建议收藏：保姆级教程教你制作最适合自己的保险方案（五）之保险公司差异

硕果大樱桃

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在我们没有具体研究过保险产品的条款时，买保险就容易像买普通商品一样，不明白那就买大公司的。可保险不同，大公司的产品不一定真的适合，没听过的公司不一定是小公司，小公司的产品也不一定就不适合！

中国有200家保险公司，每家保险公司的产品细品还是有挺大的不同的。

我认为每一个产品都有自己的优势，所以没有好的产品，只有最适合自己的产品。

保险产品可以从三方面去评价它：

1、保障责任

保险产品的保障责任看合同条款，简单说，合同条款写了的，再小的公司也不会不赔，合同条款没写的，再大的公司也不会赔。合同条款决定了哪些情况下能赔，怎么赔。

网上有一些业务员说无须看合同，因为合同都是有备案的。这句话实在误导人，合同条款确实是需要银保监会备案，但是并非没有区别。

事实上基本每个产品保障责任都或多或少有些区别，特别是重疾险，产品之间区别相当大。

所以选择产品首先看保障责任，是否符合自己想要的保障，是否在同类产品中处于中上位置。

2、价格

保障再好，也要和自己的家庭经济条件相匹配。

3、服务怎么样

这里说的服务和保险公司能不能赔不是一回事，我国的保险公司的安全性是有保障的，这里的服务不是指能不能赔，而是指一些增值服务。

比如最基础的电话医生、在线问诊、预约挂号、sos紧急救援、就医陪诊、住院/手术绿通服务、全国/全球二诊、协助海外就医、基因筛查等等。

这些服务真不是听着好听，举个例子：客户因体检发现甲状腺结节，体检医生建议赶紧去做穿刺确认。客户想去一家十分有名医院，却发现穿刺一个月后，手术普通医生排队1年，专家排队1年半。可是疾病不等人，于是客户联系保险公司启动挂号服务、绿通服务，最终1周内安排住院，1个月内手术完成。

还有我认为很好的一个服务是二诊，拿到全国或者全球更权威的医院专家给出治疗方案，和第一次看病时医生给的方案对比。对于重疾，最好能找两到三甲权威医院看诊会更好。

保险产品就看以上三点，那国内这200家保险公司的产品在这三点上的变现到底怎么样呢？

其实，国内保险公司大致可以分为四大梯队：

一、平安、国寿类

1、保障责任：新规前的产品能打60多分，新规后有进步，能到70-80分。

2、价格：这类产品价格是市场上最贵的一批。

3、服务：服务好。虽然贵，但是凭借在国内几十年的经营经验，运营服务都是很不错的，网点也特别多。

二、合资公司

2000年后我国加入WTO，来了很多外资公司和本土企业合作，如工银安盛、同方全球、英大人寿、中英、中意等这类合资保险公司是国外拥有几百年历史的保险集团和国内的大企业合资，实力不容小觑，也是名副其实的大公司。比如工银安盛：全球第一大银行和全球最大的保险集团之一安盛集团合资，比如英大80%属于国家电网。

1、保障责任：横向对比条款可以打90分左右。

2、价格：价格比平安、国寿这类保险产品便宜了了10%-30%左右。

3、服务：服务好。有这些百年经营史保险公司加入，带来了许多先进的服务和运营理念，因此服务也很好。

三、民营公司

和合资工资同时起步的是中国的民营资本，比如华夏、天安等公司。

这类公司处境比较尴尬，它们没有平安/国寿类公司的知名度高、网点多，也没有合资公司的背景实力雄厚、运管先进，只有把更多的时间和精力花在产品的研发上，以此来开拓市场。

国内的产品更好了，也引起了整个市场都在变革、求新。比如癌症二次赔，额外赔付，中症等都是民营企业最先设计出来的。

1、保障责任：95分。

2、价格：严格控制成本，营销成本低，网点少，日常运营成本低，价格就低得多，比平安/国寿类产品低30%左右。

3、服务：服务较弱。股东实力较差，产品保障好，其他服务成本自然上不去。

四、互联网产品（不是我们常说的线上产品）

随着时代发展，互联网运用与我们的生活息息相关，由此产生了一个特殊的售卖渠道——互联网渠道，产品即互联网产品。

1、保障条款：95分，保险产品本身很优秀，基本上就是在第三类民营公司的产品的基础上增加，比如你赔30%我就赔35%，多一点点。

2、价格：特别便宜。

3、服务：服务约等于没有。

这类产品直接挂网上卖，产品好不好，自己分析，体况能不能过，自己把握，如果出险需要理赔，也是自己打客服电话。

别小看这点，很多客户觉得自己理解清楚了产品，却并没有买到自己想要的。觉得自己体况没问题，却事实上不能过核保或者能过却没有告知。找不到人没有明确答案，永远只有客服帮你留言会非常痛苦，特别是理赔的时候。

保险本身是一个极度依赖服务的复杂的金融产品，各种复杂的流程都还能忍受，自己的权益边界不清楚的话会有很大的损失。

因此不推荐互联网产品！

总结：前三类保险公司根据自己的家庭情况和喜好任选，第四类慎选！