喵叔补习班 篇十一：十年前让所有人趋之若鹜的香港保险，是怎么跌落神坛的？

近两年，内地保险公司创新的步子迈得不小，保险的声音开始变大了。

重疾险增加轻症和中症的责任，增加互联网销售渠道，推出智能核保服务，传统保险公司和互联网产业的结合，让大陆的保险不断迸发出新的活力。

和保险公司强强联手，频繁推出保险产品的支付宝，就是最鲜活的例证。

相比之下，数年前一直被鼓吹的香港保险，则慢慢淡出了人们的视线，显得有些落寞。

以现在的眼光来看香港保险，我们不难发现，它的性价比确实是秒杀十年前的大陆保险的，甚至五年前的大陆保险与它也有一定差距。当然，凡事有利必有弊，香港保险在大陆不复当年盛况也是有原因的。

香港保险凭什么火？

香港保险曾经在大陆一时风头无两，不是没有原因的：

保费低

尽管香港的物价水平非常高，但是在同等保额的情况下，香港保险的保费平均会比大陆保险低20-30%。造成这一现象的主要原因是：香港人的平均寿命高达85岁，内地的平均寿命只有70多。

保险毕竟是一门风险生意，在人均寿命较高的环境中，各种风险自然也相对较小，保费理所当然就会比较低。

低保费是一个非常重要的事情，它意味着在相同保费的情况下，我们可以获得更多的保额，更多的保障。

分红高

香港作为一个全球金融中心，保险公司的投资渠道和资产构成都是相当丰富的。

事实上，香港保险公司50%的资产都可用来进行权益类资产投资，比大陆高了20个点。再加金融业务发达，多项投资策略组合发力，保险公司的收益起来了，投保人的分红自然也就水涨船高。

支持全球服务

和大陆的绝大多数城市不同，香港是直接与国际接轨的城市，保单可用美元或港币做结算。大家都明白“不把鸡蛋放一个篮子”的道理，持有多种货币资产，能够减少单一货币通货膨胀的风险，从理财角度分析，这样更稳妥。

同时，香港的保险公司都是跨国集团，支持全球理赔服务。对经常出境，常年在国外的商务人士、留学生、旅游达人来说，这一点至关重要。

至于很多人鼓吹的“理赔快，保障全”，其实有失偏颇。

只要不违反保险条款，提交完整的理赔资料，按正规流程走，任何保险公司的理赔都是很快的，不要以为大陆拒赔的事件，换成香港保险就会赔给你了。事实上，香港保险在这一块做得往往比大陆保险更严格。

香港保险的优点非常突出，它们是香港保险能够在大陆火爆的主因，而香港保险之所以会被大陆保险压下风头，是因为它的弊端也同样明显。

香港保险的弊端

除外责任多

香港保险针对某些疾病是有特殊限制的，如果不符合这些额外限制，他们有理由拒赔。

比如近几年，大陆的甲状腺癌发病率很高，但保诚就把“T1N0M0期的甲状腺癌”列为重症的除外责任，对投保人就不怎么友好。

缴费不便

香港保险不承认“地下保单”，必须要本人去香港签单，不要相信任何在大陆签单的要求。不过之后理赔和交保费都是可以邮寄的。

可能会有人觉得去趟香港也不麻烦，你错了，麻烦才刚刚开始。

大家也都知道港险是需要美元或港币结算的，且赴港属于出境行为，我们需要可以全球取现的银行卡，更好的办法是开一个香港账户。

跨境汇款是有限制的，而且限制还不小。不仅有币种限制，还有5万美元的金额上限，每笔汇款需要7-20美元的手续费，同时还需要填写购汇用途。

用途有特别注明，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”但是非投资保险是可以的。

总的来说，比大陆购买保险要繁琐许多。如果是有明确精细理财计划的小伙伴，请自动无视上述缺点。

无轻症责任

现在大陆的保险产品，基本都有了轻症赔付和轻症豁免的保障，相当于额外赠送了保额保费，但港险是不赠送的。

举个例子：隔壁老王得了轻症，大陆保险和港险都会赔付20%保额，可老王之后又得了重症，大陆保险会再赔付100%保额，港险就只有80%保额啦。

更别说港险还没有轻症豁免了，要知道重疾险的保费可不便宜，港险在轻症方面的保障可以说是被大陆保险完虐。

在大陆的合作医院少

港险在大陆的合作医院虽然全都是*级的三甲医院，但是数量少，而且基本都分布在大城市，地段不太好的小伙伴想享受这保障，必须得辛苦一点，挪个窝了。

同时，港险的保单是没有“兜底”政策的，不光是分红没有保底利率（可能为0），保险公司破产的时候，保单的价值损失也会较大。

即使是香港保诚这样的大公司，也会明示“计划的保证现金价值和保险权益会受我们的信贷风险所影响。假如我们宣布无力偿债，您可能损失保单的价值以及其保障“。

所以，投香港保险，一定要投大公司，比如保X和AIA友邦，他们都有200多年的历史，经历了二战和金融风暴，还是非常可靠的。

如何取舍香港保险和大陆保险？

到了今天，面对大陆众多保费低廉的线上产品，港险的保费优势已荡然无存，全球联保，分红高才是香港保险的最大优势。

频繁出境，且税后年收入在30万以上的小伙伴可以选择港险，其他情况下，大陆投保人，还是选择内地的保险公司更合适。

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