别怀疑，你已经被大数据了！

   跟着放心选  少花冤枉钱    

你有没有发现：

刷抖音，推荐的都是你想看的；

逛淘宝，推荐的都是你想买的；

订外卖，推荐的都是你想吃的。

仿佛有人偷窥了你的想法，一部手机都能与你心灵契合。

实际上，这都是大数据的「功劳」。

最近，钱多多嗅到了一股强烈的气息：大数据时代，保险越来越难买了！

因为，我身边有越来越多的用户，被保险公司的风控系统拒之门外?

我主动买保险，你居然拒绝我？！

身体不错，健康告知、智能核保都没问题，凭什么拒绝我？

钱多多见状，立刻去找保险公司**咨询了。

结论是：风控审核未通过，不能承保。

随着「被风控」的人陆续增多，我也明白了，保险行业的大数据风控时代，已至。

大数据风控，是啥？

大数据，其实就是我们留下的痕迹，包括浏览记录、动作行为等。

数据越多，我们的虚拟肖像就越完整，它对我们就越了解。

保险行业的大数据风控，是基于各种数据对被保险人进行的潜在风险分析。

和健康告知、智能核保一起，审查投保资格。

都是什么数据？

医疗数据和征信数据。

▎和「健康」相关的医疗数据

投保资格审核，主要有2种方式：

摆在明面上的健康告知

躲在暗处的大数据风控

健康告知能不能过，条款摆在那，结果你我心知肚明。

但风控系统，就难以预测了。

当我们输入身份证号时，系统会获取大部分可用数据，对比打分后，再给出最终审核结果。

医疗记录

有没有在肿瘤科、心脑血管科室看过病？

是否产生过高额的医疗费用？

可曾多次频繁的购买过某些药物？

……

支付宝挂号、微信付款购药等数据，也是会录入风控系统的。

理赔记录

目前理赔记录不是互通的，但各大公司会有自己的一套非正式系统，适度共享理赔及拒保记录。

未来，也许理赔数据就会直接打通，自动录入风控系统。

何时何地因何出险，是否有可预测的疾病，一目了然。

互联网行为

有网的地方，最容易被监控。

目前很多网站和APP都是实名制，一举一动都在网络的监控下。

甚至搜索的一些敏感词，都可能成为风控数据。比如查询过「带病投保」，系统也许会认为有骗保嫌疑。

▎和「诚信」相关的征信数据

不用怀疑，就是你想的那个「征信」。

蚂蚁花呗没好好还款、信用卡逾期、贷款负债过多、不按时缴水电费……

这些行为都会被记入风控审核。

征信一定程度上，透露着我们的经济风险。

债务过高、经常逾期、信用不好，可能让人铤而走险，进行「逆选择」。

因此像光大、瑞泰等保险公司，就会控制被保险人的风险保额。

比如?

钱大宝年收入10万，却债台高筑，已经买了一份200万保额的定期寿险，现在又想去另一家买份300万的定寿。

保险公司就会怀疑钱大宝「动机不纯」，万一为了这笔「巨额」赔偿，铤而走险，自杀骗保怎么办？

一旦嗅到风险过高的意味，就可能被风控，不过目前侧重考虑征信风险的保险公司并不多。

这些数据都是哪来的？

两个渠道↓

各大公司的内部互通

保险反欺诈系统

俗话说：没那个金刚钻，就不揽瓷器活。

保险行业就是一个和风险对赌的行业，各个公司可能会互通有无，以求共赢。

此外，还有人脉网络，包括但不限于医院、疾控中心、体检中心、卫生局、公安局、派出所、社保局、同行等。

想查的信息，怎么都查得到。

不过以后，可能不用这么费劲了……

BAT这些大公司，已经研发了「保险反欺诈」系统?

一查，啥都有。

02

大数据风控

对我们来说是好是坏？

“这种风控太坑了，我也没什么毛病，无缘无故就买不成了……”

大数据风控在保险行业其实没用多久，系统还不是特别完善，难免有误伤的情况。

如果误伤，可以向保险公司申诉，或者换一家投保，这种风控不会留下拒保记录，并不影响购买其他产品。

另外，不要对此有抵触心理，归根结底，它还是造福于我们的。

通过风控，保险公司可以更好地控制风险，出险率低了，他们就有钱赚，有了钱才会让利给消费者。

费率下调，保险的价格会更亲民，以后大数据越来越完善，保险产品的个性化也会越来越强，对于真真正正想买保险的消费者来说，是好事。

要说大数据风控会削弱一些人的利益的话，应该就是那群想钻空子、投机取巧的人吧。

风控来势汹汹，该怎么应对？

大数据风控，是科技进步的产物，也是保险行业更加规范化的结果。

我们也得尽快适应，做好准备。

▎注意征信

大数据风控还是很强大的，也会日趋完善，不要抱有侥幸心理，千万把征信问题放在心上。

信用卡、花呗按时还；

不使用的信用卡、电话卡及时注销；

别拖欠水、电、燃气等日常费用；

减少使用借呗、微粒贷、白条等贷款；

不要频繁申请信用卡；

也别没事就去查征信；

遵守交通规则、及时处理违章扣分……

以上，都属于征信内容，上点心。

毕竟它呈现出来的东西，要比身份证，真实得多。

▎如实告知

风控的操作规则属于商业机密，为了保护双方隐私，只会提示最终审核结果，并不会展示问题在哪里。

投保前最好找专业的人问一问，如实告知情况，了解承保可能性，做到有备无患。

有需要的话，文末扫码加微信，我们帮你。

▎尽早投保

买保险不要有拖延症。

一来不知道什么时候身体状况会发生变化，二来保险行业的规则也是瞬息万变。

随着大数据风控越来越完善，投保受限的人也会越来越多，看到心仪的产品，结果被风控买不了，那可就太亏了。

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