建议收藏：保姆级教程教你制作最适合自己的保险方案（三）之重疾险和意外险

制作属于自己/家庭的保险方案，重点是四大险种的选择，四大险种一步一步来，接着上一篇，今天讲重疾险和意外险。

三、重疾险

很多小伙伴分不清重疾险和医疗险的区别，现在我们已经知道医疗险是补偿在医院的花费，用发票报销。重疾险则是当达到合同规定的理赔门槛后一次性理赔，至于被保险人拿这笔赔付来做什么，保险公司并不会理会。那么这笔理赔款拿来做什么呢？

我们需要知道，事实上正儿八经躺在医院里面的时间并没有我们想象中的那么长，不少疾病其实在医院里面的花费并不多，甚至有很多的花费是在医院外发生的。比如癌症病人长期服用的靶向药，大概率需要病人在院外购药，开出的发票也并非是医院本身的发票，医疗险无法报销，因此需要重疾险的理赔来覆盖这部分开支。

另外，除开直接的治疗开支，重病家庭还有一项特别重大的开支是每个重病家庭都会面对的，但是除非真的家中有重病患者否则很难想到的开支，那就是因重病导致的收入损失、护理开支。试想一下，如果重疾生病后3-5年不工作，工资会照常发么？会发多久？

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1、确定成员

基于以上描述，最需要重疾险的同样也是上有老下有小的中间代。

那么孩子需要么？再问自己一个问题，如果孩子生病了谁来照顾？离得开父母么？特别是妈妈，家中有小孩重病，几乎都是妈妈请假甚至辞职照顾。所以孩子也需要重疾险。

老人有个很现实的问题，重疾险的价格随着年龄增加，50岁后再配置重疾险，保费可能很贵，身体状况可能也不一定适合再配置重疾险了。解决方案还是要么配置防癌险，要么配置储蓄险。

2、确定产品

重疾险产品众多，保障条款复杂，大致可以分为五个模块，每加一个模块，价格就贵一分。

1）重疾赔付次数，单次或多次；

2）病种是否分组；

3）中症、轻症赔付情况；

4）是否有额外赔付；

5）附加险。

最基础的重疾险只有重疾单次赔付，最优的重疾险产品为重疾多次赔付，病种不分组，中症、轻症保障齐全，有成人/少儿特定疾病额外赔付赔付或者特定年龄患病额外赔付，可附加癌症/心脑血管疾病二次赔付等一些附加责任。

3、确定保额

1）医疗费损失

这只是个预估额度，靶向药一个疗程大概10-20万，一般需要至少2-3个疗程，因此医疗损失这部分保额需要20-60万；

2）五年的生活开支

生活开支、孩子教育、房贷等等开支。可以直接用寿险保额除以2来计算，如果是一些特殊职业，工资待遇不会变或者减少很少，那么此项可以忽略。

最终的保额是以上两个部分相加，建议一般情况至少需要30万打底。后顾无忧，早早康复回归正轨。

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四、意外险

住院有医疗险报销，如果重疾出院有重疾险保障，那么意外险用来做什么？

意外险主要责任分三块：1）、身故责任；2）、意外伤残责任；3）、意外医疗责任。

这三块中，意外伤残责任是意外险最主要的责任。

意外伤残在医院的花费不多，又不一定达到重疾的理赔门槛，然而伤残之后对工作生活的影响不小，残疾等级越高，影响越大，收入中断或者大幅度减少，而开支又增大了。

如果遇到伤残的时候也像重疾险那样得到一笔理赔款，对家庭是很大的帮助。

1、确定成员

家庭所有成员。

2、确定产品

意外险虽然伤残责任最重要，但是伤残评定标准是国家规定的，各家都一样。

所以关注点在于意外医疗责任0免赔，100%赔付，不限社保报销，当然这里是包含门诊的。

其次，不同家庭成员偏向不一样。

孩子，小朋友磕磕碰碰常有，最怕的是烧伤烫伤，因此小孩子的意外险意外医疗要包含烧伤烫伤责任。

老人，老人年龄大了，摔不得。所以意外医疗的最高限额要高。

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综合意外险交一年保一年，保费低也可以做到很高的保额。但是有一款特别的意外险，长期交通意外险，交几十年，保障到70岁或者80岁，保障范围只限交通意外，因此并不推荐。

3、确定保额

意外伤残赔付金额根据《人身保险伤残评定标准》按10%-100%的基本保额赔付。

基本保额最好与寿险平齐。

四大险种确定好了，还有一种险种对于尚有余力的家庭来说十分推荐，敬请期待下一篇文章！