28岁开始养老规划正当时

28岁谈养老，不早，正好。你拥有的最贵本金，不是现在的存款，而是接下来30多年的时间。

为什么是现在？

若以60岁退休、年化收益6%计算，每月存3000元：

• 从28岁开始，退休时约349万元

• 从38岁开始，只有约181万元

10年差距，财富相差近一倍。这就是复利的奇迹，也是拖延的代价。

用好“国家福利”：个人养老金

自2024年底，全国可开通个人养老金账户，这是为养老量身打造的利器：

• 每年存入12000元，可抵个税（收入越高，省税越多）

• 账户资金可投存款、理财、基金等，收益暂不征税

• 退休领取时，仅按3%低税率缴税

行动提示：通过手机银行APP或“掌上12333”即可开户，每年存满12000元，立享税收优惠。

将养老资金分为两部分：

1. 核心（70%）：求稳。选择养老储蓄存款、国债、商业养老保险，保证基本盘稳定增值。

2. 卫星（30%）：求增。定投指数基金或养老目标基金，分享经济增长红利。

年龄调整法：30-40岁可略增“卫星”比例；40岁后逐渐转向稳健。

立即行动的三步

1. 开个账户：本周内开通个人养老金账户

2. 设定定投：每月发薪日自动扣款500-1000元，投资一只宽基指数基金

3. 健康投资：配置百万医疗险，健康是养老的第一道防线

养老不是突击任务，而是贯穿一生的微风细雨。今天每存下的一元钱，都在为你投票选择未来的生活方式——是焦虑地等待，还是从容地享受。

最好的开始永远是现在。28岁，正是种树的好时节。