要加入「互助计划」吗？

创作立场声明：6年+金融保险暖男，有口碑，很贴心。

一、互助计划怎么样？

大家好，我是小银。今天跟大家聊聊「互助计划」，一个像保险但不是保险的保障计划。

有小伙伴问小银，在支付宝看到这个广告，要不要加入好呢？

从2011年的“抗癌公社”组织，到2014年国内首家网络互助平台“e互助”，至今已100余家平台相继入局互助计划。

毕竟还是个新事物，经历了爆发-探索-整顿-洗牌，大部分都倒闭了，目前百万级用户的平台其实也就那么几家。（是否感觉像极了共享单车行业 ）

国家医保覆盖率超过95%，接近“人人有医保”的程度，但始终力量有限。

社保报销后，还有自费药、长期康复费用、身体影响收入…

一场大病，压垮了一个又一个家庭

据统计，在我国，平均每分钟有7.5人确诊患癌、3.3亿人患心脑血管疾病…

而大约有10%的患者，因为缺钱而无奈放弃治疗…

那么互助计划可以说是低收入人群的“救世主”了。

首先，由于背靠大平台，比如蚂蚁金服、腾讯、美团等大巨头，网络推广力度相当大，常用手机的年轻人都容易刷到相关广告。

根据《网络互助白皮书(2020)》，相互宝的成员就以80后、90后为主，占比近60%。

其次，加入的门槛非常低（下文讲）。近80%的成员年收入在10万元以下，72.1%来自三线及以下城市。（当然，也有很多高收入小伙伴看到是“0元加入”，抱着试一试的态度加入）

而当中超过60%成员表示，10万元以内的治疗自担费用，会给自己带来较大经济负担，而这些成员很多都还没有买商业保险。

因此，对于缺乏保障的较低收入人群&未就业人群，互助计划确实是很好的选择。

重点这还跟XX筹系列很不同，不是“求别人献爱心”，而是成员间“我帮你、你帮我”。

从保障普及层面来看，互助计划很有启蒙意义，是非常值得推广的，小银点赞三连！

二、目前有什么互助计划？

目前用户量最多的是相互宝、美团互助、水滴互助、e互助。

参照当前数据，各大平台的分摊金额对于中青年人一年下来也就100来块，老年人一年下来小几百元，压力很小。

而已经受助的人均给付金，几万到十几万不等，也算不错。

对于低收入人群，上述几大平台，小银认为都是不错的选择。

即便不是低收入人群，互助计划也是一个很好的打开保险意识的窗口，事实上也有不少人是因为从互助计划开始了解商业保险，这也是互助计划推出的初衷之一。

小银发现，以上平台均有卖商业保险。

三、 互助计划能代替商业保险吗？

国内网络互助项目发展至今才不到9年时间，行业还在摸索。

而商业保险公司则受到国务院直属银保监会的严格监管。

加之近年来各大互联网巨头相继入场竞争激烈，像百度互助、水滴病友互助就先后离场。上线不到一年的百度互助在今年中旬已经下线：

这也说明了，互助计划的续保条件不算理想，保障可能说没就没。相互宝条款：

除了需要符合健康、年龄要求，费用分摊方面也具有不确定性，会根据患病人数和分摊人数而变动；条款也是可以随时修改。

去年相互宝就因剔除轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌引起了不少争议

说白了，可以把互助计划理解成是一个不那么规范的保险，更深层意义是为了燃亮民众的商业保险意识！

再通俗一点做个比喻：互助计划好比是一碗白米饭；商业保险好比是一个丰富的套餐，四菜一汤白饭任装，营养均衡。

互助计划当然不能代替商业保险，要勉强饱肚，or要吃得好？

四、互助计划的未来

截至2019年年底，网络互助覆盖人数已达1.5亿人，预计到2022年人数会到达3.9亿人，覆盖率将达27.8%。

在更加专业化的运营和风险管控之下，互助计划在未来肯定会发展得越来越好。

但同时我们也应当了解，互助计划更像是保险敲门砖，事实也证明，很多加入了互助计划的小伙伴陆陆续续补上商业保险。

毕竟，不少人当时抱着试一试的心态加入互助计划，这一试可不得了，每个月看着救助案例，不由得代入到自己身上，心里发慌。

而互助计划补偿的金额，对于长期的大病治疗，只是杯水车薪。

买保险，也是为了让不确定的风险，得到比较确切的保障。互助计划更像是几百年前保险初诞生的形态，对于个人的保障，互助计划只是一个小起点，小目标。

更丰富全面的保障体系，还应该用更为规范的商业保险去构建。

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