家有一老，如有一宝，“宝”的保险怎么买？

最近老斯基发现，很多想了解保险知识的人大多刚步入工作没多久的年轻孩纸，再细了解这些孩纸不少都好多还没结婚呢。

通过跟他们进行细致的沟通，老斯基也了解到他们的想法。

这些年轻孩子很多是独生子，小时候是家里的宝贝，一群人围着一个转，一家人养一个娃，经济压力就没那么大。
但同时，这一个孩子也是一个家庭的支柱，娃大了，未来就得一个娃守护一个家。家里老人养老、生病住院，都得自己扛。

社保是基础保障，真要是想着父母老年生活质量有保障，来大病不发愁，社保还是能力有限。
最重要的是，这些问题是会在代际间传递的，父母养老钱不够，自己得贴，钱不够治病，自己得掏，住院生病时间久了，自己工作也不能耽误，得请护工吧。
自己这挣得多还行，可自己就是一工薪阶层，一个人还真架不住这一家人的人身风险。

父母倒是给自己娃买的挺全，这保险又不像个锅碗瓢盆的，谁用谁拿去，人家是合同，保谁就是保谁的。

所以就想着还是给父母再补点保险，毕竟发生风险的是父母，可自己也是承担风险的重要一员啊。
很多孩子都有这样的考虑，但給父母买保险，还真没那么容易，该怎么给父母买保险？

老斯基带你上车。

给父母买保险会遇到的问题？

毕竟父母年纪大了，他们已经错过买保险的最佳时机。我们为父母投保时，总能遇到如下几个问题。

1、年龄限制
很多产品都会限制投保年龄，像

重疾险大部分规定只能 55 岁以下购买，少数可能放宽至 60 岁左右。

2、保额限制

保险公司为了降低赔付风险，都会严格限定投保额度。

3、健康告知严格
身体健康的人随便买保险，而人上了年纪，身体容易出现异常，三高、糖尿病、冠心病等都很常见，这时就难以通过健康告知。
4、杠杆率低

我们买保险，为的是以小博大。如果买终身重疾险，累加所交保费和保额相当，基本相当于拿自己的钱保自己，杠杆很低。

买保险的意义其实不大。

确认是否已经具备基本社保？
买保险之前，保险公司都会了解一下投保人是否具备基本社保，无论是父母在企业，工作，单位给上的社保，还是父母是自由职业上的社区的城居保跟新农合这些。

之所以要了解这个信息，一是没有社保的话保险金的额度就得多买，买个10万的保额，真得个大病不见得够；二是有社保的话，保费也便宜。
配置思路
对于没有社保的来说，先去上一份社保，城居保跟新农合都行。
有了社保再聊配置商业保险的事儿。
父母的抵抗力跟对意外的反应能力随着年龄的增长下降，如果遭受什么意外伤害，亦或是开始罹患慢性病对父母的健康有很大影响。

疾病跟意外带来的直接结果就是医疗费用。
所以给父母配置保险的思路：没有社保的，先买社保，有了社保这商业保险的配置顺序是先意外再短期健康险。

首先，怎么安排意外险
年纪越大遭受意外伤害的概率就要比其他成年人群体要高，受交通事故、意外跌伤、火灾等事故的伤害也就更加严重。
所以选购意外险时，要重点看下有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，根据家中父母的活动情况选择条款合适的意外险产品。

其次说说防癌险
考虑重疾险的投保限制跟个人预算的问题，老斯基给大家还是建议给父母准备防癌险比较好。

选防癌险的几条理由：

1. 年龄放宽
很多重疾险都会限定 55 岁以下购买，但防癌险在 70 岁时还能投保，很好地解决了那些年龄偏大的父母，被限制投保的问题，甚至可以选择保终身，不用担心续保的问题。

2. 告知宽松
人岁数大了，身体都在走下坡路。如果健康出现异常，比如高血压、糖尿病、冠心病等，就买不了重疾险，因为重疾险都会问这些。而买防癌险，就不用担心这些问题。
防癌险只保癌症，健康告知会宽松很多。癌症的发病率和高血压、糖尿病没有直接联系，可以放心购买。
3. 价格便宜
由于防癌险的保障比较简单，所以价格也比重疾险的便宜，费率大约低了40%。
4. 保癌症的必要性
在公布癌症赔付比例的险企中，共有 9 家险企癌症占比达 65% 以上。瑞泰人寿、复星保德信人寿、全球同方人寿、中德安联人寿、泰康人寿、中华人寿等，癌症赔付比例在重疾理赔中超过 70%。

以上可见，防癌险其实是以较低的价格，锁定了一种比较高发的风险——癌症，所以相对地，为老人买防癌险就很有必要。
还有百万医疗险

1. 保额不是最关键
一年300万的医疗保障额度，基本超过绝大部分人的医疗费用。所以300万保额足够。
2. 续保条件很重要
一款百万医疗险优秀的续保条件是：续保无需再次健康审核、身体健康状况发生变化都承诺续保，不单独加费。

3. 垫付/直付很实用
一旦因为重病住院，要求家庭拿出几十万现金治病，然后再报销，这个经济压力也是巨大的。
因此有垫付服务，作用就很大了。
4. 就医绿色通道增值服务
由于医疗资源紧张，现在很多病人排队一个月都无法安排住院手术。
如果有绿色通道尽快安排治疗，那效果就完全不同了。

最后，安排保障宜早不宜晚！