建议收藏：保姆级教程教你制作最适合自己的保险方案（四）之储蓄险

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储蓄险是保险中很重要的一支，对于配置好四大险种之后还有余力，或者因为身体原因无法配置前四个险种时，家庭资产配置，隔绝婚姻风险等是非常好的选择。

储蓄险常见的有三个大类：年金险、增额终身寿险以及万能险。

1）年金险

简单说就是咱自己分期存一笔钱，当被保险人达到一定年龄后，每年或每月定期返还一笔钱。

比如教育年金，孩子18岁开始到一定的年龄，或者孩子不上学了为止，每年定期领取一笔金额作为孩子的教育金。

再比如养老年金，达到退休年龄后（一般60岁、65岁，女性可选55岁），每月定期领取一笔钱做养老用，活多久领多久，作为退休工资的补充。

2）增额终身寿险

主体是一款保额逐渐增长的终身寿险，因为可以中途根据自己的意愿取出一部分钱，因此具有理财属性。

增额终身寿可以理解为一个账户，账户中的额度增值方式额度等合同中就有写明，因此在签订合同时就知道未来特定时间账户中的额度，有十足的确定性。又可以根据自己的需求随自己想要的时间取出自己想要的额度，剩余金额按原合同规定继续稳定增值，灵活性也十分好。因此对于没有特定需求又有理财要求的十分推荐。

3）万能险

万能险的储蓄功能在于万能账户，也是一个储蓄账户。不同于增额终身寿，一般万能险存取会有手续费，额度增长有保底利率（比增额终身寿低），但实际结算利率要根据公司的运营情况有所变化，保底部分具有确定性，其他部分不确定，可搭配年金使用。

方案配置：

1、确定成员

保障性的保险是基础配置，储蓄险就可以因人而异，根据自己家庭的情况配置。

教育金是孩子在到达一定的年龄之后一定会用到的一笔钱，区别只在于是提前规划还是到时候再看，提前存也可以以任何方式存下这笔钱，但为什么我们推荐有孩子的家庭一定要配置教育年金险呢？

首先我们问问自己，愿意给孩子存教育金么？

大部分家长都会愿意的。

那么存在哪里呢？

教育金是一定会用到的钱，因此教育金也需要放在一个绝对安全的、不能被轻易挪用、到时间了一定能有的地方。

特别是“不能轻易被挪用”这条，很多储蓄方式就不适用，取用十分容易。仔细回想一下，大多时候，我们都高估了自己的自制能力。

养老金特别适合没有单位，没有退休金的自由职业者，一定至少给自己预留能满足基本生活费用的养老金。

增额终身寿适合作为家庭资产分配中稳定资产的部分，不为高收益，只为确定性的一定收益，并且对于没有其他任何投资方式的家庭特别适用。

综合起来，有孩子的需要教育年金，没有单位或者退休工资不高的需要养老年金，资产配置理财需要，因为身体原因无法配置保障性保险的也需要。

2、确定产品

好的储蓄险产品有两点要求：

一是同类型产品收益高，虽然我们配置储蓄险更多的是在乎它的功用而非收益，但因为储蓄险时长很长，时间复利累积下差别甚至能差十万以上；

二是最好产品很干净，有的储蓄险和保障性产品混杂在一起，会涉及到初始费用、手续费、保障成本等金额的流失，很容易理不清其中的关系，从而与自己最初配置这份储蓄险的初衷相左。

3、确定保额

储蓄险因为在签订合同的时候就已经知道未来的某个时刻能得到多少钱，因此可以倒推，预估未来自己想要得到多少钱，从而倒推现在需要储存多少钱。

当然，很多时候梦想是美好的，现实确实倒推出来现在需要存储的钱多于自己的结余，那么也可以根据自己的结余情况存储。

四大险种加储蓄险的初始方案到这里就制作好了，但是在选择具体方案时，保障条款优于公司，如果遇到类似的保障条款，需要挑选公司时，很多客户都还是很纠结，下篇分析下我们国家各类保险公司的异同。