【大鱼测评】玩转增额终身寿

大家好，每一期【一点科普】都会用简单易懂的方式为大家解答一个小问题。

上周我们推出了增额终身寿的测评系统Version1，Anya和团队小伙伴最近都在安利增额终身寿，真的是越看越喜欢style。有一些朋友问这是个啥险种？怎么用？

先来回答，这是个啥险种？

这，从名字上来看，是一个增额终身寿险。

对的，就是按照断句来理解。

所谓寿险：基础保险责任就是以被保险人死亡为保险金给付的条件。所谓终身寿险：就是保障到终身，你不说结束（退保or身故）合同就不结束。所谓增额终身寿险：直白且简单，就是终身寿险的基础上，赔付额度会增长。
来个图：

普通寿险 vs 增额终身寿

是不是秒懂~

综上，某种意义上来说，增额终身寿就是保额会随着年限增长、杠杆后期体现的“平平无奇”复利小工具。

那很多人好奇，即便后期身故杠杆增加，对我也没啥吸引力，我，孤孓一身，只想享受人世美好，身故价值留存对我毫无意义。

事实上，如果它只有寿险责任，那就着实没有安利的必要了。

这，就要回到开头关于增额终身寿的plenty of 用法s.

功效性来说：

第一，灵活性佳。这一点是对比年金来说的。

年金险的缴费期内，现金价值（退保权益）极少有能超过已交保费的，保单增值权益更多的是在15年-20年+的维度开始体现长期价值。这就意味着产品资金灵活性不佳。

而增额终身寿，多数“耿直”的在缴费期没结束，就逐渐实现现金价值>已交保费，意味着如果需要资金进行周转，可以直接进行现价的部分提取或者全部提取用于资金补足，不会有本金的亏损。

参考：某增额终身寿类产品不同缴费期现价增长vs已交保费

第二，终身保证复利增值账户的现金价值确定性年保证复利增值。目前理财通道中，多数理财资金基于短期3个月、6个月、12个月的为主。比较适宜的家庭理财用法是进行“错期配置”，比如进行1个月、3个月、6个月短期进行适宜额度的各个期限组合存储，既保证了短期急需现金流的来源，又减少了不必要的“铺张”开销。

但，多数产品到期时，利息的部分会被取出使用。本金部分继续进行存储。

算来算去，增长的部分一直都是单利。而增额终身寿的形式，可以让自己除去日常开销的现金留存和紧急资金备用外，进入终身寿的资金存储，确定终身保证复利增值。

第三，保单法律属性确定精准定向传承、有效债务隔离，作为寿险保单本质的法律属性，这点上我们暂不做过多展开。
基于上述的功效性，我们来说说这张寿险保单的用法。

1、减保 or 退保

基于现金价值比较高的属性，如果急需用钱，可以一次性把账户价值全部提取用于增补，或者自定义减少部分保额，剩余资金留存账户继续增值。

给大家看两个客户近期成交使用增额终身寿的真实栗子。

case1 宝妈A给自家1岁男宝按照2万*10年缴费，共计20万缴费。

按照这位妈妈的想法，产品可以对接实现从宝宝开始上大学开始，每个月给他3000元的生活补足，大学4年，账户一共取出14.4万。大学毕业的时候，如果有资金需求，就一次性把剩余20万取出。如果宝宝没有资金需求，就在他30周岁结婚时，一次性取出27万作为结婚的资金补足。

case2 36岁B女士年终50万奖金一次性趸交。

对于这笔年终过往两年的辛苦付出，B女士表示现阶段考虑到买房出租，租客更迭打理自己没有时间，不打算近期购房，而自己也不想轻易花掉这笔钱，最近5年不会有大的职业变动，日常现金流也够。想存这笔资金并给自己一个限制不要轻易去花销。但又不清楚会不会之后急需花钱。想给自己留点儿使用资金的灵活余地。

按照她目前的想法，最终给与了她产品两套可以自主领取的方案。

方案一：一次性全部领取，合同结束。比如在46周岁时，账户可以领取71.4万元保单结束，或者在56周岁时，账户可以一次性领取100万保单结束；

方案二：不做领取，60周岁开始，每个月通过减保领取5000元，作为养老金增补，直至89周岁全部账户价值提出，共计领取180万。

2、保单贷款保单贷款这件事儿，在保险合同里面是常见的基本条款。保司贷款的最高额度，是不超过保单现金价值的80%。

这一点上，其实重疾险和年金险，也是有保单贷款功用的，但相对增额终身寿的贷款额度，实在是难以望其项背。

原因也很简单，就是因为这两个险种现金价值前期很低，贷款实际金额解决不了太多的资金增补。本质来说，重疾用的是其重大疾病杠杆的功效性，而年金用的20-30年+的长期年限确定性现金流。

case3 45岁男性私营企业主C，随时有资金周转购置设备需求，未来5年共计有100万现金流，想兼顾稳定增值和现金流充裕调配保障。