家庭主妇也是“高危职业”，如何买保险对自己最有利？

关注大白的朋友中，不少是家庭主妇。

虽然国家未做过相关统计，但就大白的观察来看，这个数量不会少。大白身边就有不少朋友是家庭主妇，也有同事有了孩子后牺牲事业回归了家庭。

按道理，在买保险这件事上，家庭主妇跟一般女性没区别。

这里不得不泼盆冷水了。

我国的国情对家庭主妇并不友好，保障不足、社会还不认同，不说有丈夫认为妻子只花钱不挣钱，甚至小孩都可能觉得你只懂做饭洗衣服，唯一的保障就寄托在另一半的爱、良心、责任感上，无疑风险太大了。

所以，写这篇文章是希望家庭主妇们全心全意为家庭付出时，也别忘了自身的保障。保险是客观的法律合同，只要运用得当，会是一道更牢固的屏障。

• 为什么家庭主妇更需要保险?

• 家庭主妇该如何正确地买保险？

• 家庭主妇投保两点注意事项

• 大白小结：给婚姻上一道保障

一、为什么家庭主妇更需要保险?

不是说女性选择职场，就不会遇到问题，但当家庭主妇久了确实更容易遭遇自我、心理、经济结构上的困扰，且这些困扰非中国独有，全世界的主妇们都适用。

1．无收入来源，经济上依赖对方

无论是主动（丈夫工资够高、或自己本身不想工作）回归家庭，还是因为孩子教育被迫辞职，一旦没了自己赚钱的来源，就只能靠丈夫养着。

感情好倒没什么可说的，可要是不幸婚姻破裂，首先在抚养费这块我国的法律保障就是不足的，加之主妇长时间没有工作，与社会脱轨，想再就业也不容易。经济保障没了，后半辈子的养老都将成为问题。

2．基础保障严重不足

除养老金外，医疗保障也很成问题。医保是国家给每个人保底的尊严，很多主妇都不买。你说小病负担得起，那要是大病呢？治疗费可是个大数目。难道想“辛辛苦苦20年，一病回到解放前”？

3．家庭主妇的经济价值得不到承认

大部分家庭主妇确实不创造收入，但不代表没有经济价值。

美国、日本、英国早有人算过，如果将主妇做家务、教育孩子、照顾老人等的付出与劳动转化为人工计算薪资，那主妇一年的报酬将高达七万多美元，相当于人民币50万左右。

既然主妇们也是家庭的隐形贡献者，那在保险配置上也该体现出来。

• 一是不要有任何“只保老公、孩子就行，我无所谓”的想法；

• 二是寿险，家庭支柱当然必须买，但如果预算有结余，主妇也可适当补充，防止意外或疾病对家庭的冲击。

二、家庭主妇需要哪些保险？

在保险配置上，相比普通女性，家庭主妇首先要注意购买的优先级，其次是养老保险的补充。

第一优先级：医保

医保属于最基础的国家福利，解决日常一些小病还是够用的，家庭主妇可选择参保城镇居民医保或新农合。

第二优先级：重疾险

重疾险几乎就是收入损失险，但不是说家庭主妇不承担经济上的责任，就没必要买。

毕竟生病除了医疗费用，还有营养费、康复费、护工费等支出。

对集管家、保姆、厨师、教师、清洁工、日常采购等多角色于一身的主妇而言，一旦患病，还面临家务没人干、孩子没人带、老人无人照顾等问题。“大后方”乱了，丈夫的工作也要受影响……

这些直接、间接的损失就得靠重疾险来解决掉——重疾险是定额给付型，符合条件就赔一笔钱，不干涉你怎么花。

第三优先级：高保额医疗险

当然了，因重疾险的保费占比较高，预算不足的情况下，还是得优先确保家庭经济支柱的保障。那主妇的疾病风险就可以考虑用百万医疗险来解决。

百万医疗险不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，保额高、保障范围广，因为有1万免赔，小病赔不到，所以保费还很便宜，一年就几百块。

想去公立医院VIP部、特需部、国际部、私立医院或者海外看病，经济又宽裕的话，不妨买高端医疗险。

住院、门诊都能报销，且0免赔，增值服务又全（医疗直付、紧急救援、二次诊疗等），就是价格贵不少。

第四优先级：意外险、寿险

意外险不分年龄、不分性别、不分身体情况，都可以买。

保费还便宜，一年一百多，就能保障意外发生的损失及医疗费用。

要是不小心身故了，意外险也能赔几十万，一定程度可以做生死保障，代替寿险。

所以，寿险家庭主妇可以视情况买或不买，但意外险一定得买。

要是日常开车接送孩子上下学，还可单独补充一款自驾车意外险。

不过要注意，一些意外险家庭主妇买保额会有限制（如小蜜蜂，最高不能超过10万），或有年收入要求（如安意保，年收入不得低于5万），以防止有人恶意骗保。

第五优先级：养老保险

如果有社保，那商业养老险可以不买，反之就得纳入计划了。

商业养老险，简单说，就是到约定年龄，保险公司会每月或每年固定给你发一笔钱，直到你去世。相比靠老公养老或养儿防老，白纸黑字的合同无疑更可靠。

三、家庭主妇投保时的注意事项

声明一下，以下并非大白恶意揣测，一味宣扬婚姻或人性恶的一面，但保险本质就是一份合同，只有在法律上安排得当，才能最大化保障你我的利益。

1．自己当投保人

自己当投保人，即保费可以让老公出，但一定要自己给自己投保。

依据在《保险法》，作为跟保险公司签合同、给保单缴费的人，投保人部分权利，是被保人享受不到的。

1）保单处置权

即使被保人不同意，投保人也可以联系保险公司强行退保。

不过，如果要做保单贷款，保单又带身故责任，那申请前投保人需先征得被保人同意才行。

2）现金价值、分红、其他收益的归属权

因为保费是投保人出的，那跟保费息息相关的现金价值、分红及其他收益就都归投保人所有。

对于具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全险、终身寿险、养老险、万能险及分红险等，投保一年后，保单就已具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值就越高。

不过，婚姻期间购买的保单——包括自己给自己买的，或伴侣给自己买的，根据《婚姻法》，属于夫妻共同财产，一旦离婚就得对半分。

也就是说，即使现金价值、分红、收益归投保人所有，离婚时也得分给对方50%。

那是不是自己当投保人就没意义了？

也不是，现金价值必须退保才拿得到，但退保只有投保人才有权利。那完全可以协商不退保，以现金补偿对方一半的现金价值。

2．受益人设置

情比金坚，自然夫妻互为对方保单的受益人最为合适，尤其是寿险保单。

反之，可选子女或自己的父母作为自己保单的受益人。

多说一句，对于生存受益金，包括重疾险、医疗险、意外医疗的赔款，被保人有专享权，不视作夫妻共同财产。

四、大白小结：给婚姻多上一道保障

大白见过很幸福的婚姻，但不欢而散的故事也听了看了不少。

俗话说，有备无患，用心经营家庭的同时，理性地为自己再搭建一道屏障也并无不可。主妇们心有着落，身有依靠，说不定婚姻品质还能因此得以提高。

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