八哥情报局篇一：买错保险，要不要退保？关于退保这些内情你该知道

很多小伙伴因为这样那样的原因，买了一款性价比不高的保单，交了几年的钱，感觉吃亏不划算。退保吧损失不小，不退保吧，继续交冤枉钱也不划算。那么究竟该怎么办呢？

关于退保金，有以下几个关键点可以帮助大家理解：

1、首先我们要明确，保险产品实际是你与保险公司签订的保险合同，如果合同签订时说好了签50年，你突然第2年就要违约，从常理上来说，违约人应该赔偿违约金。因此，你交的保费不能全拿回来，也是可以理解的。

2、从保险公司角度来讲，扣除的费用主要用来做什么呢？

（1）由于合同签订时保险公司给付了一定的佣金以及投入的运营的成本以及其他费用，这部分费用保险公司是基本收不回来的，属于保险公司的损失，自然要从违约人身上索取。

（2）从生效到退保前这段时间，保险公司承担风险所需要扣除的保障成本。

（3）退保将影响保险公司原定的经营计划，造成其收益损失，因此保险公司也有意愿对违约者进行一定惩罚

3、既然是合同，那么自然是约束双方的，而且合同产生效力也是有一定条件的，因此，当保险公司没有履行其该履行的义务，或者合同的产生是通过不当途径，比如销售误导导致的，那么自然也就有可能以保险公司没有履行义务为由提出解约。目前，国内的监管政策是更偏向于保护购买者的，因此八哥后面将教大家如何巧妙利用自己的这些权益，合理申请全额退款。

下面八哥为你们掰开来讲。

1、现金价值的计算方法。

很多投保的小伙伴，其实包括99%的销售代理人，自己也不清楚现金价值到底是怎么计算的，跟客户解释“现金价值”这个概念的时候，可能仅仅停留在以下描述：

现金价值就是你退保时候能拿到的钱，每年价值都不同，跟缴费期、保障期、当时被保人的年龄等有关。

这么说没错，但是“现金价值”这个概念，还是像一个黑箱子一样，始终没法穿透到里面。

对于长期险，现金价值的计算通常采用的公式为：未来保险责任的现值-未来保费的现值，并考虑一定的费用调整。既然是现值，就会有一个折现利率。折现利率越高，现值越低。保险公司对违约者实施的惩罚即体现在这折现率上。一般会比定价时用的折现率高一些，不过，监管机构为了保护消费者，规定这个折现率高的幅度一般不能超过2%。

保险公司计算现金价值的时候，基本都是以年度为单位，这也会从你手头拿到的现金价值表作为佐证。年内退保时，一般是按照线性插值的做法，即开年第一年跟上年底的现金价值一样，年底最后一天跟下年初相同，年内每天就是平均均匀减少。跟投保时保费计算不同（没过生日保费都一样），退保的现金价值是按天算的，早一天退跟晚一天退不一样。

2、什么情况下不该退保？

本着劝和不劝分的立场，先聊不该退保的情况。

（1）被保人健康状况已经出问题了，无法购买新的保单时。我们知道投保时都有一个健康告知和核保的环节，如果身体状况不佳，有可能无法投保。因此如果你真想退保，那么你最好先把同类型的其他公司的保单先投保并且通过了等待期（如果有），你再去退掉老保单。通俗来形容，你不能有一段时间在裸奔。

（2）被保人年龄超过了新保单要求的投保年龄上限。这个原因在一些年交可续保的医疗险中常见。比如尊享E生规定的最大投保年龄在60岁，可续保年龄到80岁，恰巧被保人刚刚过了61岁的生日，那么如果你在原保单里，还是可以每年交钱继续生效的，但是如果退保了，很难找到同类型的新保单对接。

（3）已经与老保单有过历史赔付情况且保单依旧生效的，这种情况是绝对不可能退保的。举个例子你就马上明白了。重疾险里面的轻症赔付，如果被保人已经患轻症赔付了，退保后是100%不会有其他重疾险保单会续接的；医疗险里面的住院赔付，如果你今年住院有赔付补偿，那么明年你一定要续这张保单，而不是退保换其他公司的保单，道理跟重疾险是一样的。

这条在你清醒理智的时候，很容易明白，可能觉得跟废话一样，但是等你在理赔环节遇到材料准备不全、尚不满足理赔标准等等烦心的情况的时候，很可能一气之下就去退保，想着这家公司怎么这么烂，其他公司肯定没这回事（保不准还会有个什么亲戚朋友同学在里面呢）。真的退保了，之后就没有之后了

3、什么情况该退保?

前提条件肯定是要考虑以上刚说的三种情况，就是身体没问题、年龄OK、也没发生过出险赔付。满足以上条件，那我们就可以安心的聊聊钱的事了。退保的理由，基本上都是跟钱相关，后来发现有好的保单（文末再聊教你怎么发现），就想着要把老保单退了。

在保障类型（重疾责任、住院赔付标准、住院津贴、保障职业类型等）和产品形态（保额、缴费期、保障期、投保年龄等）全部相同的情况下，你在当前这个时间点，新购买的保单所需要交的累计保费的折现值<老保单所需要交的累计保费的折现值-退保时的现金价值，那么你就可以考虑退保了。这里说的考虑，并不是真的要去退，如果能节省一大笔钱，那么你就可以退了。

举个例子就明白了，比如你三年前买了一款50万保额的重疾险，每年交11000，交20年，现在马上需要交第四笔保费了，可是你突然发现有个其他公司一模一样的保单，每年只需要交8000。你去打老保单公司的客服一问，说你这三年虽然交了33000，但是对不起，你要是退保，只能拿到7000块钱。八哥教你该怎么算呢？

首先你选择一个符合你心理价位的折现利率。3%的通胀利率有点低，但是10%的P2P利率有点高，毕竟这么高的投资利率不可能维持20年。那就5%吧，略高于国债的长期利率。

老保单的11000的保费要发生在以后17年的每年年初，拿5%折现后的现值是130215（不会算的去百度），减去7000，一共是123215。

新保单的8000的保费要发生在以后20每年年初，拿5%折现后的现值是104683。两者相差18532，确实已经很显著了，那就应该去退了。将近两万块钱，给孩子能报多少个补习班了。

当然了，有些投资能力很强的，钱在自己手里的投资收益率远不止5%的小伙伴，也可以选择更激进的投资收益率，具体算法都一样。