后遗症(多数公司按轻症理赔的条款)、单个肢体缺失、中度帕金森氏症等高发轻症和前25种最高发重疾对应的中症,中症保障有所增强。

除以上优势外,康惠保2.0增加12种前症责任,额外赔付15%。所谓“前症”,是比轻症更早期更轻微的情况,一般治愈率很高,但不及时治疗也有发展成重疾或轻症的可能。例如,条款中包含的常见的肺结节(手术)、萎缩性胃炎伴肠上皮化生(手术)、宫颈上皮内瘤变(CIN III)(手术)、乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)(手术)等不及时治疗都有可能进一步发展成原位癌或恶性肿瘤,足以引起临重视。随着未来检测技术不断提升,异常增生或病变在早期发现的概率更高,因此我们认为,“前症”实用性较高。

身故责任

康惠保2.0的条款明确规定,未患重疾原因的身故赔付保单的现金价值。消费型重疾险的现金价值是波动的,以保障期终身为例,现金价值在62岁-85岁左右达到已缴保费附近(受投保年龄影响)。另外,也可额外附加身故赔付保额责任,此项保障至70岁必须附加。

价格分析

在价格方面,我们拿同期消费型重疾险的做横向比较,康惠保2.0的价格处于整个市场的较高位置。



【重疾险评分】百年康惠保2.0


30岁男/女,50万重疾险保额,20年缴费

在大鱼测评模型里,康惠保2.0的价格指数得分为92.39分,考虑到主险自带恶性肿瘤二次赔付责任的市场平均价格上浮,康惠保2.0性价比不低,只是恶性肿瘤多次赔付责任的投保灵活性稍差。

测算费率:康惠保2.0

其他

投保灵活度

投保地域:全国。

投保年龄:投保年龄规定28天-55周岁。

缴费期限:缴费期限有5/10/15/20/30年几种选择,没有短期缴费的选项。

职业类别:1-6类职业,对特殊职业人群友好。


可附加险种

1、投保人豁免:投保人发生轻症、中症、重疾、身故等,豁免剩余保费。

2、特定心脑血管重疾二次赔付+特定顺序重疾二次赔付:此项附加险在被保险人首次患重疾为12种特定心脑血管重疾时,启动复发再赔付保额责任;若首次患重疾为非特定重疾,则启动再赔付特定心脑血管重疾责任。此项责任对于患心脑血管重疾的被保险人来说较友好,但对于其他被保险人来说不能完全达到重疾多次赔付的目的。

3、身故责任:在意非重疾身故保障的朋友可以添加身故赔付保额责任。

投保

目前,康惠保2.0支持线上投保,并支持智能核保。



康惠保2.0系统得分:87.81推荐指数:4星半



声明:大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来,保险公司评分按照最新季度的数据计算所得,文章内容为大鱼测评原创,不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择,大鱼测评仅作为专业参考,不构成任何直接投保建议,仅此说明。


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