“熊孩子”必备 | 少儿意外险该怎么选？

捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了。

没孩子的可能对这句话不以为意，但为人父母者，肯定能感同身受。

同样的，很多家庭的保险意识也是在孩子出生后才会萌发。

但有时候，越在乎就越容易失去判断力。

虽然家长舍得给孩子花钱配置保险，但往往钱花了，保障却没到位。

要知道，对孩子来说，完整的保障应当有健康险（重疾险和医疗险）+意外险。

健康险大家应该都知道比较重要，但意外险对孩子来说其实同等重要。

毕竟小孩子的天性就是活泼好动，好奇心特别重，对外来风险没有判断，很容易就会受到意外伤害。

小到跌打损伤、猫抓狗咬，大到交通事故、溺水触电这些都有可能发生。

因此，给孩子配置少儿意外险真的是一件非常有必要的事。

一、意外险是什么

通常来说意外险最主要的责任包括三样：意外身故、意外伤残、意外医疗。

这点少儿意外险和成人意外险并没有特别差异。

1、意外身故：

如果孩子不幸意外去世，保险公司会赔偿一笔钱。

不过，银保监会规定：

• 0-9岁的孩子，身故赔付不能超过20万；

• 10-17岁的孩子，身故赔付不能超过50万。

因此，就算给10岁以下孩子买了50万保额，身故后也只能得到20万的赔付。

还要注意，身故保额不限险种（孩子所有含身故的保单都受限制，如寿险）、不限保险公司（孩子在不同保险公司投保“共享”保额限制）。

2、意外伤残：

意外伤残是指意外导致的身体残疾，这种一般保险公司是根据被保人的伤残等级去赔付一笔钱。

伤残等级分为十级，其中十级是最低的，赔付10%的保额，一级最高，赔付100%的保额，二级赔付90%的保额，以此类推。

简单说就是因为意外导致伤残了，就按伤残程度赔付保险金。

3、意外医疗：

这项责任是意外险中赔付率最高的责任。

毕竟孩子爬上爬下、意外磕伤/摔伤，或者脱臼都是很常见的。

并且意外医疗和意外身故/伤残不同，意外医疗是报销型的，实际花费多少扣除免赔额后就报销多少。

通常意外医疗的报销额度都是在1万以上，多的有5万左右，这对孩子来说一般够用。

但如果孩子意外身患重疾就不够用了，这时候孩子就需要重疾险、医疗险这样的健康险了。

简单说，可以把意外险理解成简化版的医疗险，而且只保意外伤害。

除了意外身故、意外伤残、意外医疗这三大主要部分，少儿意外险一般还有些额外责任：

例如意外航空身故/伤残、孩子接种意外身故/伤残等...

这些责任通常是保险公司为了吸引大家投保而特意附加的。

所以大家选择的时候可以作为参考选项，但千万不要作为评价一款少儿意外险好坏的决策因素。

二、少儿意外险怎么选？

前面我们说了少儿意外险的三大责任是意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故/全残的保额固定，0-9岁最高只能配置20万，10-17岁最高只能配置50万，所以按照这个标准来就行。

主要还是看意外医疗。

意外医疗要着重看下面三点：

• 报销范围：能选择不限社保的产品，就选择不限社保的；

• 免赔额：免赔额越低越好，最好是0免赔的产品；

• 报销比例：100%报销的产品肯定比报销80%的产品好，毕竟报销比例越高，自己需要承担的费用就越少。

简单说就是，意外医疗免赔额越低越好，报销额度/报销比例越高越好，能选不限社保的就选不限社保。

除了意外医疗还有保险公司附加的特殊责任：

例如疫苗意外身故/伤残责任，未成年人责任，住院津贴等。

• 疫苗意外身故/伤残保障因接种疫苗意外导致的身故/伤残，保险公司会赔偿一笔金额；

• 未成年人责任也叫监护人责任，主要是孩子过失造成他人损失后，保险公司可以替你赔偿；

• 住院津贴就是孩子因为意外而住院，保险公司每天会给住院津贴。

还是前面说的，这些特殊责任是包含在少儿意外险中的，只能作为参考，不能作为评判标准。

当然如果是三大责任（意外身故、意外伤残、意外医疗）都一样，价格也差不多，这时候就可以看

特殊责任谁更好一些就选谁。

三、少儿意外险评测

保爷找了一些市面上比较好的少儿意外险，大家可以看下：

在评测表中分为20万保额的产品和50万保额的产品。

10岁以下没得选，只能买20万保额的产品，10-18岁就能考虑50万保额的产品了。

其中20万保额的产品，我们主要看这几款：

1、平安少儿综合意外险

平安的一款良心产品（真正意义上的良心产品）。

意外身故/伤残都是20万保额，意外医疗稍低，只有1万的额度。

但是价格也很低，是大保镖少儿版之外价格最低的。

意外医疗是不限社保，并且100%报销。

另外赠送了飞机意外身故/全残、轮船意外身故/全残和汽车意外身故/全残责任。

整体来看性价比还不错，而且也是大品牌的产品，看中品牌的可以入手。

2、大保镖少儿版

少儿意外险的性价比之王（20万保额）。

意外身故/伤残不用说都是20万保额。

它的意外医疗高达5万，并且是不限社保，100%的报销比例，还额外赠送了100元/天的住院津贴。

至于可附加的责任保爷觉得没必要附加，毕竟因为接种疫苗发生意外的可能性太低。

最重要的是它的价格也是少儿意外险中最低的。

推荐追求极致性价比的家长投保。

3、护身福·少儿意外险

它是微保的产品，意外身故/伤残保额不用说，和前面都一样。

意外医疗和大保镖少儿版的保额一样，并且也都是不限社保，100%报销，就连住院津贴也都一样，是100元/天。

它还额外赠送了意外骨折/脱臼，预防接种意外身故/伤残等责任。

但是它的价格有点高，几乎是20万保额少儿意外险中最贵的，不是很推荐投保。

4、萌宝保少儿综合意外险（安心款）

意外身故/伤残还是20万，意外医疗保额为3万，不限社保，并且100%报销。

有住院津贴，但只有30元/天，另外还赠送了预防接种意外的三项责任和3万元的未成年人责任。

价格还行，79块钱一年，性价比一般。

综合来看：

这几款20万保额的产品中，大保镖少儿版的性价比最高，保爷比较推荐。

当然如果在意大品牌的话，平安少儿综合意外险也是很值得入手的一款产品。

主要是价格也不贵，就比大保镖贵几块钱。

看完20万保额的产品，我们再来看50万保额的产品：

这三款的主要责任都一样，主要就是意外医疗的保额、特殊责任和价格的不同。

• 平安少儿综合意外险的价格最低，但是意外医疗的保额稍低，特殊责任一般；

• 萌宝保少儿综合意外险价格处在中间，意外医疗的保额有6万，另外特殊责任也比较多，性价比还行；

• 护身福少儿意外险支持投保的范围比较小，仅12-17岁，价格也最高，特殊责任也没有萌宝保的多，性价比略低。

综合看下来，50万保额的少儿意外险，保爷目前比较推荐萌宝保少儿综合意外险（尊享版）。

它的价格只比平安少儿综合意外险高，但是意外医疗和赠送的附加责任都还不错，整体来看性价比还是很高的。

如果觉得少儿意外险的责任够用就行，那平安少儿综合意外险也是不错的选择，没有花里胡哨的附加责任，价格也最便宜。

综合20万保额和50万保额的产品来看：

• 20万保额，首选大保镖少儿版，其次平安少儿综合意外险。

• 50万保额，首选萌宝保少儿综合意外险（尊享版），其次也是平安少儿综合意外险。

如果你觉得孩子过了9岁，换保险麻烦，那就直接选择平安少儿综合意外险，价格便宜，保障够用，还是大品牌产品。

写在最后

没有成为父母的时候觉得看孩子很简单，小孩子又可爱又听话，就算偶尔哭闹一番，哄哄就行了。

真到自己当了父母才知道，看孩子真的太麻烦了，费心又费神，一不留神就不知道自家“神兽”跑哪去了。

保爷以前觉得工作辛苦，也是有孩子后才知道原来父母这份“工作”才是真的辛苦。

实话说，虽然少儿意外险便宜实用，但真希望孩子一辈子都用不上！

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