十步说险 篇五十九：少儿重疾险，这两款产品最给力！

最近有一部电视剧非常火，叫《安家》，十步每日都要追几集。

虽然讲述的是一群房产中介的故事，但是剧中折射的意义都非常现实，十步看过后感触颇深。

中午恰好看到一个桥段是，苏天培的妈妈为了教育自己的孩子，每日搞得鸡飞狗跳，引发周边邻居的不满。

孙俪饰演的房似锦为了帮助同事销售掉苏妈妈家隔壁的房子，准备设套主动出击，诱导苏妈妈给苏天培转学并且搬家。

房似锦声称自己是为了孩子的教育着想，她认为苏天培转学之后有很大的可能性改变现状，缓和母子矛盾，但说实话，归根结底还是为了“卖房子”。

于是联合罗晋饰演的徐店长一起，一步步成功“诱导”并且“帮助”苏妈妈转了学，搬了家。

我们且不讨论故事的桥段是否真实可行，但是“苏妈妈”这个形象，的确就是典型的中国父母的形象。

古有孟母三迁，现在有越来越多的家长愿意为了孩子的教育，不惜举家搬迁。

现代的新中产家庭在育儿方面的花费巨大，2018年，新中产平均每年花在单个子女上的教育费用接近10万，（注意仅仅是教育费用，并不包括生活开支等其它费用）。

不算各种形式的补习班培训班，仅在教辅书上每年都花费不菲，有学校指定的，有名师推荐的，但很多最后会被闲置。

不仅仅是教育问题，只要和孩子沾边的一切事情，现代父母都是不惜一切代价，就像一只奔跑的犀牛。

比如十步接触了很多客户，家庭年收入才十万左右，光孩子的保费每年就要八千块钱，并且保额不高，保障还并不齐全。

总以为最贵的就是最好的，恨不得把所有钱都花在孩子的身上。

如果十步告诉你，少儿重疾险，只需要几百块钱就能搞定了，就算是意外险、百万医疗险等全套保障都配全面，也不过两三千块钱。省下的钱，可以给孩子报各种辅导班、进行各种校内外交流活动，多香。

下面干货来了，十步就来讲讲，怎么花最少的钱，为孩子选择最适合的重疾险产品。

首先，配置理念上，要避免两个错误。

第一个错误是，父母还在“保障裸奔”的情况下，就利用大部分的预算给孩子配置保险，完全不考虑自己。

作为成年人，我们担负着整个家庭的重任，孩子生病尚且有我们努力工作挣钱为其治病，我们生病难道指望涉世未深的儿童救助我们吗？

为自己配齐重疾险、定期寿险的一个好处就是：

父母一方由于疾病或意外没办法继续工作，另一半或者孩子可以通过保险理赔得到高额理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育，这才是真正的“父母之爱子，则为之计深远”。

第二个错误是，给儿童购买组合型保险。

这类型保险

1.非常贵，杠杆率不高。通常都是钱没少花，保障却不到位。

2.捆绑寿险责任。十步一再强调过，不要给儿童买寿险。直接把这部分的预算拿来做高重疾的保额，给孩子更好的保障，以抵御疾病风险。

3. 压榨保额，实际效用低。为了防止患病康复过程中所需的费用过高，家长误工等经济损失，儿童重疾险的保额至少要做到50万，同时也是为了防止几十年后人民币贬值的影响。

下面，产品选择上，我们看看目前市场上最值得购买的少儿重疾险有哪些？

其实十步心目中有三强：

横琴人寿大黄蜂3号Plus

复星联合妈咪保贝

瑞泰大黄蜂·时光机

简单说一下这几款产品（附加晴天保保的对比）。

横琴人寿的大黄蜂3号最近进行了升级，摇身一变成为大黄蜂3号Plus。

实话实说，升级后的大黄蜂3号Plus和少儿重疾险的霸主复星联合的“妈咪保贝”相比，可谓是棋逢对手，甚至是有过之无不及。

而瑞泰大黄蜂·时光机在价格上则有较为明显的优势。

具体对比如下：

先说一下十步的推荐结论

追求保障全面：大黄蜂3号Plus/复星妈咪保贝

大黄蜂3号Plus和妈咪保贝都是优秀的产品。

保障终身的话，妈咪保贝价格稍贵，性价比上更推荐大黄蜂3号Plus。但是大黄蜂3号Plus的二次重疾赔付有分组，而妈咪保贝无分组。因此如果看重重疾二次赔付，建议选妈咪保贝；如果在意癌症二次赔付，大黄蜂3号Plus更合适。

保障定期的话，二者性价比接近，可以凭喜好选择。

追求高保额：大黄蜂3号Plus / 晴天保保

大黄蜂3号Plus有机会额外获得50%的重疾理赔保额，并且对于少儿特疾可以额外赔付120%保额，比同类产品高20%。

晴天保保的重疾保额会长大，前11年的保额会以阶梯性增长，最高增至保额的1.75倍。

也就是说，如果你投保了60万基本保额，到第11年，你的60万保额就变成了105万。

追求保费便宜：瑞泰大黄蜂时光机

投保定期保障，时光机的价格最便宜；附加二次重疾后的性价比较高，适合预算不多又追求保障期限的人群。

其实十步目前接触的很多客户，也都是在大黄蜂3号Plus和妈咪保贝中比较纠结。

关于这两款产品，十步再简单帮大家对比一下。

首先基础保障上，大黄蜂3号Plus略胜一筹。在投保前10年/20年，确诊重疾有50%的额外赔付；并且中症、轻症的赔付比例逐次递增。

其次在少儿高发重疾的涵盖度以及赔付比例上，二者各有优势：

大黄蜂3号Plus如果确诊20种任意特定疾病，是赔付2.2倍保额，但可惜的是有年龄的限制，规定20岁之前出险理赔；

妈咪保贝不限制年龄，如果确诊18种特定疾病，赔付2倍保额，如果确诊5种少儿罕见病，是赔付3倍保额。

综合来看，妈咪保贝的特疾保障要胜过大黄蜂3号Plus。

在其它保障上，大黄蜂3号Plus新增了癌症二次赔付的选项，也就是说在选择的时候可以选择重大疾病多次赔付（分6组）+ 癌症额外赔付2次。如此以来保障就非常全面了，适合投保终身时如此搭配。

妈咪保贝同样有重疾二次赔付，它最好的一点就是不分组。不分组显然要好于分组，因为赔到两次的概率更高。但是介于大黄蜂3号可以额外附加癌症二次赔付，所以实际上两款产品并不能拉开太大差距。

其实这篇文章可以看到十步的“偏心”。

儿童重疾险上，十步认为目前重点考虑的就是两款产品，大黄蜂3号Plus和妈咪保贝，二者算是平分秋色。

拿不准主意的，不妨来和十步交流一下，结合自身偏好和健康告知再进行决定。

最后回到开篇的问题，十步得提醒各位宝爸宝妈们：

不管是教育还是买保险，或者是投资子女，不是越贵就越好，钱得花到刀刃上！

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