打新冠疫苗, 保险吗？

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

之前有很多朋友在讨论 “新冠疫苗要不要打” 这件事，大家的态度在爱与不爱间反复横跳，不过现在疫苗全面开放接种预约，还有的地区明里暗里的算是强制了，疫苗反而想约都约不上了。

但我分析了一下大家之前的心态，主要是，一方面为了避免新冠风险，想打个针保平安；一方面又怕打针本身就有风险，毕竟每个人的体质不一样，有些人接种疫苗会出现异常反应也很正常。

不过这新冠病毒容易闹腾，不打个针总觉得不放心。

现在我出门，看到周围有人打了个喷嚏，我内心的感觉就跟他在我面前进行了生化病毒攻击一样。

如果这是个歪果仁，我甚至会怀疑他来自德特里克堡。

但提到打针吧，米国辉瑞疫苗的战绩实在太出彩了，有些人没有输给新冠，却输给了疫苗，然后辉瑞公司还对外宣称 “到目前为止的相关事件数量并不令人担忧，也符合预测”。

实在太骚了，看来是我对挪威地区接近千分之一的接种死亡率有误解，原来一切都在射程范围内，是我不配了。

也是由于有这么个珠玉在前，导致很多人对接种疫苗有了一点心理阴影，然后呢，按照保险公司恰饭定律，有风险的地方，就会有保险。

于是有一些保险公司顺势推出了专保“新冠疫苗”的保险，搞得很多想打疫苗的朋友都在问，是不是打之前，要先买个保险呀？

这让我想起去年疫情期间的时候，很多保险公司也推出了新冠肺炎险，可以保因新冠导致的身故和医疗费。

不过看似光鲜亮丽，其实噱头大于实际。

如果我需要保身故，老老实实买个寿险不就得了，何必单独买个只保新冠身故的保险，在国内当时严格的防疫控制下，确诊新冠+因新冠身故，这是小概率事件中的小概率事件了。

而在医疗费这块就更玄幻了，去年很多保险人借着新冠这件事大肆宣称保险的好，但其实新冠肺炎的医疗费是国家在兜底，你吹也要吹对地方呀，这波马屁拍到牛子上去了好吗。

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那新冠疫苗险也是鸡肋吗？倒也不是，疫苗险有它的作用和意义。

去年10月份的时候，国家药品监管局还公布了关于《疫苗强制责任险》的征求意见稿，未来疫苗险会成为像车交强险一样的强制性保险。

而疫苗险主要有两方面的保障，1是接种疫苗导致的身故和伤残；2是接种疫苗导致的不良反应就医费；这点新冠疫苗险也一样。

很多人看到疫苗险的主力保障是身故和伤残，针还没打，心就先凉了一半，不良反应有这么严重吗，居然可以致死致残，尤其是重点接种人群，躲也躲不过，内心慌的一批。

但我反而松了一口气，因为保险公司愿意承保起码说明了一件事：

新冠疫苗的安全性，有保障了。

原因一、保险公司虽然喜欢蹭热点，但保险公司并不傻。

像保险公司之前针对新冠肺炎免费赠送的保险，保障责任是因新冠身故理赔10万，这已经挺鸡肋的了，而且单个的保障成本很低，可能在1元左右。

但对保险公司来说，他们就相当于用1块钱获得了一个客户的信息，不仅稳赚不赔，还可以发公关稿做一做品宣。

而且，当时保险公司还特意等到国内疫情基本得到控制，每日确诊人数直线下滑的时候，他们才站出来开始发福利。

在这件事上，保险公司明明没有付出多少成本，却收获了做慈善的美名，顺带还捞了一批客户，鬼精程度可见一斑。

同理，在新冠疫苗险这件事上也是一样，如果新冠疫苗的不良反应率高的话，按照保险公司的消息渠道和鸡贼程度，为了防止底裤赔穿，怎么样也不会推出疫苗险。

像米国的辉瑞疫苗，至今没有保险公司愿意承保，涉及到钱的问题，有时候资本的嗅觉是最灵敏的。

你让国外的保险公司去承保这么有实验性意义的疫苗，那不就等于在做慈善，商业公司只是喜欢名义慈善，又不是真的喜欢做慈善。

毕竟给塔利班疫苗兜底，没有税免优惠。

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第二、保险公司是基于风险的发生率来给产品定价的，如果想知道在保险公司的眼里，这一项风险的发生概率高不高，有时候看价格是最直接的。

当然，由于新冠疫苗的数据样本还不够充分，所以保险公司在做定价的时候，主要也是基于以往的经验来做精算假设。

但毕竟相比普通人，保险公司对风险显然要敏感的多了。

而在这方面，以X安的一款新冠疫苗保险为例，如果购买50万保额的顶配版，保一次注射的保费是33元，保一年的保费是64元。

这个价格，其实跟普通疫苗险的保费一样，甚至还要更便宜一些。

从这点上看，至少在保险公司的眼里，新冠疫苗的不良反应率是很低的。

第三、以往获批上市的疫苗数据均很乐观

按照中国疾控中心公布的数据，我国每年疫苗预防接种达10亿次，所有疫苗加起来的不良反应率是百万分之一到二，相当于10亿人里面每年仅有1000人在接种疫苗后产生了严重的不良反应。

这个比率其实非常低了，而且会不会发生不良反应，这跟个人的体质有关，新冠疫苗在打之前也列明了很多种不适合注射的情况，已经相当严谨了。

总的来说，如果条件符合，想打新冠疫苗，可以大胆一点，也不一定非要买保险。

而且疫苗险的主力保障，也就是保因接种疫苗导致的身故和伤残这一项，实际发生的概率非常低。

但再小的概率，也有发生的可能嘛，我话不能说的太绝对，这个问题就跟坐飞机要不要买航空意外险一样，你想买就买，不想买一般也没事。

最后，如果想买新冠疫苗险的话，有两点大家要注意一下：

一、新冠疫苗险关于严重不良反应的理赔条件比较严格，需要提交一项 “市级或者省级预防接种异常反应调查诊断专家组出具的预防接种异常反应调查诊断或鉴定结论” 作为理赔资料。

这个资料在什么条件下能开呢？

A . 受种者死亡、严重残疾的；

B . 短时间内2例以上疑似预防接种异常反应的；

C . 对社会有重大影响的疑似预防接种异常反应；

D . 省级卫生行政部门规定的其他情形。

可以理解为，要上升到重大事故的程度才能开具。

然后如果是发生一般不良反应或者偶合症，比如发烧等情况，需要接受治疗的，在理赔的时候，要提供接种疫苗的医疗机构出具的事故证明。

这个得看情况，如果要走医疗事故鉴定的话，也不太好弄。

而且一般的异常反应，花不了多少医疗费，甚至都不用医疗，通常普通人也不会去折腾。

二、要关注新冠疫苗险的免责条款，比如有些险种会不保偶尔症和因疫苗质量问题导致的不良反应，这就不太合理。

我这里解释一下，“偶合症”是在指疫苗接种前，自己就刚好处在一个疾病的发病前期，然后在疫苗接种后，恰好这个疾病就发病了。

这种情况的界定比较模糊，因为没法判定是不是在接种前就有了这个病，所以为了避免纠纷，还是要选含偶尔症保障的疫苗险。

“因疫苗质量问题导致的不良反应”不赔，这点也不合理，之前一些接种后出现异常反应的病例，就是因为打到了问题疫苗。

连这个都不保，那你保什么，保时捷吗。

其他没了，再见。