各大平台力荐的“惠民保”究竟要不要保？

前几天隔壁的同事来问今年有没有保惠民保

价格便宜，报销高，又可以扣医保，他们部门的同事都保了

一问我们办公室还没有行动，他开玩笑说：我们处室的同志们不听劝

我们办公室不报的理由也有两种

一种说已经报过其他商业险

另一种说商业医疗要等医保报完了以后才能报销，实际报不了什么钱

其实惠民保各地都差不多，我就来梳理一下惠民保有没有必要保

什么是“惠民保”？

“惠民保”即“城市普惠补充医疗险”，通常由当地政府发起，参与方包括保险公司和第三方科技平台，是介于商业保险和基本医疗保险之间的普惠型商业健康保险，也是普惠型保险的创新产品，带有福利性质。

惠民保最大的亮点就是不限年龄，不限病史，不限户籍，这有效填补了商业健康保险对老年群体和患病群体的空白。其二次报销作用一定程度上缓解了个人医疗费用负担，避免因经济压力致贫返贫。

惠民保保费较低，老百姓容易接受，但保障程度不足，存在免赔额较高（2万），社保外用药，特需门诊，高端仪器等无法报销等不足之处。

接下来我们就来看一看他的不足和优点

“惠民保”缺点

为什么有的同事反应说报了“惠民保”以后，生病的报不了什么钱呢？

我找了我所在城市的惠民保来看下

一是起付线高，2万元的免赔额，非既往症人群的赔付比例是70%。

假如张先生年龄是61周岁，因为重疾住进三级医院。在扣除了300元的起付线以后，属于医保内的住院费用，可以报销70%，那么剩余的30%，超过2万元的免赔额，才可以用到惠民保来报销。

张先生要花多少钱，能用上惠民保呢？

公式如下：

（x-300）×（1-70%）-20000≥0

x必须大于等于66966元，才能达到惠民保的赔付标准。

翻译过来就是医保范围内的住院费用达到6.6w以上才能报销

二是报销范围窄

大部分惠民保只报销2部分费用：住院医疗和院外特药。像特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等，百万医疗险可报销，但惠民保不报销。

“惠民保”优点

1）投保几乎0门槛

大部分城市惠民保，没有健康告知，没有年龄限制，不限职业，不限户籍，只要有当地医保就能买。相比于百万医疗险，惠民保投保可以说几乎0门槛，就算年龄超过80岁，就算得过癌症也能买。

2）价格便宜

惠民保价格便宜，一般100多块就能保1年。对于50岁以上的人群非常友好，几乎是百万医疗险十分之一的价格。

总结：哪些人适合“惠民保”

1、60周岁以上的老年人

大部分百万医疗险，要求最高投保年龄，不得超过60周岁，过了这个年纪，就很难买到百万医疗险了。而惠民保没有年龄限制，八九十岁也能买，很适合给家里的老人买，一定要给父母买个惠民保！

2、健康状况欠佳

除了年龄外，商业医疗险对被保险人的健康要求，也比较严格。如果得过一些比较严重的疾病，比如癌症、心脏病等，一般都买不了商业医疗险；或者因为结节等问题，能买到商业医疗，但某些保障被除外了，例如不保乳腺、肺部等疾病。这些情况，咱们都可以买一份惠民保，它基本没啥健康限制，有医保就能买。

3、预算非常有限

商业医疗险的价格，会随着年龄不断上涨。比如，目前市面上热销的人人安康百万医疗险：30岁的人一年只要200多，五六十岁的人，一年却要一两千块。

因此五六十岁的朋友，如果预算非常有限，咱也可以买一份惠民保先过渡下。不过等后面经济宽裕了，还是可以再买份商业医疗险的，这样保障也会更全面。

总体而言，以上这几类人，才是惠民保真正的目标人群。所谓“惠民”，帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。除此以外，其他人，购买百万医疗险是更好的选择。

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