相互宝的分摊金猛涨，有点慌？

好多朋友都加入了支付宝里的相互宝。

0元加入，生病赔30万，没病最高分摊188元（2019年）。

薅羊毛+献爱心属性并存，再加上背靠支付宝好乘凉，相互宝的用户量即将突破8000万，四舍五入就是一个亿呐！

值得入吗？作为保险的补充挺好，没病就当献爱心~

前几天，相互宝的7月第二次分摊扣款，引起了轩然大波，保险同行们尤其关注（狗头保命🙄）。

发生啥了？

01 相互宝，悄咪咪发生了一些变化

相互宝每个月会有2次分摊

近期变化主要有俩

▎帮助人数激增

最少的时候帮助0人（基本处于等待期内），或零星的几个人。

到7月份，帮助人数激增到782人。

▎分摊金额暴涨

5月份之前，分摊金额都在5分钱以内，约等于不要钱。

5月份之后，分摊金额大幅增长，最新一期已经是1.48元。

一两块钱倒不是啥大事，但这个增速却吓到了不少人，隐隐害怕以后会更多？

▎为啥人数激增、金额暴涨？

加入相互宝的人越来越多，成员中患重疾的人数肯定也会增多。

过等待期的人增多。相互宝的等待期是90天，等待期内患重疾，没法申请互助金。现在越来越多的人过了等待期，可以申请理赔了。

通过审核的人也多了。

7月的2期帮助名单里，有82.2%是4月及以前确诊的，甚至还有去年12月份确诊的。

可见，很多理赔积压到现在才过审。这可能跟运营初期的调查评估机制不健全、缺乏经验有关系。

▎分摊金会不会越来越高？

会，但会趋于稳定。

最初，信美相互精算师算出来的分摊金是每年100-200块。这么看，每月分摊8块、10块左右才是正常的，目前的分摊金反而偏低。

而且，相互宝承诺过：2019年最高分摊188元，超过的部分相互宝承担。

所以，别太担心，也不必为黑而黑。

02 每月多掏几块钱没什么，但理赔数据看完意难平

透过相互宝的理赔数据，我们也能略探国人的重疾现状，看完还是挺扎心的。

▎癌症占比高，甲状腺癌最高发

癌症理赔占83.5%。

本期公示了496个患病案例 ，其中414例为恶性肿瘤（癌症），占比83.5%。其他的开颅手术、急性心梗、心脏瓣膜手术等，加起来大约占16.5%。

甲状腺癌「出镜率最高」，有123例，占比29.7%。如果加上算作轻度重疾的乳头状甲状腺癌，这个占比还会更高（36.7%）。

▎女性患癌更多，急性心梗「偏爱」男性

在患癌成员里，女性267位，占比64.5%，最高发的癌症是甲状腺癌、乳腺癌。

而心血管疾病，如急性心梗，则更「偏爱」男性。一共18例急性心梗，17例是男性……

▎重疾有年轻化趋势，不再是老人专属

是的，40岁以下人群是理赔的主流人群，10岁以内的也有11位，这跟相互宝成员偏年轻也有关系。

不过，相互宝的理赔数据趋势，和保险公司的理赔报告几乎一致，癌症高发、重疾年轻化，真真切切地发生在我们身边。

所以，如果你问我：相互宝要退吗？讲真，看完这些数据，更不敢退。

至少今年，不必退。最高分摊188元，保障相当于一份「低配版」一年期重疾险，值。

没出险，就当献爱心，这次扣的1.48元，就帮到了496人，挺好~

03 但把大病保障全压在相互宝身上，是在玩火

▎互助计划随时可能终止

比如受政策影响？赔穿、互助难以为继？阿里战略调整？都有可能终止计划，不确定性因素太多。

保险则不存在这种情况，投保后一定会负责到底。

极端情况下，比如保险公司破产倒闭，我们的保障也屹立不倒，银保监会兜底理赔，下家保险公司接盘保单。

▎保障内容随时可能调整

今年5月，相互宝的规则就调整过一次：

原本甲状腺癌可赔30万，5月1号以后，重度甲状腺癌不变，轻度甲状腺癌改赔5万，相当于按重疾险的轻症标准来赔付。

甲状腺癌的治疗费不高，这种调整情有可原，但如果后续有其他变动呢？

在保险里，中途更改保障的情况也不会发生。保什么、保多久、多少钱，都白纸黑字写在合同里，一经生效、白首不渝。

▎啥时候拿到钱，也不确定

就像前面说的，去年12月确诊的重疾，可能今年7月才拿到互助金。

如果等钱救急、救命，相互宝的理赔可能几个月后才到账。

如果是保险，保险公司5天内就会决定赔不赔，情况非常复杂的，30天内也会确定赔付与否。如果赔，10天内到账。

实际上，多数保险公司的平均理赔时效，控制在0-3天内。

▎互助金低

40岁以下，最高赔30万；60岁以下，最高赔10万。

重疾的高发阶段，往往是在40岁之后，10万块可能杯水车薪，很难覆盖重疾带来的经济损失，包括但不限于：

治疗费，后续几年的康复费、护理费，暂时甚至永久丧失工作能力的收入损失……

你看，相互宝也在呼吁大家补充商业保险↓

所以，全家人的疾病风险，如果都倚靠相互宝，安全指数未免太低。

04 再唠叨几句

相互宝，一场8000万人参与的互助实验，日后走向何方，未知。

钱多多目前的态度是：能加入就加入，可以锦上添花，但很难雪中送炭。毕竟不确定性因素太多，保障也不足。

趁早规划家庭保障，是当下比较明智的风险转嫁方式。