喵叔补习班篇九：买了三年的平X福，经济压力大，要不要退保……

嗯，最近刷今日头条上看到一条提问，和保险相关的，觉得有些意思，想着给大家分享一下吧：

图/源自悟空问答

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一石激起千层浪，一个小问题短期之内就引发关注，并有200多人发表了自己的态度，以上是喵叔截取的一部分，我相信，看着本篇文章的你可能也有一些观点与上面的是相同的，是不是？

综合200多条留言信息来看，保险业务回答分为两种，有劝不退的，也有劝退的：

一种是平安福不可以退，因为保险是人生最重要的保障，不可以随意退保，重要的是退保有损失，可以通贷款功能，或者通过利用宽限期功能，再或者利用保单两年内可以复效，短期失去保障，后期条件改善之后再弄回来。这种一看就是保险新人，被保险公司洗得脑子里面还是有些爱与责任的。

一种是平安福不好，这也不保那也不保，都说贵要有贵的样子，平安福产品如何有产品漏洞，等等方面建议一定要退保的。因为这叫及时止损，越往后走，越难回。现在有一个什么好产品，经济压力大，你可以考虑换一个产品，虽然损失了一点点但保全的是更大的利益……这种呢，一般都是保险老司机，自认见得多，却也丢失了一些东西……

而对于那些非保险从业受害者们来说，他们认为应该退的大体都是自己有过不愉快的经历，或因当时受了人情蛊惑，或因自己着急冲动，买下来几个月之后看到别的公司好产品的时候，保额那么高，保费那么便宜的时候，心里面的哇凉哇凉的，再找业务理论，哪里还见个人，退保退保，退的一肚子的气……

要不就是买了之后，保障不全面或者业务离职无人指导服务，导致了理赔出现问题，没有拿到保险金，故而心中愤愤难平，将保险全部退掉了，对于保险印象不好，所以保险都是骗人的，谁又知道那个曾经骗了他的保险业务，是不是还有来往呢？

当然也有交着高保费拿着低保障，也认同要硬咬着牙关撑着的，一方面除了是认可保险的价值，一方面也是因为保费的额度太大了，进退都非常的难，一年好几万的保费，对于普通家庭而言，承担不容易，任其损失更难……

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嗯，从利益的角度来说，大家的说法都没有任何错误，但喵叔更喜欢事前多从自己的利益角度思考的客户，保险是长期交费行为，如果交的费用又多又没有达到自己预想的保障额度，有时真的要考虑一下自己是不是真的不应该纠结于品牌和所谓的“大公司”言论。

买保险，公司再大又如何，品牌再响又如何，产品保的再全又如何，当保险费用成了问题的时候，所有的保障设想都会化成泡影，保险公司是商业盈利机构，不是慈善组织，保险买了，交不起了，怎么办？这个问题应该是在买保险之前就问自己的……

在做保险决策的时候，保持清醒的头脑非常重要，你真正需要的是专业的于自己有利的分析，买了三年的保险，我不知道保费有多少，也不知道当事人的经济条件如何？喵叔大胆假设一下吧：

第一，假设当事人，收入条件优越，每月有稳定的收入，只是一时的生意周转不灵，未来几个月经济可能会转好，可以利用保单的宽限期60天，从他人处拆借保险费，等固定收入到帐再行还款。

第二，如果资金量大需要周转的时间长一些，可以借用保单贷款，已交三年保费的保单，从质量上来说是可以的，据喵叔所了解，根据当事人的征信，可以贷所交保费的20－40倍，短期周转，利率也不会太高。

第三，如果对于保险的认知，并不太好，觉得保单可有可无的，可以减额缴清，反正退保也拿不了多少现金价值，就减额缴清，万不得已，觉得拿几百块也比没有好的，也可以执行退保。

第四，如果对于保险本身是认可的，对于保障有强烈的需求，只是觉得平安福产品本身的高价低保，造成的家庭经济支出的压力，则可以根据身体经济情况去调整。

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为什么要强调这个呢，喵叔每次都说保险不是什么人都可以买的，如果从开始就带比较严重的疾病买了贵的保险，就已经没有办法再考虑其他的保险产品的，如果已经投保平安福，还是咬牙撑着吧，保险业务的违规的成本已经在这个保费里面了，就好好的保着，时间越长对于你越有利……

如果健康本身是没有问题的（条件是，没有生病住院的记录，没有体检记录，社保卡没有外借情况）或仅有小异常，经过分析核保容易通过的，纯粹是从经济支出上觉得平安福压力过于大，则可以考虑去替换更加合适的产品，在替换产品的时候，也不要操之过急，否则刚出了一个火坑，又跳一个泥坑……

替换产品讲究多，不能单纯的只为了替换产品而替换产品，必须重新规划，规划分析的要点，请结合自己整个的家庭，买保险不是一个人的事情，除非你是一个孤儿，否则请你考虑：

你的家人（父母，配偶，子女），这些都是给带来风险经济支出的人，家庭重大的收入和支出，家庭资产和负债（按揭房或者，有在还贷款属于负债，不是资产），家庭成员每个人的社保医保配置，每个人的职业情况（职业风险），每个人的健康情况（既往病史），父母经济如何（可考虑其是否能够自养或者退休有养老金），子女教育状态（处在哪个阶段，未来教育计划如何）替换产品必须先保上后撤旧单，无缝对接的好……

以上是喵叔列出来的需要综合考虑的核心与重点，只有综合全面的分析之后，才可以知道家庭最重要的风险是什么，在考虑的时候进行预算的分配，更多的细节，受制于篇幅也不好全面展开，如果真的有兴趣，可以关注喵叔，后续会有更多精彩呈现，如果着急也可以在后台留言给喵叔，反正我也不会在这随便回复的，一不注意就关小黑屋了。

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