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达尔文惠享版，改名换姓，本质没变！
2020-08-21 22:26:54
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创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立~
今天来聊一款“新”重疾险，希望对你有所帮助~
上周，有个小伙伴问我：达尔文惠享版重疾险怎么样？
当时看完产品资料，非常非常眼熟，对比之后，果然，它就是超级玛丽2号max，只是”改嫁“了而已。
不管是达尔文惠享版还是超级玛丽2号max，这都是“艺名”，而它们的真名：信泰及时雨（芯悦版）重大疾病保险。
每款保险产品在银保监会都有备案，这个备案名称唯一且具有规律，一般由三部分构成：
保险公司名称+一个好听的代号+主险保险责任
这个方法，也能简单判断某个产品到底保什么，各位可以翻开自己买的保险验证一下。
那接下来，一起了解一下达尔文惠享版这个产品。
基础保障
公司实力
产品详解
价格分析
一、基础保障
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达尔文惠享版基本保险责任如下：
有3个亮点需要说一下：
1、重疾额外赔付
目前来说，重疾额外赔付基本已是标配，关键看2点：
额外赔付比例
额外赔付年限
达尔文惠享版，60周岁（不含）前，确诊合同约束的重疾且达到理赔标准，额外赔付60%基本保额。
比如，购买50万保额，45岁不幸确诊肺癌，赔付50万+50万*60%=80万。
2、轻症、中症赔付
达尔文惠享版，中症、轻症赔付比例均为市场*级，其中：
中症可赔2次，每次60%基本保额
轻症可赔3次，每次45%基本保额
此外，不同部位原位癌可额外赔1次，给付45%基本保额。
3、身故责任可选
达尔文惠享版将身故责任设置为可选，可根据个人喜好、预算自主选择，不管是保至70岁还是终身，使产品灵活性大大增强。
二、公司实力
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达尔文惠享版由信泰人寿承保，2007年成立于浙江杭州，注册资本50亿元人民币。
目前具有18家分公司，分别位于如下省市：
浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连
信泰人寿对投保地区限制比较严格，只有户口所在地、工作地、常住地位于上述省市，才可投保。
！！！至于理赔，不受区域限制，全国通保通赔。
据2020年二季度信泰人寿公布的数据：
核心偿付能力充足率132.01%，综合偿付能力充足率132.01%，风险综合评级B。
公司运营符合监管要求，偿付能力充足。
三、产品详解
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选择重疾险，最重要是看产品保险责任，我们从重疾、中症、轻症三部分来具体看一下：
1、重疾保障
达尔文惠享版，包含110种重疾病种，涵盖保险行业协会规定的25种高发重疾。
不管是赔付标准还是疾病定义，前25种重疾各家公司基本无差别，这也造就了重疾险严重的同质化现象。
所以，不用纠结选保100种重疾的A产品，还是选保120种重疾的B产品，本质基本一样。
2、轻症、中症保障
衡量轻中症保险责任优劣的3个纬度，按优先级：
12种高发轻症是否全面
理赔标准
赔付比例和次数
（1）病种全面性
高发12种轻症，达尔文惠享版覆盖全面，其中将轻微脑中风提升至中症，较小面积3度烧伤在轻症、中症均有保障。
需要注意的是，视力严重受损在3岁前免责，但这是绝大多数重疾险具有的共性问题。
（2）理赔标准
轻微脑中风
对于轻微脑中风理赔要求，市面常规是“二选一”：
做肌力鉴定
无法完成6项基本生活活动中两项或两项以上
达尔文惠享版虽然将轻微脑中风提升至中症，提高了赔付比例，但理赔标准相对严格，要求必须做肌力鉴定。
不典型心肌梗塞
对于不典型心肌梗塞理赔要求，市面常见是2类：
4个条件满足2即可
2个条件必须完全满足
目前来说，按后者理赔标准的产品占大多数。
达尔文惠享版也是如此，需要完全满足2个条件才可。
慢性肾功能障碍
对于慢性肾功能障碍理赔要求，达尔文惠享版要宽松不少，至少持续时间要求减少了90天。
（3）赔付比例和次
数达尔文惠享版中症不分组赔2次，无间隔期，每次给付60%基本保额；
轻症不分组不分组赔3次，无间隔期，每次给付45%基本保额。
不管是赔付次数还是赔付比例，均属市场*级水平。
四、价格分析
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至于价格，我们跟同类产品做个对比：
这是目前信泰人寿在售4款产品，保费差距有大有小，但也是因为产品责任的不同，仅供参考。
具体哪个更适合自己，可以私信跟我聊聊。
简单一点建议：
基础版：不管是保终身还是定期至70岁，那确实更建议买达尔文惠享版，仅选择必选责任；
进阶版：建议超级玛丽3号max，特别是保至70岁，毕竟60岁前重疾、中症、轻症都会额外赔付；
豪华版：建议达尔文3号，特别是保终身，毕竟3种高发心脑血管轻症疾病可终身额外赔1次。
当然，最终怎么选，共勉：
综合保险责任、保费、理赔标准、健康告知等等，在其中找到平衡点，才能找到适合自己的产品。
我是未雨，关注我，了解更多社保、商保、互助相关知识。
