北斗一下 篇五十二：国寿福VS平安福，终极PK，该“福”谁？

虽然现在互联网保险发展的越来越快，也是大势所趋，产品推陈出新速度和性价比也都远超线下。

但不得不说，从1980年中国保险行业恢复以来，这近40年间，从线下的保险代理人手中购买保险依然是主流方式。

由于有人可以面对面的介绍产品，所以现在线下很多产品设计的更加趋于复杂化，使得信息愈加不对等。

有时候北斗哥看产品条款都要读半天，才能理清晦涩绕口的文字。

所以很多时候，我特别理解对保险完全懵懂的小白们，深深的有一种“人为刀俎，我为鱼肉”的感觉。

当然，这不只是在保险行业会有。前段时间我去给车做大保养，一样会有同样的感觉。

4S的客户经理啪啪啪给你列出好多保养项目，我都不好意思开口质疑，因为我根本不懂他说的这些究竟是否真的需要。

纵使我假么惺惺装出很懂的样子提出不想做某个项目，人家其实也早知道你会来这一手，立马就同意了，转而告诉你其它项目不能再少了，都是必须的。

因此，鉴于国内拥有营销员最多的两家巨型保险公司——中国人寿和中国平安，它们推出的“两大福”——国寿福和平安福，应该是无人不知，无人不晓，只要你身边有这两家公司的“朋友”，应该都被推荐过。

那到底谁更胜一筹呢？今儿，北斗哥带你做个解剖。

国寿福和平安福横向评测

国寿福和平安福两款产品本质上是“终身寿险”——即身故就可赔付保险金额，保障期为终身，因此100%可以获得赔付。

但从有这两个产品那天开始，就一直是以“终身重疾险”的旗号在进行销售的。

因为人们对“寿险”感知太浅，觉得死亡还很遥远，但是对于“重疾”的感知却更深，也更加的担心。

所以，两个福里都含有附加的“重疾”责任——即罹患合同约定的任意一种重大疾病，即可获得重疾保额赔付。

所以，两个福实质上都是包含了重疾责任的终身寿险产品——即身故也赔、重疾也赔，但两者只能赔其一。

接下来我就以“30岁的老婆给30岁的老公投保50万保额，交费30年”为例，横向对比一下两个产品。

大家可能最常见的是下面这两张图吧，这是销售人员通常都会发给我们的电子版“计划书”。

国寿福（臻享版）计划书：

平安福（2019）计划书：

为了方便对比，北斗哥把上面两个图整理成易于比较的表格，如下所示：

除了表里展示的，还要额外说明的是，平安有2个地方可以“有条件的增加”保额：

一个是“健步行奖励”，具体规则如下：

①投保前2年内，累计18个月达到坚持每个月至少有25天的10000步/天，则身故和重疾保额各增加2.5万，轻症保额增加0.5万；

②投保前2年内，累计24个月达到坚持每个月至少有25天的10000步/天，则身故和重疾保额各增加5万，轻症保额增加1万；

③如果当月15号前购买，则要求当月至少15天达到10000步/天，如果当月15号之后后面，则要求剩余每天都达到10000步/天才可以享受奖励保额；

④需要下载《平安金管家APP》，在上面注册登录并记录运动步数。

这个“健步行奖励”的理念是好的，促进运动，促进健康，但规则过于死板，用户达成有难度，因此噱头之意大于实际之意义。

另一个是“轻症后增加保额”：70岁前，每次轻症后，身故和重疾保额增加10万，如果3次轻症都得了的情况下，最多可以增加30万保额。

不用查数据也可以想象的到，30万全部增加上去的几率也是极小的。因此在考量责任时，对这个责任也别太认真了。

1.责任对比

说完平安福额外隐藏的两个“小技能”后，接下来咱们横向比一比各个责任：

身故保障：这个没什么可以说的，只要身故就会赔付，因为保障期都是终身，所以两个产品100%都会获得赔付。

重疾保障：不一样的地方是，国寿福（臻享版）等待期180天，而平安福（2019）是90天，平安略好。一样的地方是，两个产品的重疾种类都是100种，如果你想问谁的种类更好一些，我想说，保险行业协会统一制定的25类重疾他们都有，而超过的疾病罹患概率极小，影响权重可以忽略不计。

不过我也仔细看了统一规定的25大类疾病，因为其中有6种疾病是可以自行设定罹患年龄的，对实际赔付会有一定影响，所以对它们做了个对比：

平安福（2019）在6项疾病中都没有做任何理赔年龄的限制，而国寿福（臻享版）要求“双耳失聪”和“双目失明”只能是3周岁以后才可以申请理赔。不过这两款产品都是成人版的，最低投保年龄为18岁，所有都没影响。

值得说明的是，少儿国寿福（臻享版）也有这个年龄限制，因此介意这个的家长就要注意了。

所以在重疾保障责任上，两个产品依然是平手，难分伯仲。

轻症保障：赔付比例都是20%，最多赔付3次。疾病数量虽然也都是30种，但这里可有着很大的差异。

为了更直观比较，我也甄选了2款其它高性价比重疾险的轻症情况进行比较，如图所示：

单说国寿福（臻享版）和平安福（2019）的轻症比较上，虽然同为30种，但平安福把其它家都有的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆分成了3种轻症算了进来，同时还少了更为常见的“不典型急性心梗、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入术”3种轻症，在这一点上，大大减分，平安福（2019）输的心服口服。

如果拿两个福跟其它更高性价比产品的轻症比较，又会发现，其它产品都在进化，向着更有利于客户的方向定义病种赔付，但两个福却还走着10年前的老路子，都是落后者。

长期意外保障：这个保障是一个可选责任，也就是说你可以选择不要。

保障期上，国寿福（臻享版）的意外比平安福（2019）多保5年，最长可以到75岁；

保额上，普通意外都是1倍赔付；自驾车意外，都是2倍赔付；而其它客运交通意外，国寿福（臻享版）为3倍赔付，平安福（2019）还是2倍。

价格上，两款产品基本上一致，差额很小。

所以附加的意外保障上，国寿福（臻享版）表现的更有诚意一些。

被保险人轻症豁免：两个产品都有，也都是豁免整体保费，但是因为轻症的病种上，国寿福（臻享版）要优于平安福（2019），所以还是国寿更好。

投保人豁免：在这个责任上，两款产品是有差异的。一样的地方是都含有“投保人身故/全残豁免保费”；不一样的是：国寿福含有投保人“重疾”豁免保费，而平安福则是投保人“轻症”豁免保费。

理论上，轻症是各类重疾的初期阶段，相对应该几率更高，所以正常来讲，有投保人轻症豁免的会更好一些。但是，平安福（2019）的轻症病种实在是没办法让人用“好”这个词去形容它，因此，投保人豁免责任的这一局对比上，很难说平安福更好。

两个福都有具有的责任说完了，很明显，仅从责任细节上来说，国寿福（臻享版）要好于平安福（2019）的，纵使把平安福可以增加保额的“小技能”算上，也难以弥补核心轻症责任缺失带来的遗憾。

接下来再说一说平安福（2019）独有的责任——恶性肿瘤多次赔付。这个责任也是一个可选责任，但通常销售人员给你的计划中都会加上。

该责任的条款解释中指出：第一次重疾为恶性肿瘤后且生存满5年或5年以上，原恶性肿瘤状态持续或新发、复发、转移的，可以再次获得重疾保额赔付，同样道理，还可以再获得第三次赔付。

也就是说，必须第一次重疾得的是恶性肿瘤，才可以享受这个二次、三次赔付的责任，否则，如果第一次得的重疾不是恶性肿瘤，那这个责任就失效了，以后也不可能再赔了。

相对于现在很多具有恶性肿瘤多次赔付责任的重疾险来说，这个附加的责任很一般。

目前恶性肿瘤多次赔付的间隔期最短的是3年，而平安福（2019）附加的这个是5年。多出2年，就意味着赔付几率要降低几倍，且这个附加责任的保费也并不低，还不如单独购买一款防癌险或者再多加一点钱，买个全保的重疾险更划得来一些。

2.现金价值对比

再来比一比两款产品的“现金价值”，即退保时能退回来的钱。

虽然北斗哥并不倡导对比“现金价值”，毕竟谁买保险也不是为了退保那点钱。但线下销售中，却经常把“等你老的时候，把保险退了，拿回来的钱还可以养老，有病治病，没病养老”这句话挂在嘴边，意思是告诉消费者买这个产品怎么都不亏、怎么都合适。

那我们就来看看，两个福的现金价值谁更高一些，如图所示，一比便知：

70岁时退保，平安福（2019）比国寿福（臻享版）能多退600块钱。但是别忘了，这里面是比国寿福多了一个恶性肿瘤多次赔付责任保费的，因此实际上还是国寿福（臻享版）的现金价值更高。

80岁时退保，国寿福（臻享版）比平安福（2019）能多退回差不多1万5左右。

所以，国寿福（臻享版）的现金价值增长速度是要比平安福（2019）更快更高的。

3.保费对比

当产品责任都充分对比完之后，再来看看大家都关心的保费对比吧。北斗哥一直强调，保费的对比一定是要在责任之后的，否则直接比价格就是“耍流氓”。

从第一张整体的对比图中也很明显看出，不论是否附加恶性肿瘤多次赔付责任，平安福（2019）的保费都是要高于国寿福（臻享版）的。

但责任、现金价值都对比过了，国寿福（臻享版）还是要好于平安福（2019）的，且每期保费又比平安福低14%-30%，而且还要少交1年的保费。

单起一行说结论：很明显，国寿福（臻享版）胜出，平安福（2019）再次落败。

有没有能替代的产品或解决方案

可能很多人想要购买国寿福或者平安福这类产品的原因，是因为这两家公司是中国品牌影响力很大的保险公司，信得过、不容易倒闭，还有专人给服务，买它们的产品，心里会很踏实。

其实关于“保险公司倒闭”和“线上线下买保险”的事儿，北斗哥说过不止一次。特别推荐你读一读这篇文章，肯定对你有启发：

如果你现在了解清楚之后，不再钟情于“大公司”或者“线下”，那我们就来看看，同类产品当中，性价比非常高的产品是怎替代的吧。

第一种方案：买同类型更高性价比的重疾险

有3款产品值得考虑，前两款是单次赔付重疾险，第三款是多次赔付的，简单说一下：

复星达尔文1号，也算是2018年重疾险的一个小创新，“消费型产品的价格，返还型保险的价值”，现金价值较高，适合后期有可能退保的朋友。

复星康乐一生B款，与国寿福、平安福完全属于同一类产品，寿险附加重疾险，可保至终身，也可与保到70岁、80岁，但价格却只是它们的一半。

百年守卫者1号，是今年年底刚出的分组多次赔付重疾险，身故赔保额，可保终身，还可以多次赔付，价格很低，大概只是两福的50%左右，可以完美替代两福。

第二种方案：组合购买“消费型重疾+定期寿险”

百年康惠保（旗舰版），依然是单次赔付的消费型重疾险中最佳选择。

信美相互三叶草重疾险，带有投保人豁免功能，同时也有中症责任，是夫妻互保中很好的选择。

瑞泰瑞盈重疾险，最大的特点是缴费期最长可以选交费至60岁或70岁，降低每期保费，提升杠杆。

百年康惠保（多倍版），之前没有评测过，也是刚刚上市的“不分组多次赔付重疾险”。延续了“康惠保”家族产品一贯的高性价比路线，是目前不分组多次赔付重疾险中最优的产品，有多次赔付重疾需求的朋友值得考虑。

定期寿险的王者不再多介绍，依然是“华贵大麦定寿”最优。即使是智能版的“大白定寿”，其整体费率依然要高出大麦一些，如果你的身体健康程度极好，倒是可以试试智能版的“大白定寿”。

通过购买保终身消费型重疾+定期寿险，同样能满足一个人对重疾和身故的保障，也是替代“身故赔保额型终身重疾险”的绝佳方案。

啰嗦几句

这篇对于两大“福”的解剖式评测，应该能给很多正处于纠结与迷茫间的朋友一个更为清晰的答案了。

不论是产品责任还是价格，可以看得出，其实这些所谓的“大公司”都处于比较落后的状态。

但为何还有这么多人买呢？并不是因为产品真的特别有优势，而是因为中国绝大多数人还不知道有其它更多更好产品可以选择，这就是信息的不对等。

其实跟地域关系还真不大。我曾注意统计过大家对保险的了解程度，即使很多身处超级城市北京、上海等地的朋友，依然对保险的了解是一片空白，只听说过做广告的那几家公司，身边也是那几家的销售人员最多。

所以，有些朋友是真的不知道还有更好的产品可以选择，但也有很多朋友明知道有更多更好的产品可以选择，却由于一些原因依然“迷信”于大公司的种种。

我认为应该抱着更加开放的眼光看待身边的一切事物，不仅仅是保险。

感谢阅读。

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