保险常识科普 篇三：保险豁免要多交1250元，有必要吗？

在几年前，互联网保险刚起步的时候，有一位女士跟阿宝叔咨询重疾险，由于当时的线上产品大多还没有豁免功能，这位女士也就没有投保。

时至今日，豁免俨然已经成为了重疾险里面的标配。线上的一些保险，倘若没有豁免功能，那用户是不会买账的。

豁免说复杂也不复杂，但有几个概念也是需要明晰一下，类似“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互保”等等，不少人还有许多疑惑。

文章要点：

1. 豁免的基本概念

2. 重疾险里面的豁免条款怎么看

3. 关于选不选豁免的一点小建议

豁免的概念

豁免无非就是，保费不用再交了。具体到各种情况，阿宝叔分为几个不同的场景来解释。

投保人豁免：投保人豁免在条款里通常是指投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时，被保人的保费得到减免，保单依然有效。

举个例子：

陈先生给女儿买了一份多次赔付的重疾险，50万保额，分20年交，等待期180天。买完保险的第二年，陈先生不幸罹患重疾。

在这个场景里面，陈先生是投保人，也就是交钱的那个；女儿是被保人，也就是被保障的那个。

由于陈先生罹患重疾，因此女儿以后19年的保费都不用交了，但保障依然有效。

投保人豁免的意义在于，当家庭的经济支柱倒下时，保障还在，算是保险公司非常人性化的一项条款了。

被保人豁免：

被保人豁免在条款里，通常指的是被保人发生 重疾/中症/轻症 时，往后的保费不用交了，但保单依然有效。

举个例子：

陈先生给太太买了一份多次赔付的重疾险A，50万保额，分20年交，等待期180天。买完保险的第二年，陈太太不幸得了中度脑中风。

在重疾险A保险条款里，中度脑中风属于中症，可以赔付50%。

那么在此场景下，陈太太将得到25万元的赔偿，往后19年的保费不用再交了，重疾的保障也依然有效。

夫妻互保：

夫妻互保也是近几年才出现的概念，顾名思义就是夫妻给彼此投保，夫妻双方既是投保人也是被保人。

在这种情况下，无论双方谁在等待期之后出险，双方的保费都不用交了。结了婚的朋友不妨考虑一下，夫妻关系更和谐哟。

重疾险里面的豁免条款怎么看？

1. 投保人豁免很重要

通常来说，投保人都是家庭的经济支柱，一旦倒下，家庭的经济情况会急转直下。

这个时候，如果还面临保费压力，对于整个家庭无疑是雪上加霜。不交钱，只能退保。退保退不了几个钱不说，家庭的其他成员也失去了保障。

需要注意的是，我们在为家庭其他成员配置保险的时候，自身的风险可不能算漏了。投保人豁免实际上就在帮咱们规避这一风险，它的重要性不言而喻。

2. 轻症豁免最好能加上

没有轻症豁免是很多大公司的通病，比如太平人寿的福禄康瑞2018、中国人寿的国寿福至尊版、新华人寿的健康无忧C1。

相较于重疾，患轻症的概率无疑是更大的，谁一生还能永远不得病呢？但是轻症的赔付比例通常在30%左右。

患病期间的收入不能保障，术后恢复也需要一大笔营养费，如果还要额外承担每年几千元的保费，压力也是不小的。

更何况，患了轻症之后，从条件概率上来说，人体的免疫力下降，患重疾的概率会更高，重疾的保障就更不能少了。

所以，如果能有轻症豁免，那就最好加上。

此外，根据产品的形态不同，有些还附带有中症豁免，对于多次赔付的产品，重疾豁免一般是标配。

3. 豁免虽好，也要根据预算选择

豁免虽然看起来很美好，但羊毛出在羊身上，保险公司又不是傻子，费用会在消费者身上撸回来的。

尤其是大公司的产品，品牌溢价高就算了，豁免还要再加一大笔钱。

以诟病已久的平安福为例：

陈先生30岁，给30岁的太太购买了平安福2019，保终身，50万保额分20年缴费，如果添加了投保人豁免，那么保费需要再增加1250.81元。

好在许多线上的产品，价格优势会比较大，上面同样的案例，如果是哆啦A保只需要加费376.2元，加倍保则是214.53元。

被保人豁免，一般是附在主险条款里面的，不会另外收费。但也有个例，平安福和国寿福这俩就需要再加钱，大家在挑选的时候务必擦亮眼睛仔细研读条款，实在不明白，不是还可以问阿宝叔么。

关于选不选豁免的一点小建议

1.豁免不是你想有，想有就能有

选择投保人豁免，那么投保人也需要过健告。一般来说，投保人和被保人的健告审核标准是一样的。

阿宝叔接触过不少父母给孩子投保，父母健告过不了的案例。这个时候就可以灵活一点，先生过不了，可以让太太试试嘛。

2. 豁免虽好，也不要盲目选择

“保费豁免”从本质上说，它也是一个保险。保障的内容为投保人或者被保人出险，那么被保人的保费不用交了。

投保人年纪比较大了，这个时候附加投保人豁免那可是相当贵的。

如果投保人本身就有重疾保障，出险了保险公司也会赔你一笔钱，所以给家庭其他成员买保险的时候，没有必要额外多花几千块钱加一个豁免，你的重疾赔付是足以覆盖这个保费的。

当然了，如果实则想要，也可以灵活处理。比如你帮媳妇投，加投保人豁免太贵了，但是呢，孩子成年了，你可以让儿子投嘛。

总结

还是那句老话，买保险，没有最好的产品，只有最适合自己的产品。咱们在选择豁免的时候，也要综合考虑各种因素，这样才能避免花了冤枉钱。

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