投保容易，理赔难？把这些事前置！

创作立场声明：先逻辑，后方案，明明白白买保险！

经常能刷到网友分享的拒赔经历，看了又心酸又气。
交了保费却拿不到理赔款，既浪费时间，还耽误治疗！
换谁都会从此保险一生黑吧。
如果是通过保险员指导投保的，还出现了拒赔，保险员是要负一定责任的。
要么是不专业不重视，要么就是引导客户不如实告知，只想快点出单。

1.那么我们首先要了解，拒赔的理由都有哪些？

1）客人“未履行如实告知义务”

这是占比最高的拒赔原因！
附两则近期“中国裁判文书网”公开的拒赔纠纷：

最终法院判拒赔成立。其中依据了《保险法》第十六条规定：

所以解决办法是，找专业保险员指导投保。
这确实是最好的办法，普通消费者真的很难看懂那眼花缭乱的健康问卷...
其实不符合一款产品的健告，不代表其它款都不符合，可以尝试多家公司，选择核保结论最友好的那家。
千万不要因为担心买不了，就抱着侥幸心理而选择隐瞒。

2）等待期内出险或检查出异常

解决办法：如无特殊情况不在等待期内做体检。

3）属于“免责条款”的情节

解决办法：查阅合同，找到条款中“责任免除”的详细内容。

4）不在该款产品的保障范围内

解决办法：了解清楚该保险的保障责任：涵盖的病种有哪些、各病种的具体理赔标准。

如果产品缺少你想要的保障，要考虑更换产品或配齐险种。

5）保险已过期

解决方法：自己做好记录提醒、定期检视保单，长期险最好设置银行卡自动扣款。

如果已过期但未出险，要尝试和保险公司申请保单复效。

6）不在指定医院确诊的疾病

解决方法：通常都要求在二级以上公立医院确诊的才认可。

2.理赔的流程，了解一下：

报案（越早越好，医疗险10天内，意外险48小时内）↓

提交资料（下文有列明）↓

等待审核↓

补充资料（若需）↓

无争议则正常理赔，有争议则调查协谈

我们常说的“四大件”的理赔资料--

1）重疾险：

保险合同、身份证、医院确诊书、病理报告、门诊病历、出院小结、住院清单等医院详细资料、理赔申请书、银行卡等。

2）医疗险：

3）意外险：

保险合同、身份证、医院报告、死亡/伤残鉴定书、确认保险事故的有关证明等。

4）人寿险：

保险合同、身份证、死亡证明/残疾程度证明、确认保险事故的有关证明等。

Ps：理赔的时间也有《保险法》约束，并不是可以由着保险公司随意拖延，所以这点也不需要太担心。

3.一些温馨提醒，也是会影响理赔的重要因素：

1）注意病历的书写！

平常在看医生的时候，如果自己不确定的、没有确诊的异常，不要随意让医生写入病历，注意措辞。

2）社保卡不要外借！

社保卡、医保卡等于我们的「身份证」，外借给家人看病买药，等同于把疾病算到自己头上。

Ps：想方便家人使用自己的医保余额，可以绑定亲情医保账户。不会弄？可以喊小银发送教程。

3）注意体检的时间！

买保险要不要先体检？投保后什么时候体检？具体看上一篇文章。

最后说一下《小银说》的理赔服务，

包括：定制理赔方案、理赔预审、进度追踪、纠纷协助。

在小银这里投保的，均可免费享受这些服务。

4.还是很担心买了保险，会不会被无理拒赔

（不怪消费者，谁让拒赔的新闻总是满天飞，而拒赔的真正理由，很多人也没跟踪）。
那么其实理赔报告就可以看出很多信息来。
看下今年上半年的理赔报告：

总体理赔率98%以上，理赔时间总体2天内。
担心理赔问题，不如：把这篇文章多看两遍，转发给担心的家人朋友

最后总结一句：
重视如实告知，达到理赔标准，保险公司赖不掉！