四大险，怎么买？附高性价比方案.xlsx

有的客户把以前买的保单发给我，

我：...

居然给客户推这种保险？

25岁小菇凉，每年要花上万元保费？

还只是理财险，没有健康险？

理财险的收益…还很低？！

…

为了帮助大家更好避坑，小银梳理了下最新而全的人身保险的分类！

了解了分类后，买保险，先记住两大原则：

①先保障，后理财

身体是1，其他都是0，应先买保障型保险，还有闲钱再考虑适合的理财险。

②保障型保险，标配“四大件”

普通人，特别是第一次买保险，先了解基础保障“四大件”：

重疾险、百万医疗险、综合意外险、定期寿险。

分别有什么用，怎么买，高性价比建议方案，往下阅读！

1、重疾险

有什么用？

得了大病，一次性赔一笔钱，自由支配，可用于治疗、康复，也可用于日常支出，比如房贷车贷、子女生活费等，弥补期间的收入损失。

怎么选？

保额买多少？

起码30万，也可按自己年收入3-5倍（覆盖未来几年支出），预算充足可选100万+。

中症、轻症重要吗？

重要，注意高发的中、轻症得包含。

身故责任？

和重疾只能二赔一，不建议附加，可以另外投一份定期寿险。

保障期限？

预算有限选定期（如：保到70岁）；预算充足选终身。

可选责任？

值得选择的：60岁前额外保额、癌症额外保障、重疾多次赔付（注：需要结合预算）

2、百万医疗险：

有什么用？

小孩、成人一年几百元，老人一年千把块，用于补充社保不能报销的部分，比如自费药、进口药、外购药等。实报实销型，与重疾险是一对“好搭档”。

怎么选？

重疾住院医疗：

因大病住院医疗费用的报销，优先选择0免赔的。

保障全面？

涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、外购药报销、质子重离子。

续保条件？

优先选保证续保的（6年或20年），期满续保不用审核健康和理赔情况的更佳。

增值服务？

大额费用垫付、就医绿通等，最好有。

3、综合意外险：

有什么用？

因各种意外（比如车祸、溺水、高空坠物等）导致的身故/伤残的赔偿，或意外受伤的医疗费用报销。意外险投保门槛低、很便宜，杠杆高。

怎么选？

侧重选择意外医疗报销0免赔额的、不限社保的、100%报销的。

成人建议选含猝死的；

❌不建议的三种意外险：返还型意外险、长期意外险、一次性交通意外险。

4、定期寿险：

有什么用？

假如被保人升仙，“留爱不留债”。低保费高保额，家庭经济支柱必买，还可以指定受益人和分配比例。

怎么选？

保额买多少？

结合家庭负债、家人生活费，建议收入5倍+，至少50万起。

缴费期？

尽量选长的缴费期，增大身故赔付杠杆。

保障期？

建议选保障到退休年龄的。

其他？

选免责条款少的、健康告知宽松的、保费便宜的。

高性价比方案：

刚毕业职场新人、收入未稳定人群，

3000元预算，

四大基础保障配齐➕特别加强了60岁前的保障➕低保费➕产品高性价比：

23岁女生为例

23岁男生为例

月收入7k以上人群，或家庭年收入15w以上人群，

6000+元预算，

四大基础保障配齐➕保额充足➕涵盖核心保障➕极致性价比：

30岁女性为例（6000元预算）

30岁男性为例（7000元预算）

ps：临近元旦新规执行，建议提前投保，以免遇上核保高峰哦。（理由见：“互联网保险，怎么这么麻烦”）

最后说两句，

不一定要一口气把四大件都买齐了，应该是根据收入、家庭结构，分阶段一步步配齐、配足。

已经配齐四大险的伙伴，可以考虑在新规前配一点年金险，先占个坑；可以提高老年生活品质/提前规划孩子教育金，或单纯为自己强制储蓄、锁定中高利率：下架在即，年金险怎么买？